Bảo Hiểm Người Ngồi Trên Xe 2026: Quyền Lợi & Phí

Gặp sự cố khi đang tham gia giao thông? Không có bên thứ ba nào để đòi bồi thường, nhưng người ngồi cạnh bạn lại bị chấn thương, phải nhập viện. Ai sẽ chi trả viện phí lúc này?

Đây chính là lúc bảo hiểm người ngồi trên xe phát huy vai trò, bất kể lỗi thuộc về ai. Trong bài viết này, bạn sẽ hiểu rõ bảo hiểm tai nạn bắt buộc theo xe là gì, quyền lợi cụ thể ra sao và cách để không bỏ lỡ khoản bồi thường đáng lẽ mình được nhận.

Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe là loại bảo hiểm tự nguyện, chi trả cho thiệt hại về thân thể (thương tật, thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong) của lái xe, phụ xe và những người được chở trên xe khi tai nạn xảy ra trong quá trình xe tham gia giao thông, kể cả lúc lên hoặc xuống xe.

Nói đơn giản, đây là loại bảo hiểm người ngồi trên xe, không phải chiếc xe — và không cần biết lỗi tai nạn thuộc về ai.

Nhiều người nhầm lẫn ba loại bảo hiểm này, nhưng mỗi loại bảo vệ một đối tượng khác nhau:

• Bảo hiểm TNDS bắt buộc ô tô: chi trả cho bên thứ ba bị thiệt hại do xe bạn gây ra.
• Bảo hiểm vật chất xe ô tô: chi trả cho hư hỏng của chính chiếc xe.
• Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe: chi trả cho con người trên xe bạn, kể cả khi không có bên thứ ba nào để đòi bồi thường.
  
  

Tìm hiểu chi tiết về bảo hiểm bắt buộc xe máy bảo vệ những gì?

Lưu ý quan trọng: Bảo hiểm TNDS bắt buộc không bảo vệ tài xế và những người thân/hành khách ngồi trên chính chiếc xe của bạn nếu tai nạn do chính tài xế tự gây ra (ví dụ: mất lái đâm vào dải phân cách). Vì vậy, việc mua bổ sung bảo hiểm tai nạn con người ngồi trên xe là chìa khóa duy nhất để bù đắp khoảng trống bảo vệ này.

Phân biệt bảo hiểm TNDS xe ô tô và bảo hiểm tự nguyện xe ô tô?

Đối tượng được bảo hiểm người ngồi trên xe bao gồm tất cả những người có mặt trên xe tại thời điểm xảy ra tai nạn:

• Lái xe — người trực tiếp điều khiển phương tiện.
• Phụ xe — thường áp dụng với xe kinh doanh vận tải, xe khách, xe dịch vụ.
• Hành khách — bất kỳ ai được chở trên xe, không giới hạn quan hệ với chủ xe.

Bảo hiểm tai nạn bắt buộc theo xe được bồi thường khi thỏa đồng thời hai điều kiện:

• Xảy ra khi đang ở trên xe, hoặc trong lúc lên/xuống xe.
• Xảy ra trong quá trình xe tham gia giao thông (xe đang di chuyển hoặc dừng đỗ hợp lệ trên đường).
  
  

Nói cách khác, dù lỗi thuộc về ai — kể cả khi xe tự gây tai nạn không do bên thứ ba — người trên xe vẫn được bảo vệ với bảo hiểm tai nạn cá nhân.

Không phải mọi tai nạn đều được chi trả trong bảo hiểm tai nạn con người. Một số trường hợp phổ biến bị loại trừ trong bảo hiểm người ngồi trên xe:

• Hành động cố ý gây tai nạn của lái xe hoặc người bị thiệt hại.
• Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ hoặc không đủ điều kiện điều khiển phương tiện.
• Lái xe sử dụng rượu, bia, chất kích thích vượt mức quy định khi gây tai nạn.
• Xe chở quá số người hoặc sai mục đích sử dụng đã đăng ký.
  
  

Lưu ý: Đọc kỹ điều khoản loại trừ bảo hiểm tai nạn con người trước khi ký hợp đồng để tránh mất quyền lợi khi cần bồi thường.

Phí bảo hiểm tai nạn con người lái, phụ xe và người ngồi trên xe được tính dựa trên công thức chuẩn hóa của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ như sau:

Phí bảo hiểm tai nạn con người = Số người đăng ký tham gia x Mức trách nhiệm lựa chọn x Tỷ lệ phí %

Trong đó:

• Số người đăng ký tham gia: Thường tính theo số chỗ ngồi tối đa ghi trên Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật của xe (ví dụ: xe 4 chỗ, 5 chỗ, 7 chỗ hay 16 chỗ).
• Mức trách nhiệm lựa chọn: Số tiền tối đa công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho 1 người trong 1 vụ tai nạn (dao động từ 10 triệu đồng đến hàng trăm triệu đồng).
• Tỷ lệ phí (%): Do từng công ty bảo hiểm quy định, thông thường dao động từ 0,1% đến 0,25% số tiền bảo hiểm/người/năm (đã bao gồm VAT).
  
  

Ví dụ thực tế:

Bạn sở hữu xe ô tô 5 chỗ cá nhân và chọn mức trách nhiệm bảo hiểm là 20.000.000 VNĐ/người/vụ với tỷ lệ phí 0,1%/năm:

• Phí bảo hiểm/người/năm: 20.000.000 x0,1% = 20.000 VNĐ/người.
• Tổng phí bảo hiểm toàn xe (5 chỗ): 5 người x 20.000 VNĐ = 100.000 VNĐ/năm.

Dưới đây là mức phí bảo hiểm tai nạn con người tham khảo phổ biến trên thị trường (chưa bao gồm VAT), áp dụng cho mức trách nhiệm cơ bản. Mức phí thực tế có thể thay đổi tùy công ty bảo hiểm và mức trách nhiệm khách hàng chọn:

• Xe cá nhân dưới 6 chỗ: Khoảng 10.000 – 20.000 đồng/chỗ
• Xe cá nhân 7 – 16 chỗ: Khoảng 15.000 – 30.000 đồng/chỗ
• Xe kinh doanh vận tải (taxi, xe khách): Cao hơn 20 – 50% so với xe cá nhân cùng số chỗ
• Xe trên 24 chỗ / xe khách đường dài: Tính theo tổng số chỗ ngồi thực tế đăng ký
  
  

• Ưu tiên sơ cứu y tế.
• Giữ nguyên hiện trường và chụp ảnh lại toàn cảnh sự cố
• Thông báo cho công ty bảo hiểm.
  
  

Lưu ý: Việc thông báo chậm trễ (thường quá 24 - 48 giờ tùy quy tắc hợp đồng) mà không có lý do chính đáng có thể dẫn đến việc bị giảm trừ tỷ lệ bồi thường bảo hiểm tai nạn cá nhân.

1.Tài liệu liên quan đến xe và người điều khiển:

• Giấy chứng nhận bảo hiểm (bản chính hoặc bản điện tử).
• Giấy đăng ký xe (Cà vẹt xe), Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật (Đăng kiểm).
• Giấy phép lái xe (Bằng lái) của người điều khiển phương tiện tại thời điểm xảy ra tai nạn.
  
  

2.Tài liệu chứng minh thiệt hại về người (Hồ sơ y tế):

• Giấy ra viện, Hồ sơ bệnh án, Giấy mổ/phẫu thuật (bản sao có xác nhận của bệnh viện).
• Bảng kê chi phí khám chữa bệnh, hóa đơn tài chính (hóa đơn đỏ/hóa đơn điện tử) thu tiền thuốc, viện phí.
• Giấy chứng thương hoặc Bản giám định tỷ lệ thương tật do cơ quan y tế có thẩm quyền cấp.
• Giấy chứng tử và Giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp (trong trường hợp tử vong).
  
  

3.Hồ sơ xác nhận tai nạn của cơ quan chức năng

• Nộp hồ sơ về phòng Bồi thường của công ty bảo hiểm.
• Thời hạn giải quyết:Trong vòng 15 – 30 ngày làm việc kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ.
  
  

Nhận chi trả bảo hiểm tai nạn bắt buộc theo xe: Tiền bồi thường bảo hiểm người ngồi trên xe sẽ được chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của chủ xe, nạn nhân hoặc người thừa kế hợp pháp.

Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe chính là lớp bảo vệ cần thiết, lấp đầy khoảng trống mà bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc không thể chi trả.

Hãy chủ động mua ngay bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô (TNDS) kết hợp cùng bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe để yên tâm trên mọi hành trình.