Nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ không? Cách rút bảo hiểm an toàn

Bảo hiểm nhân thọ được ví như một chiếc ô che chắn cho bạn và gia đình trước những bất trắc trong cuộc sống. Thế nhưng, có những lúc chúng ta cần đến một khoản tiền lớn và nghĩ đến việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn.

Rút trước hạn có được không? Liệu có bị phạt hoặc đây có phải là quyết định đúng đắn? Bài viết của Rabbit Care sẽ giúp bạn đưa ra lựa chọn sáng suốt nhất, giúp bạn hiểu rõ những lợi ích và nhược điểm, cùng những điều cần cân nhắc trước khi quyết định.

Rút bảo hiểm nhân thọ trước hạn là việc lấy ra một phần hoặc toàn bộ giá trị tiền mặt tích lũy trong hợp đồng BHNT trước khi hợp đồng đó đáo hạn hoặc người được bảo hiểm qua đời.

Việc này cho phép người tham gia bảo hiểm tiếp cận với số tiền mà họ đã đóng vào bảo hiểm cùng với lãi suất tích lũy, nhằm đáp ứng các nhu cầu tài chính khẩn cấp hoặc mục đích cá nhân khác.

• Tiếp cận tài chính linh hoạt: Giải quyết các tình huống khẩn cấp, như chi phí y tế, sửa chữa nhà cửa, hoặc đầu tư vào các cơ hội kinh doanh mới.
• Không cần vay mượn: Thay vì phải vay tiền từ ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác, rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn cho phép bạn sử dụng chính tài sản của mình mà không phải trả lãi suất cao hay đối mặt với các điều kiện vay mượn phức tạp.

• Mất mát lợi ích bảo hiểm: Giảm quyền lợi bảo vệ cho các rủi ro lớn như tử vong, bệnh hiểm nghèo. Mất quyền lợi bổ trợ như bảo hiểm y tế, bảo hiểm tai nạn…
• Phí phạt rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn CAO. Có thể lên đến hàng chục phần trăm số tiền rút ra. Ngoài phí phạt rút trước hạn, bạn còn có thể phải chịu các loại phí khác như phí quản lý, phí chuyển nhượng…
• Ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính dài hạn như là giảm tích lũy tài sản. Mất cơ hội đầu tư vào các quỹ, mang lại lợi nhuận theo thời gian.
• Rủi ro tài chính cá nhân: Rút bảo hiểm nhân thọ trước hạn có thể làm bạn rơi vào tình trạng tài chính không ổn định, đặc biệt nếu số tiền rút được không đủ để giải quyết hoàn toàn các vấn đề tài chính hiện tại.
  
  

Theo quy định, khách hàng hoàn toàn có thể thực hiện rút bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn. Tuy nhiên việc rút tiền trước hạn thường không được khuyến khích, bởi nó có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến quyền lợi của người tham gia. Những tác động tiêu cực đã được đề cập ở trên, cho thấy việc rút tiền sớm cũng đồng nghĩa với việc bạn từ bỏ một chiếc "ô" bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình trong tương lai, đặc biệt khi đối mặt với những rủi ro bất ngờ.

Tuy nhiên, trong một số trường hợp đặc biệt, việc bảo hiểm nhân thọ rút trước hạn có thể là điều cần thiết. Khi đó, người tham gia nên tìm hiểu kỹ các quy định từ công ty bảo hiểm và tham khảo ý kiến của các chuyên gia tư vấn bảo hiểm trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.

Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm là như thế nào? Tìm hiểu để xử lý khi muốn huỷ hợp đồng bảo hiểm?

Giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm là số tiền hiện có trong tài khoản hợp đồng, được tạo ra từ phí bảo hiểm và lãi đầu tư sau khi trừ các chi phí.

Để rút bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn giá trị tài khoản, người tham gia phải gửi văn bản yêu cầu cho doanh nghiệp bảo hiểm và đáp ứng các điều kiện sau:

• Số tiền rút không vượt quá 80% Giá Trị Tiền Mặt Thực Trả.
• Số tiền rút mỗi lần không thấp hơn mức tối thiểu do công ty bảo hiểm quy định.
• Số dư còn lại sau khi rút không thấp hơn mức quy định của công ty bảo hiểm.

Rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng xảy ra khi người mua bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng trước hạn bằng văn bản. Hợp đồng sẽ mất hiệu lực khi yêu cầu được chấp thuận và người tham gia có thể nhận được giá trị hoàn lại sau khi trừ nợ (nếu có). Tuy nhiên, việc bảo hiểm nhân thọ rút trước hạn này không được khuyến khích vì:

• Người tham gia không còn được bảo vệ trước rủi ro.
• Không nhận được giá trị hoàn lại nếu hủy trong hai năm đầu, hoặc nhận giá trị rất thấp nếu hủy sau hai năm.

Trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, người mua bảo hiểm có thể yêu cầu tạm ứng giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt, nếu đáp ứng các điều kiện sau:

• Hợp đồng bảo hiểm phải có hiệu lực từ 2 năm trở lên hoặc đã có giá trị hoàn lại.
• Số tiền tạm ứng không vượt quá 80% giá trị hoàn lại sau khi trừ nợ (nếu có) và không thấp hơn mức phí tối thiểu do công ty bảo hiểm quy định.
  
  

Việc rút tiền BHNT trước hạn thường đi kèm với những khoản phí phạt và mất mát các quyền lợi khác. Để hiểu rõ hơn về mức độ thiệt hại, chúng ta cần tìm hiểu về cách tính toán giá trị hiện tại của hợp đồng bảo hiểm.

Công thức tính toán giá trị hiện tại của hợp đồng bảo hiểm khá phức tạp và thường được các công ty bảo hiểm sử dụng phần mềm chuyên dụng. Tuy nhiên, một cách đơn giản để hình dung là:

Giá trị hiện tại của hợp đồng = Giá trị tài khoản tích lũy – Các khoản phí (phí rút trước hạn, phí quản lý…)

Giá trị tài khoản tích lũy bao gồm:

• Số tiền gốc đã đóng: Tổng số tiền bạn đã đóng vào hợp đồng bảo hiểm.
• Lãi suất: Lãi suất mà công ty bảo hiểm trả cho bạn trên số tiền gốc.
• Các khoản thưởng: Nếu có, các khoản thưởng mà bạn nhận được từ công ty bảo hiểm.
  
  

Lưu ý: Công thức trên chỉ là một cách ước tính đơn giản, giá trị thực tế có thể khác nhau tùy thuộc vào từng loại hợp đồng và quy định của từng công ty bảo hiểm.

Giả sử bạn có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với giá trị tài khoản tích lũy là 100 triệu đồng. Khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, bạn phải chịu phí phạt 10% và phí quản lý 2%. Như vậy, số tiền bạn nhận được sẽ là:

• Số tiền nhận được = Giá trị tài khoản tích lũy x (1 – Tỷ lệ phí phạt – Tỷ lệ phí quản lý)
• Số tiền nhận được = 100.000.000 x (1 – 10% – 2%) = 88.000.000 đồng
  
  

Như vậy, bạn sẽ mất 12 triệu đồng do phí phạt và phí quản lý.

Việc rút bảo hiểm nhân thọ trước hạn sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi của người tham gia ở mức độ khác nhau.

• Rút tiền trong hai năm đầu: Người tham gia sẽ không được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng.
• Rút tiền sau hai năm và trước ngày đáo hạn: Người tham gia có thể nhận được một khoản tiền, nhưng khoản này sẽ thấp hơn số tiền đã đóng vào trước đó.
  
  

Vậy, một lần nữa có nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn không? Câu trả lời là Không Nên, bởi việc rút tiền càng sớm sẽ khiến người tham gia mất đi nhiều quyền lợi bảo hiểm đáng kể.

Tìm hiểu rõ các điều khoản liên quan đến việc bảo hiểm nhân thọ rút trước hạn như:

• Thời gian tối thiểu để được rút tiền: Thông thường, bạn phải đóng phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định mới được rút tiền.
• Phí phạt: Mức phí phạt khi rút tiền trước hạn có thể khác nhau tùy thuộc vào thời gian đóng phí và loại hình sản phẩm.
• Thủ tục rút tiền: Các giấy tờ cần thiết và quy trình thực hiện.
  
  

Ghi lại các thông tin cần thiết để chuẩn bị cho các bước tiếp theo.

• Đơn xin rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn: Công ty bảo hiểm sẽ cung cấp mẫu đơn này.
• Chứng minh nhân dân/hộ chiếu: Bản gốc hoặc bản sao có công chứng.
• Sổ bảo hiểm: Bản gốc hoặc bản sao có công chứng.
• Các giấy tờ khác: Tùy theo yêu cầu của công ty bảo hiểm, bạn có thể cần chuẩn bị thêm các giấy tờ khác như sổ tiết kiệm, giấy xác nhận tình trạng sức khỏe…

• Gọi điện hoặc đến trực tiếp văn phòng để được hướng dẫn cụ thể về thủ tục rút bảo hiểm nhân thọ trước hạn.
• Hỏi rõ về các khoản phí: Hỏi rõ về các khoản phí phải trả khi rút tiền trước hạn để có sự chuẩn bị tốt nhất.
• Làm rõ thời gian xử lý: Hỏi về thời gian dự kiến để hoàn tất thủ tục và nhận tiền bảo hiểm nhân thọ rút trước hạn.

• Nộp hồ sơ đã chuẩn bị tại văn phòng giao dịch của công ty bảo hiểm hoặc gửi qua đường bưu điện.
• Chờ đợi xử lý hồ sơ và thông báo kết quả cho bạn.
• Nhận tiền: Sau khi hồ sơ được duyệt, bạn sẽ nhận được tiền thông qua chuyển khoản. Hoặc đến trực tiếp văn phòng để nhận tiền mặt bảo hiểm nhân thọ rút trước hạn.
  
  

Việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn thường không được khuyến khích do những mất mát về tài chính và quyền lợi. Tuy nhiên, có một số trường hợp ngoại lệ mà bạn có thể cân nhắc:

• Khẩn cấp tài chính để giải quyết các vấn đề như chữa bệnh hiểm nghèo, tai nạn…
• Thay đổi kế hoạch tài chính và không còn phù hợp với hợp đồng bảo hiểm hiện tại, bạn có thể xem xét rút tiền.
• Sản phẩm bảo hiểm không còn phù hợp với nhu cầu bảo vệ
  
  

Tuy nhiên, trước khi đưa ra quyết định cuối cùng, hãy cân nhắc kỹ lưỡng các hậu quả và tìm kiếm ý kiến tư vấn từ các chuyên gia.

Có. Việc bảo hiểm nhân thọ rút trước hạn sẽ làm giảm giá trị hợp đồng và ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền mà người thụ hưởng sẽ nhận được trong trường hợp bạn gặp rủi ro. Nếu bạn rút hết tiền, người thụ hưởng sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền nào từ hợp đồng bảo hiểm.

Câu trả lời là Có. Bạn hoàn toàn có thể rút hết tiền bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên bạn sẽ phải chịu các khoản phí phạt và mất đi toàn bộ quyền lợi bảo vệ của hợp đồng.

Thời gian tối thiểu để rút trước hạn thường được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Thông thường, bạn phải đóng phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định (thường là từ 2 năm trở lên) mới được rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn.

Tùy thuộc vào từng quốc gia và loại hình sản phẩm bảo hiểm. Ở một số quốc gia, số tiền rút ra từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể phải chịu thuế thu nhập cá nhân. Tuy nhiên, có những trường hợp đặc biệt được miễn thuế.

Để biết chính xác về vấn đề thuế, bạn nên tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế hoặc liên hệ với cơ quan thuế có thẩm quyền.

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có thể là một quyết định tài chính quan trọng, đòi hỏi sự hiểu biết và cân nhắc kỹ lưỡng. Việc rút tiền BHNT trước hạn đi kèm với nhiều hệ quả mà bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng. Thay vì vội vàng đưa ra quyết định, hãy tìm hiểu kỹ các giải pháp thay thế và tham khảo ý kiến của chuyên gia.

Hãy bảo vệ tương lai của bạn và gia đình với các gói bảo hiểm cao cấp từ Rabbit Care là điều quan trọng nhất.