Bảo hiểm liên kết đơn vị là gì? Quyền lợi và cách phân biệt

Bạn đã bao giờ nghĩ đến việc vừa được bảo vệ an toàn tài chính, vừa có cơ hội đầu tư sinh lời? Nghe có vẻ như một giấc mơ viển vông, phải không? Nhưng với sự ra đời của bảo hiểm liên kết đơn vị, giấc mơ ấy hoàn toàn có thể trở thành hiện thực.

Sản phẩm tài chính độc đáo này không chỉ là một chiếc "áo giáp" vững chắc, nó còn là một chiếc "vé thông hành" đưa bạn đến những đỉnh cao tài chính. Hãy cùng Rabbit Care khám phá xem sự đặc biệt của nó trong bài viết dưới đây nhé!

Bảo hiểm liên kết đơn vị còn được gọi là Unit-Linked Insurance Plan (ULIP) trong tiếng Anh. Đây là một sản phẩm tài chính đa năng, kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ và đầu tư.

Khi tham gia, một phần phí bảo hiểm được sử dụng để mua bảo hiểm nhân thọ, trong khi phần còn lại được đầu tư vào các quỹ đầu tư do công ty bảo hiểm quản lý. Mỗi quỹ được chia thành các đơn vị có giá trị bằng nhau, và người tham gia bảo hiểm sẽ sở hữu một số lượng đơn vị nhất định tương ứng với số tiền họ đầu tư.

Ví dụ, nếu bạn mua một hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị với phí bảo hiểm hàng năm là 10 triệu đồng, có thể 3 triệu đồng sẽ được sử dụng để mua bảo hiểm nhân thọ, còn 7 triệu đồng còn lại sẽ được đầu tư vào các quỹ. Giả sử mỗi đơn vị của quỹ có giá 100.000 đồng, bạn sẽ sở hữu 70 đơn vị trong quỹ đầu tư.

Dựa vào Điều 2 Thông tư 135/2012/TT-BTC, cần lưu ý rằng, loại hình này tách biệt rõ ràng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Chính vì vậy, người tham gia không chỉ được bảo vệ khỏi các rủi ro mà còn có cơ hội đầu tư vào các quỹ liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm quản lý.

Khác với các loại bảo hiểm truyền thống, ULIP mang tính chất linh hoạt hơn. Bởi nó cho phép người mua tự do lựa chọn mức phí bảo hiểm cũng như quỹ đầu tư tương ứng. Tuy nhiên, họ sẽ chịu toàn bộ rủi ro hoặc hưởng toàn bộ lợi nhuận từ kết quả đầu tư đó. Và, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được hưởng các khoản phí do bên mua đóng theo thỏa thuận.

Như vậy, người tham gia ULIP có những quyền lợi gì? Khi đã hiểu về định nghĩa cũng như các đặc điểm của nó, ta có thể tóm tắt các ý như dưới đây.

Điểm nổi bật ở đây là sự kết hợp hài hòa giữa hai yếu tố: quyền lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi đầu tư. Khi tham gia, bạn sẽ được bảo vệ trước những rủi ro không lường trước trong cuộc sống, đồng thời có cơ hội gia tăng tài sản thông qua các khoản đầu tư. Đây là một giải pháp tài chính "một công đôi việc", giúp bạn tối ưu hóa nguồn tài chính của mình.

Tùy vào nhu cầu cụ thể, các tổ chức có thể thiết kế thêm nhiều quyền lợi khác, tạo nên một gói bảo vệ toàn diện và phù hợp với từng cá nhân. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng bạn không thể chỉ tham gia phần đầu tư mà bỏ qua phần bảo hiểm rủi ro. Đây là quy định nhằm đảm bảo tính chất bảo vệ cốt lõi của sản phẩm bảo hiểm.

• Đối với hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị đóng phí một lần: Số tiền bảo hiểm tối thiểu là 50 triệu đồng hoặc 125% số phí bảo hiểm đã đóng, tùy theo số nào lớn hơn.
  
  

• Đối với hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị đóng phí định kỳ: Số tiền bảo hiểm tối thiểu là 50 triệu đồng hoặc 5 lần số phí bảo hiểm hàng năm, tùy theo số nào lớn hơn.
  
  

Ví dụ: Nếu bạn tham gia một hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị với phí bảo hiểm hàng năm là 15 triệu đồng, quyền lợi bảo hiểm tử vong tối thiểu của bạn sẽ là 75 triệu đồng (5 lần phí bảo hiểm hàng năm).

Đối với người được bảo hiểm từ 60 tuổi trở lên, các công ty bảo hiểm có thể linh hoạt điều chỉnh mức bảo vệ tối thiểu, nhưng không thấp hơn 50 triệu đồng. Điều này giúp sản phẩm phù hợp hơn với nhu cầu và khả năng tài chính của người cao tuổi.

Ngoài ra, bạn còn có thể tăng cường bảo vệ bằng cách tham gia các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ. Đây là cách để bạn xây dựng một hàng rào bảo vệ toàn diện, đáp ứng đầy đủ nhu cầu bảo vệ của bản thân và gia đình.

Bên cạnh đó, bạn được quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào các quỹ liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm thành lập và quản lý. Điều này mang lại cho bạn cơ hội tham gia vào thị trường tài chính một cách dễ dàng và chuyên nghiệp.

Bạn sẽ được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ các quỹ mà bạn đã lựa chọn, tương ứng với phần phí bảo hiểm đã đầu tư. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng bạn cũng sẽ chịu mọi rủi ro đầu tư. Đây là cơ hội để bạn có thể gia tăng tài sản đáng kể trong dài hạn, nhưng cũng đòi hỏi bạn phải cân nhắc kỹ lưỡng và đưa ra quyết định đầu tư phù hợp với khẩu vị rủi ro của mình.

Một ưu điểm khác của sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là gì? Đó là tính linh hoạt trong việc chi trả quyền lợi. Bên mua và bên bán có thể thỏa thuận về nội dung và phương thức đóng phí bảo hiểm và chi trả quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Điều này giúp đảm bảo rằng bạn sẽ được chi trả theo cách phù hợp nhất với nhu cầu và hoàn cảnh cụ thể của mình.

Ví dụ: Bạn có thể lựa chọn nhận toàn bộ quyền lợi bảo hiểm một lần, hoặc nhận theo định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định. Điều này đặc biệt hữu ích trong trường hợp quyền lợi bảo hiểm được sử dụng để thay thế thu nhập hoặc chi trả cho các khoản nợ dài hạn.

Với các quyền lợi hấp dẫn như trên, sản phẩm bảo hiểm này cũng phải tuân theo các quy định cụ thể khi hoạt động. Cụ thể:

Khi thiết kế sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, doanh nghiệp phải tuân theo đầy đủ các quy định của pháp luật. Đặc biệt là các điều khoản liên quan trực tiếp đến loại hình này. Điều này đảm bảo nó được xây dựng một cách hợp pháp và minh bạch.

Tên của sản phẩm và các quỹ liên kết cần phải rõ ràng, dễ hiểu, và phù hợp với tính chất cũng như mục tiêu đầu tư của từng quỹ. Điều này giúp khách hàng phân biệt rõ ràng giữa các gói khác nhau. Đồng thời cũng đảm bảo người mua nắm bắt được mục tiêu đầu tư của quỹ mà mình tham gia.

Quy định về hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị là gì? Nên nhớ rằng, nó phải có thời hạn tối thiểu là 10 năm. Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi đầu tư lâu dài và ổn định cho cả người mua và doanh nghiệp bảo hiểm.

Tất cả các tài liệu liên quan đến sản phẩm bảo hiểm, bao gồm tài liệu giới thiệu sản phẩm và tài liệu minh họa bán hàng, phải được viết bằng tiếng Việt. Các tài liệu này cần sử dụng phông chữ Time New Roman với cỡ chữ tối thiểu là 12 hoặc các phông chữ khác tương đương.

Điều này nhằm đảm bảo nó phù hợp với quy định về việc trình bày thông tin của pháp luật. Từ đó, giúp tài liệu trở nên dễ đọc và dễ tiếp cận đối với người tiêu dùng.

Để hiểu rõ hơn về bảo hiểm liên kết đơn vị là gì, bạn cần phải biết được sự khác nhau của nó với bảo hiểm liên kết chung là gì. Cùng Rabbit Care so sánh chúng trong bảng sau.

Tương tự như khi tìm hiểu về bảo hiểm phi nhân thọ là gì, có nên mua không, bạn cần xét đến nhu cầu và khả năng của bản thân. Qua đó, có thể tìm được câu trả lời phù hợp và chính xác nhất. Ở đây, có 5 ý chính cần xem xét trước khi quyết định tham gia ULIP. Cụ thể:

• Mục tiêu tài chính: Nếu bạn muốn tham gia tích cực vào quá trình đầu tư và có khả năng chấp nhận rủi ro cao hơn để đổi lấy tiềm năng lợi nhuận lớn hơn, ULIP có thể là lựa chọn phù hợp.
• Kiến thức đầu tư: ULIP đòi hỏi người tham gia phải có kiến thức và thời gian để theo dõi, đánh giá các quỹ đầu tư. Nếu bạn không có kinh nghiệm hoặc thời gian, bảo hiểm liên kết chung có thể phù hợp hơn.
• Khả năng chịu đựng rủi ro: Nếu bạn ưu tiên sự ổn định và muốn có một mức lãi suất đảm bảo, bảo hiểm liên kết chung sẽ là lựa chọn an toàn hơn.
• Chi phí: Hãy cân nhắc kỹ về các khoản phí liên quan đến mỗi loại hình bảo hiểm và xem xét chúng có phù hợp với ngân sách của bạn hay không.
• Linh hoạt: Nếu bạn muốn có quyền điều chỉnh chiến lược đầu tư theo thời gian, ULIP sẽ cung cấp sự linh hoạt cao hơn.
  
  

Tóm lại, cả hai loại hình bảo hiểm đều mang lại lợi ích về bảo vệ và đầu tư. Tuy nhiên, việc lựa chọn tùy thuộc vào khả năng tài chính, mục tiêu đầu tư và mức độ chấp nhận rủi ro của từng cá nhân.

Bảo hiểm liên kết đơn vị là một sản phẩm tài chính phức tạp nhưng đầy tiềm năng, kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư. Nó mang lại cơ hội để xây dựng tài sản trong khi vẫn đảm bảo sự bảo vệ tài chính cho người thân. Tuy nhiên, việc lựa chọn gói phù hợp đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng về nhu cầu cá nhân, mục tiêu tài chính và khả năng chịu đựng rủi ro.

Trước khi quyết định tham gia bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào, bạn nên tìm hiểu kỹ, so sánh các sản phẩm từ nhiều công ty khác nhau. Và đừng quên tham khảo ý kiến của các chuyên gia tài chính. Quan trọng nhất là phải hiểu rõ về các điều khoản, quyền lợi và rủi ro liên quan đến lựa chọn của bạn.

Với sự chuẩn bị kỹ lưỡng, đây có thể trở thành một công cụ hiệu quả trong kế hoạch tài chính dài hạn của bạn, giúp bạn xây dựng một tương lai tài chính vững mạnh và an tâm.