Theo khoản 8 Điều 3 của Nghị định 94/2018/NĐ-CP, khái niệm về đảo nợ được quy định như sau:

“Đảo nợ là việc huy động khoản vay mới nhằm thanh toán trước một phần hoặc toàn bộ khoản nợ cũ.”

Từ đây, có thể hiểu rằng đảo nợ là hình thức chuyển đổi một khoản vay đã đến hạn thanh toán nhưng chưa thể trả thành một khoản vay mới dành cho cá nhân hoặc doanh nghiệp.

Định nghĩa đảo nợ ngân hàng

Dựa trên khái niệm đảo nợ nêu trên, đảo nợ ngân hàng là việc cá nhân hoặc doanh nghiệp thay đổi một khoản vay tại ngân hàng mà đến hạn nhưng chưa có khả năng thanh toán thành một khoản vay mới, có thể là tại ngân hàng cũ hoặc ngân hàng khác.

Ví dụ về đảo nợ ngân hàng: Giả sử anh X vay 1 tỷ đồng từ ngân hàng Y với thời hạn 2 năm. Khi gần đến ngày đáo hạn, anh X không có đủ tiền trả nợ. Để tránh khoản nợ này trở thành nợ xấu, anh X tiến hành đảo nợ bằng cách vay 500 triệu đồng từ ngân hàng Z và 500 triệu đồng từ ngân hàng T để thanh toán khoản vay ở ngân hàng Y. Sau đó, anh X tiếp tục vay 1 tỷ đồng từ ngân hàng Y để trả cho ngân hàng Z và ngân hàng T. Bằng cách này, anh X đã tránh được nguy cơ nợ xấu và có thêm thời gian vay mới kéo dài thêm 1 năm. Việc tái cấp vốn có thể được thực hiện với nhiều loại nợ hiện có, chẳng hạn như khoản vay mua nhà trả góp, khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay cá nhân khác.

Việc đảo nợ có thể có thêm chi phí, chẳng hạn như phí phạt hợp đồng và phí giám sát tín dụng. hoặc chi phí bảo hiểm. Điều này phụ thuộc vào điều kiện và chính sách của từng ngân hàng. Vì vậy, bạn nên nghiên cứu và so sánh chi tiết trước khi quyết định tái cấp vốn cho khoản nợ của bạn.

1. Vay để trả nợ tại cùng tổ chức tín dụng

Hình thức đảo nợ phổ biến nhất là vay từ chính ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nơi khách hàng đã có khoản vay trước đó. Theo đó, khách hàng sẽ mở một khoản vay mới tại cùng ngân hàng với mục tiêu chính là thanh toán khoản nợ cũ.

Tuy nhiên, người vay không thể sử dụng tên mình cho khoản vay mới mà phải nhờ một cá nhân hoặc tổ chức khác đứng tên trên hợp đồng vay vốn. Sau khi hồ sơ được phê duyệt và khoản vay mới được giải ngân, số tiền này sẽ dùng để thanh toán khoản vay trước đó. Phương thức này đôi khi mang lại lãi suất ưu đãi hoặc thời gian vay dài hơn, giúp giảm bớt áp lực trả nợ.

2. Vay từ một tổ chức tín dụng khác để đảo nợ

Trong trường hợp này, khi khoản nợ tại một ngân hàng đến hạn, người vay có thể vay ngắn hạn từ một tổ chức tín dụng khác để thanh toán khoản vay cũ. Phương pháp này thường phù hợp khi khách hàng cần nguồn vốn nhanh chóng, tuy nhiên, các tổ chức tín dụng ngoài ngân hàng thường đi kèm lãi suất cao và thời gian vay ngắn, nên thường chỉ là giải pháp tạm thời khi cần tiền cấp bách để duy trì hoạt động kinh doanh.

3. Vay tại một ngân hàng để trả nợ ở ngân hàng khác

Đây là hình thức chuyển khoản nợ từ ngân hàng hiện tại sang một ngân hàng khác khi ngân hàng mới có lãi suất thấp hơn hoặc các ưu đãi tốt hơn. Với cách này, thời hạn vay giữ nguyên, nhưng mức lãi suất sẽ có lợi hơn cho người vay, giúp giảm chi phí lãi suất trong dài hạn.

Ngân hàng sử dụng nguyên tắc tính lãi vay ngân hàng bằng cách đánh giá rủi ro của người đi vay và khoản vay. Về nguyên tắc, các ngân hàng tính lãi theo nhiều cách. Nhìn chung sẽ có những cách tính lãi giống nhau hoặc tương tự nhau, có thể chia làm 2 loại:

• Lãi suất cố định (Fixed interest rate): Ngân hàng ấn định lãi suất không đổi trong suốt thời gian vay. Hầu hết đều có thời hạn cho vay từ 1-30 năm và có tỷ lệ lãi suất cố định trong suốt thời gian vay. Lãi suất sẽ không thay đổi theo lãi suất thị trường hoặc tình hình kinh tế thay đổi.
• Lãi suất thả nổi (Floating interest rate): Ngân hàng ấn định lãi suất dựa trên lãi suất thị trường hay MRR (Mức lãi suất bán lẻ tối thiểu), lãi suất thay đổi theo tình hình thị trường và kinh tế.

Đảo nợ là một công cụ tài chính có nhiều lợi ích nếu được sử dụng đúng cách. có những ưu điểm chính như sau:

• Lãi suất thấp hơn: Đảo nợ có thể giúp giảm lãi suất cho khoản vay mới, rẻ hơn. Bởi vì hầu hết lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường và kinh tế. Nếu trong trường hợp khoản vay tính lãi với lãi suất và gốc giảm, nó sẽ làm cho các khoản trả góp gốc nhiều hơn và làm cho các khoản thanh toán được thanh toán nhanh hơn.
• Số tiền cho vay lớn hơn số dư nợ ban đầu: Việc đảo nợ có thể cải thiện cơ hội nhận được khoản vay của người đi vay so với số dư nợ ban đầu. Điều này là do các điều kiện trả nợ được điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện và nhu cầu tài chính của người đi vay. Điều này cho phép người đi vay có thể đăng ký vay nhiều hơn và có thể yêu cầu một khoản vay đa mục đích từ hạn mức tín dụng đó. Điều quan trọng là người đi vay phải có đủ điều kiện tài chính và khả năng trả nợ để xin tái cấp vốn cho số tiền vay mới.
• Điều chỉnh thời hạn trả góp: Đảo nợ giúp điều chỉnh thời hạn trả góp khoản vay sao cho phù hợp hơn với điều kiện và nhu cầu tài chính của người vay, chẳng hạn như giảm số tiền trả góp hàng tháng. Điều này khiến gánh nặng mỗi tháng cũng giảm đi.
• Giảm chi phí: Đảo nợ có thể giúp giảm lãi suất, phí và các chi phí khác. liên quan đến khoản vay trả góp làm cho bạn có nhiều tiền hơn. Bạn có thể sử dụng số tiền tăng thêm từ lãi suất thấp hơn để trang trải các chi phí cần thiết khác hoặc bạn có thể sử dụng số tiền này để luân chuyển hoạt động kinh doanh của mình.

Mặc dù đảo nợ (tái cấp vốn) có nhiều ưu điểm. Nhưng những người quan tâm cũng nên cân nhắc những nhược điểm để có thể đưa ra quyết định phù hợp. Những nhược điểm của việc tái cấp vốn như sau:

• Điều kiện cho vay mới: Việc đảo nợ có thể yêu cầu người vay kéo dài thời gian trả nợ. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng quản lý tiền của người đi vay về lâu dài. Trong một số trường hợp, việc tái cấp vốn có thể ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của người đi vay.
• Chi phí: Việc đảo nợ có thể có thêm chi phí, chẳng hạn như phí phạt hợp đồng, phí giám sát tín dụng, bảo hiểm và các chi phí khác. Điều này bao gồm các chi phí nhỏ như các chuyến đi đến ngân hàng để bị phạt vì chuộc lỗi sớm liên quan đến chính sách của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính tái cấp vốn. Cần phải xem xét những chi phí này và so sánh chúng với những lợi ích bạn sẽ nhận được từ việc tái cấp vốn trước khi đưa ra quyết định.
• Sự không chắc chắn: Việc đảo nợ có thể liên quan đến sự không chắc chắn trong quá trình phê duyệt và thời gian chuẩn bị các tài liệu như tài liệu về thu nhập của người vay. Nếu bạn không thể tìm thấy tài liệu xác nhận thu nhập của bạn, nó có thể khiến đơn xin vay không được thông qua.
• Lãi suất cao hơn: Việc đảo nợ có thể khiến người đi vay phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất trong hợp đồng vay ban đầu. Đặc biệt trong trường hợp người vay phải tái cấp vốn để kéo dài thời gian trả nợ.

Việc đảo nợ có thể được thực hiện với nhiều loại sản phẩm cho vay khác nhau. Các nhà cung cấp dịch vụ bao gồm cả ngân hàng và tổ chức tài chính phi ngân hàng. Nó phụ thuộc vào sản phẩm mà mỗi tổ chức tài chính cung cấp.

1. Đảo nợ - tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn

Đảo nợ cho một ngôi nhà hoặc căn hộ liên quan đến việc chuyển khoản vay mua nhà mà bạn có với ngân hàng cũ sang ngân hàng mới. Để nhận được lãi suất mua nhà thấp hơn trước và trả góp hàng tháng rẻ hơn, và trả hết tiền nhà nhanh hơn. Chúng tôi cũng có thể tái cấp vốn cho những ngôi nhà hoặc căn hộ đang được rao bán hoặc hiện đang được trả góp với một tổ chức tài chính phi ngân hàng để trả góp với một ngân hàng cung cấp lãi suất mua nhà rẻ hơn.

Đảo nợ cho một ngôi nhà hoặc căn hộ giúp giảm lãi suất mua nhà. Trong toàn bộ thời gian vay, lãi suất có thể giảm tới hàng triệu đồng, chúng tôi có thể tái cấp vốn 3 năm một lần hoặc theo thời hạn quy định trong hợp đồng vay. Bạn cũng có thể tăng hạn mức tín dụng trong trường hợp muốn vay thêm tiền với lãi suất thấp hơn.

Các khoản vay tái cấp vốn mua nhà phù hợp với những người muốn giảm lãi suất mua nhà để trả các khoản thanh toán mua nhà. Hoặc muốn thanh toán thế chấp hàng tháng rẻ hơn? Hoặc muốn rút ngắn thời gian trả góp mua nhà và nếu đảo nợ yêu cầu tăng hạn mức tín dụng, nó sẽ phù hợp cho những người cần một khoản vay bổ sung để sửa chữa nhà hoặc trả nợ thẻ tín dụng.

2. Tái cấp vốn cho chiếc xe của bạn

Đảo nợ cho một chiếc ô tô là xin một khoản vay để chuyển tài chính từ ngân hàng ban đầu sang ngân hàng mới nhằm nhận được các điều khoản tốt hơn và lợi ích mới từ khoản vay ban đầu. Việc đảo nợ cho ô tô có thể được thực hiện trên ô tô, xe bán tải và xe máy.

Việc tái cấp vốn cho chiếc xe của bạn sẽ giúp kéo dài thời gian trả nợ. Nhận lãi trả góp thấp hơn trước và giảm số tiền trả góp hàng tháng xuống ít hơn. Trong đó có việc có một khoản tiền chênh lệch để lưu thông nhằm tạo thêm thanh khoản tài chính, tuy nhiên việc tái cấp vốn cho chiếc xe phải được trả góp với ngân hàng gốc trên 50% số tiền nợ.

Các khoản vay đảo nợ ô tô phù hợp với những người có ô tô và đã trả góp hơn 50% và những người cần tiền khẩn cấp. Hoặc những người muốn giảm bớt gánh nặng trả nợ hàng tháng để có thể quản lý tiền bạc tốt hơn bằng cách kéo dài thời gian trả nợ.

3. Đảo nợ cho thẻ tín dụng của bạn

Tái cấp vốn cho thẻ tín dụng là đăng ký một khoản vay cá nhân để hợp nhất tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng hoặc tiền mặt hiện có thành một khoản nợ và chuyển khoản đó sang ngân hàng mới theo từng đợt. Ngân hàng mới sẽ đưa ra mức lãi suất thấp hơn và thời hạn trả nợ rõ ràng từ 12 - 48 tháng.

Việc đảo nợ sẽ cung cấp cho bạn một khoản tiền để trả hết nợ thẻ tín dụng hiện tại. Giảm bớt gánh nặng nợ nần hàng tháng vì khoản vay mới có lãi suất thấp hơn trước. Việc kéo dài thời gian trả nợ trong thời gian dài hơn cũng giúp việc quản lý nợ dễ dàng hơn bởi vì chỉ còn lại một khoản nợ. Vì vậy, có cơ hội trả hết nợ đúng hạn và thoát nợ nhanh hơn.

Vay đảo nợ bằng thẻ tín dụng phù hợp với những người muốn giảm lãi suất nợ thẻ tín dụng. Tăng tính thanh khoản, giảm số tiền trả góp hàng tháng và muốn hợp nhất nhiều khoản nợ thẻ tín dụng vào một nơi.

Các tài liệu cần thiết để đảo nợ khác nhau tùy theo yêu cầu của tổ chức tài chính và loại khoản vay được yêu cầu. Nhưng nhìn chung, chúng được chia thành 3 loại: tài liệu dữ liệu cá nhân, chẳng hạn như bản sao chứng minh nhân dân hoặc thẻ căn cước công dân; Bản sao đăng ký nhà; Tài liệu xác nhận thu nhập như phiếu lương; Giấy chứng nhận mức lương hoặc bản sao sao kê ngân hàng trong 6 tháng qua và trong trường hợp là nhà hoặc ô tô thì phải có giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp dùng để tái cấp vốn như bản sao đăng ký xe. Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà chung cư.

Theo quy định, về nguyên tắc, ngân hàng không được phép cấp vốn vay để thực hiện đảo nợ. Tuy nhiên, có hai ngoại lệ cho phép đảo nợ trong những trường hợp cụ thể sau:

Trường hợp 1: Khách hàng được phép vay để thanh toán lãi suất phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, với điều kiện chi phí lãi này đã được phê duyệt và tính vào tổng mức đầu tư xây dựng tại ngân hàng cho vay.

Trường hợp 2: Khách hàng có thể vay để thanh toán trước hạn một khoản vay nước ngoài (trừ các khoản vay nước ngoài theo hình thức mua bán hàng hóa trả chậm) hoặc một khoản tín dụng tại ngân hàng khác khi đáp ứng đủ các điều kiện sau đây:

• Thời hạn của khoản vay mới không được dài hơn thời hạn còn lại của khoản vay cũ.
• Khoản vay cũ chưa được cơ cấu lại về thời hạn trả nợ.
  
  

Hai trường hợp này là các ngoại lệ giúp hỗ trợ khách hàng trong các tình huống cần thiết mà vẫn đảm bảo tuân thủ các quy định về tín dụng và quản lý rủi ro.

Hy vọng những thông tin mà Rabbit Care cung cấp về đảo nợ là gì sẽ giúp bạn hiểu thêm về việc đảo nợ ngân hàng có hợp pháp hay không và điều kiện đảo nợ là gì.