Bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô: Phí, quyền lợi, mức bồi thường và cách mua

Bảo hiểm TNDS xe ô tô là loại hình bảo hiểm mà mọi chủ xe ô tô tại Việt Nam đều phải tham gia theo quy định của pháp luật (căn cứ theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP).

Hiểu đơn giản: nếu xe bạn va chạm làm hỏng xe người khác hoặc khiến ai đó bị thương, bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô sẽ thanh toán những chi phí đó thay cho bạn — bao gồm viện phí, sửa chữa tài sản và các khoản bồi thường liên quan.

Lưu ý cốt lõi: Đây là loại bảo hiểm bảo vệ bên thứ ba (tức là người bị thiệt hại về người và tài sản do xe của bạn gây ra trong vụ tai nạn). Bên thứ ba ở đây là người bị thiệt hại bên ngoài chiếc xe của bạn — tức người đi đường, chủ phương tiện khác, hay người đi bộ. Tài xế và hành khách ngồi trên chính chiếc xe gây tai nạn không thuộc phạm vi bồi thường của loại bảo hiểm này.

Lỗi không có bảo hiểm ô tô TNDS phạt bao nhiêu tiền hiện nay!

Tất cả chủ xe ô tô khi tham gia giao thông tại Việt Nam đều phải mua bảo hiểm TNDS bắt buộc, gồm xe cá nhân, xe kinh doanh vận tải, xe tải, xe bán tải và các loại xe cơ giới khác thuộc diện áp dụng. Quy định này được nêu tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP.

Người điều khiển ô tô không có hoặc không xuất trình được giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS bắt buộc còn hiệu lực có thể bị phạt từ 400.000 đến 600.000 đồng. Vì vậy, bạn nên kiểm tra thời hạn bảo hiểm và lưu giấy chứng nhận bản điện tử trên điện thoại để xuất trình khi cần.

Bảo hiểm ô tô TNDS có bắt buộc không? Không mua thì có làm sao không?

Bảo hiểm TNDS ô tô bồi thường thiệt hại do xe gây ra cho bên thứ ba và hành khách theo quy định. Số tiền thực tế phụ thuộc vào thiệt hại, mức độ lỗi và hồ sơ xác minh, nhưng không vượt quá hạn mức bảo hiểm.

Tìm hiểu chi tiết bảo hiểm ô tô TNDS bồi thường những gì khi tai nạn xảy ra?

Hạn mức bồi thường tối đa là 150 triệu đồng/người/vụ tai nạn đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng do ô tô gây ra.

Số tiền chi trả cụ thể được xác định dựa trên:

• Mức độ tổn thương hoặc thiệt hại thực tế của người bị nạn
• Mức độ lỗi của các bên trong vụ tai nạn
• Hồ sơ y tế, chứng từ điều trị và kết quả xác minh của cơ quan có thẩm quyền (nếu có).

Hạn mức bồi thường tối đa là 100 triệu đồng/vụ tai nạn đối với thiệt hại tài sản do ô tô gây ra, như xe của bên thứ ba, hàng hóa hoặc tài sản khác.

Lưu ý: Đây là mức trần cho toàn bộ thiệt hại tài sản trong một vụ, không phải 100 triệu đồng cho mỗi tài sản hoặc mỗi người bị thiệt hại.

Doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng bồi thường thiệt hại về sức khỏe, tính mạng trong vòng 3 ngày làm việc kể từ khi nhận được thông báo tai nạn.

Mức tạm ứng được áp dụng như sau:

• Đã xác định thuộc phạm vi bảo hiểm: 70% mức bồi thường ước tính nếu nạn nhân tử vong; 50% mức bồi thường ước tính nếu nạn nhân bị tổn thương bộ phận.
• Chưa xác định thuộc phạm vi bảo hiểm: 30% giới hạn trách nhiệm nếu nạn nhân tử vong hoặc ước tính tổn thương từ 81% trở lên; 10% giới hạn trách nhiệm nếu ước tính tổn thương từ 31% đến dưới 81%.
  
  

Khoản tạm ứng sẽ được trừ vào số tiền bồi thường cuối cùng sau khi doanh nghiệp bảo hiểm hoàn tất xác minh hồ sơ.

Ví dụ, xe A va chạm với xe B, làm tài xế xe B bị thương và xe B hư hỏng:

• Nếu chi phí và mức bồi thường thiệt hại về sức khỏe của tài xế B được xác định là 80 triệu đồng, bảo hiểm có thể chi trả theo mức thiệt hại và trách nhiệm của xe A, tối đa 150 triệu đồng/người/vụ.
• Nếu chi phí sửa chữa xe B là 120 triệu đồng, bảo hiểm TNDS chỉ chi trả tối đa 100 triệu đồng/vụ đối với phần thiệt hại tài sản; phần vượt hạn mức có thể do chủ xe chịu trách nhiệm theo quy định.
  
  

Lưu ý: Bảo hiểm TNDS không chi trả chi phí sửa chữa cho chính xe A. Muốn bảo vệ xe của mình, chủ xe nên cân nhắc mua thêm bảo hiểm vật chất xe.

Bảo hiểm TNDS ô tô không chi trả trong một số trường hợp loại trừ theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP. Chủ xe vẫn có thể phải tự bồi thường cho người bị thiệt hại theo trách nhiệm dân sự nếu xảy ra tai nạn.

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể từ chối bồi thường khi thuộc các trường hợp như:

• Chủ xe, người lái xe hoặc người bị thiệt hại cố ý gây thiệt hại
• Người lái xe cố ý bỏ chạy để trốn tránh trách nhiệm sau tai nạn
• Người lái xe không đủ điều kiện theo quy định, không có GPLX, dùng GPLX không hợp lệ, bị tẩy xóa, hết hạn hoặc không phù hợp với loại xe điều khiển
• Thiệt hại đối với tài sản khi người lái có nồng độ cồn vượt mức bình thường theo hướng dẫn của Bộ Y tế
• Người lái xe sử dụng ma túy hoặc chất kích thích bị cấm
• Thiệt hại gián tiếp như giảm giá trị thương mại của xe, mất cơ hội kinh doanh hoặc thiệt hại liên quan đến tài sản bị mất cắp, cướp trong tai nạn.

Không, nếu người lái cố ý bỏ chạy và không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe sau tai nạn. Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường.

Tuy nhiên, quy định có ngoại lệ: nếu người lái đã thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe thì hành vi bỏ chạy không thuộc trường hợp loại trừ này. Dù vậy, người lái nên dừng xe, hỗ trợ người bị nạn, thông báo cơ quan chức năng và gọi ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi của mình.

• Không có GPLX hợp lệ: Bảo hiểm không chi trả nếu người lái không có bằng, dùng bằng hết hạn, bằng bị tẩy xóa hoặc bằng không phù hợp với loại xe bắt buộc phải có GPLX.
• Có nồng độ cồn: Thiệt hại về tài sản có thể bị từ chối bồi thường nếu người lái có nồng độ cồn vượt mức bình thường theo hướng dẫn của Bộ Y tế.
• Dùng ma túy hoặc chất kích thích bị cấm: Doanh nghiệp bảo hiểm không có trách nhiệm bồi thường theo quy định.

Khi mua bảo hiểm TNDS ô tô online, chủ xe thường cần cung cấp:

• Biển số xe
• Thông tin chủ xe: họ tên, số điện thoại, email
• Loại xe, mục đích sử dụng: cá nhân, kinh doanh vận tải hoặc xe tải
• Số chỗ ngồi hoặc tải trọng xe
• Thời hạn bảo hiểm ô tô mong muốn
  
  

Sau khi điền thông tin, bạn chọn thời hạn bảo hiểm, thanh toán và nhận giấy chứng nhận điện tử qua email hoặc trên hệ thống của doanh nghiệp bảo hiểm.

Có. Giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS ô tô điện tử có giá trị pháp lý tương đương bản giấy nếu được doanh nghiệp bảo hiểm phát hành hợp lệ. Khi được kiểm tra, người lái có thể xuất trình giấy chứng nhận điện tử còn hiệu lực trên điện thoại.
>

Để tránh gián đoạn khi cần xuất trình, nên lưu sẵn file PDF hoặc ảnh giấy chứng nhận và đảm bảo điện thoại còn pin, có thể mở được thông tin mã tra cứu/mã QR.

Bạn có thể kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS ô tô theo các cách sau:

• Xem ngày hiệu lực và ngày hết hạn trên giấy chứng nhận bản giấy hoặc điện tử
• Quét mã QR hoặc truy cập đường dẫn tra cứu được ghi trên giấy chứng nhận
• Kiểm tra email xác nhận mua bảo hiểm
• Liên hệ hotline của doanh nghiệp bảo hiểm, cung cấp biển số xe hoặc số giấy chứng nhận để được hỗ trợ
  
  

Nếu bảo hiểm sắp hết hạn, nên gia hạn trước ngày hết hiệu lực để tránh gián đoạn quyền lợi và rủi ro bị xử phạt khi tham gia giao thông.

Không. Hiện nay, chủ xe không phải xuất trình giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS khi làm thủ tục đăng kiểm ô tô. Tuy nhiên, bảo hiểm TNDS vẫn là giấy tờ bắt buộc phải có khi xe tham gia giao thông.