Phân Biệt Bảo Hiểm TNDS Xe Ô Tô & Bảo Hiểm Tự Nguyện Xe Ô Tô 2026

Loại bảo hiểm

Bảo vệ cho

Trường hợp áp dụng điển hình

Bảo hiểm vật chất xe ô tô (bảo hiểm thân vỏ)

Chính chiếc xe của chủ hợp đồng

Va chạm, cháy nổ, thiên tai, mất cắp bộ phận

Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe

Lái xe + hành khách

Thương tật, tử vong do tai nạn khi đang trên xe

Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển trên xe

Hàng hóa chở theo xe

Đổ, rơi, chìm, va chạm khi vận chuyển (quan trọng với xe kinh doanh)

Bảo hiểm TNDS mở rộng (tự nguyện)

Nâng hạn mức bồi thường bên thứ ba

Khi mức bồi thường TNDS bắt buộc (100–150 triệu) không đủ chi trả thiệt hại thực tế

Tiêu chí so sánh

Bảo hiểm TNDS bắt buộc

Bảo hiểm ô tô tự nguyện

1. Tính pháp lý

Bắt buộc theo quy định pháp luật (Nghị định 67/2023/NĐ-CP).

Tự nguyện (Chủ xe tùy chọn mua theo nhu cầu cá nhân).

2. Đối tượng bảo vệ

Bên thứ ba (người & tài sản bị xe bạn va chạm) và hành khách trên xe.

Chính chiếc xe của bạn (thân vỏ/vật chất), tài xế & người ngồi trên xe.

3. Phạm vi bồi thường

Thiệt hại về sức khỏe, tính mạng, tài sản của bên thứ ba do xe bạn gây ra.

Thiệt hại do tai nạn, đâm đụng, lật đổ, cháy nổ, thủy kích, mất cắp... của xe nhà.

4. Hạn mức chi trả

Cố định theo luật:

• Về người: Max 150 triệu đồng/người/vụ.

• Về tài sản: Max 100 triệu đồng/vụ.

Theo hợp đồng:

Dựa trên giá trị thực tế của xe hoặc gói bồi thường mà chủ xe lựa chọn đăng ký.

5. Mức phí quy định

Niêm yết cố định bởi Bộ Tài chính (phụ thuộc vào loại xe, số chỗ ngồi, mục đích kinh doanh).

Linh hoạt tùy công ty bảo hiểm (thường khoảng 1.1% – 1.8% giá trị xe/năm + tùy chọn bổ sung).

6. Đơn vị cấp

Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ được cấp phép kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới.

Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ (chủ xe được tự do chọn đơn vị uy tín).

7. Hình thức phạt nếu thiếu

Bị CSGT xử phạt từ 400.000 – 600.000 VNĐ nếu không mang/không mua.

Không bị phạt bởi cơ quan chức năng (chủ xe tự chịu tổn thất nếu xảy ra rủi ro).

Loại bảo hiểm tự nguyện

Bảo hiểm vật chất xe ô tô (Thân vỏ)

Bảo hiểm tai nạn người trên xe

Bảo hiểm TNDS tự nguyện

Bảo hiểm TNDS hàng hóa

Đối tượng bảo vệ

Bản thân chiếc xe (thân vỏ, máy móc, trang thiết bị).

Lái xe, phụ xe và hành khách ngồi trên xe.

Bên thứ ba (người và tài sản bị thiệt hại).

Hàng hóa được vận chuyển trên thùng xe.

Phạm vi bồi thường

Chi trả chi phí khắc phục khi xe bị va chạm, lật đổ, cháy nổ, thủy kích, thiên tai hoặc mất cắp.

Chi trả chi phí y tế, trợ cấp thương tật hoặc tử vong cho người ngồi trên xe khi gặp tai nạn.

Chi trả phần chi phí bồi thường vượt quá hạn mức 150 triệu của bảo hiểm TNDS bắt buộc.

Bồi thường tổn thất, hư hỏng của hàng hóa do tai nạn, va chạm hoặc sự cố trong quá trình vận chuyển.

Đối tượng nên mua

Tất cả các dòng xe, đặc biệt là xe mới, xe vay trả góp, xe giá trị cao.

Các xe thường chở gia đình, xe chạy dịch vụ (Grab, Taxi, xe khách).

Xe có giá trị cao, xe chạy đường trường, xe dịch vụ có nguy cơ rủi ro lớn.

Các loại xe tải, xe container, xe đầu kéo chuyên chở hàng hóa kinh doanh.

Chi phí ước tính

Khoảng 1.1% – 1.8% giá trị thực tế của xe/năm (tùy gói bổ sung).

Rất rẻ, chỉ từ 20.000 – 100.000 VNĐ/người/năm (tùy hạn mức bảo vệ).

Tùy chọn hạn mức bồi thường bổ sung (từ vài trăm nghìn VNĐ/năm).

Phụ thuộc vào giá trị hàng hóa và loại xe vận tải đăng ký.