Vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ - Giải quyết khó khăn tài chính nhanh chóng

Việc gặp phải những tình huống tài chính khẩn cấp trong cuộc sống không phải là điều hiếm hoi. Đặc biệt là khi có nhiều giải pháp tài chính xuất hiện giúp bạn giải quyết nhanh chóng. Một trong những giải pháp tài chính an toàn và hiệu quả được nhiều người lựa chọn chính là vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không chỉ mang đến sự an tâm về bảo vệ sức khỏe mà còn trở thành "phao cứu sinh" giải quyết những nhu cầu tài chính cấp bách. Với thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng và lãi suất ưu đãi, vay theo bảo hiểm nhân thọ sẽ là giải pháp tối ưu nhất. Cùng Rabbit Care tìm hiểu thêm về cách vay này nhé!

Vay theo bảo hiểm nhân thọ là một hình thức vay tiêu dùng mà người vay sử dụng giá trị tiền mặt tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình để đảm bảo khoản vay. Thay vì phải thế chấp tài sản như nhà cửa, xe cộ, người vay có thể sử dụng chính hợp đồng bảo hiểm của mình làm tài sản đảm bảo.

Cụ thể, khi có nhu cầu vay bằng bảo hiểm nhân thọ, người vay sẽ cầm cố hợp đồng bảo hiểm cho ngân hàng hoặc công ty tài chính. Sau khi được thẩm định và phê duyệt, người vay sẽ nhận được khoản vay với hạn mức tối đa thường không vượt quá 80% giá trị hợp đồng bảo hiểm.

Cơ chế hoạt động của vay tiền theo bảo hiểm nhân thọ khá đơn giản. Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm, một phần phí bảo hiểm sẽ được tích lũy thành giá trị tiền mặt trong hợp đồng. Sau một thời gian nhất định, giá trị tiền mặt này sẽ tăng lên đủ để bạn có thể sử dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay.

Quá trình vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm các bước sau:

• Đánh giá giá trị hợp đồng
• Xác định số tiền vay
• Thỏa thuận lãi suất và điều kiện
• Nhận tiền vay sau khi hoàn tất các thủ tục
  
  

Việc vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ giúp bạn có thể nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn mà không cần phải trải qua quá trình phê duyệt vay tín chấp ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác. Đồng thời, bạn vẫn giữ được quyền lợi bảo hiểm và bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình.

Cũng như các hình thức vay khác, vay theo bảo hiểm nhân thọ luôn có cả ưu điểm và hạn chế. Do đó, việc quyết định có nên vay tiền bằng hình thức này hay không phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của mỗi cá nhân.

• Tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn: Một trong những ưu điểm lớn nhất của việc vay tiền bằng bảo hiểm là bạn có thể tiếp cận nguồn tiền một cách nhanh chóng mà không cần trải qua các thủ tục phức tạp như khi vay ngân hàng.
• Không cần thế chấp tài sản: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ là tài sản đảm bảo cho khoản vay.
• Lãi suất ưu đãi: Thông thường, lãi suất vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ thấp hơn so với các hình thức vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo. Ví dụ như vay theo thẻ tín dụng, gói vay trả góp,…. Điều này giúp bạn tiết kiệm chi phí lãi suất trong suốt thời gian vay.
• Duy trì quyền lợi bảo hiểm: Khi vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ, các quyền lợi bảo hiểm của mình vẫn sẽ được giữ nguyên. Điều này có nghĩa là gia đình bạn vẫn được bảo vệ tài chính trong trường hợp không may xảy ra sự kiện bảo hiểm.
• Linh hoạt trong thanh toán: Bạn có thể trả nợ theo kỳ hạn hoặc toàn bộ khoản vay mà không bị phạt trước hạn.
• Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng: Người vay chỉ cần chuẩn bị một số hồ sơ cơ bản và có thể nhận được khoản vay trong vòng 1 - 2 ngày.
• Linh hoạt về hạn mức và thời gian vay: Hạn mức và thời gian vay bằng bảo hiểm nhân thọ linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của người vay.

• Rủi ro mất quyền lợi bảo hiểm: Nếu người vay không thanh toán khoản vay đúng hạn, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể bị chấm dứt và người vay sẽ mất đi quyền lợi bảo vệ.
• Hạn chế về số tiền vay: Số tiền vay tối đa thường không vượt quá 80% giá trị hợp đồng.
• Giảm quyền lợi bảo hiểm tạm thời: Khi vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ, giá trị bảo hiểm tạm thời sẽ giảm đi cho đến khi bạn trả hết khoản vay. Điều này có thể ảnh hưởng đến mức độ bảo vệ tài chính cho gia đình bạn.
• Rủi ro mất hợp đồng bảo hiểm: Nếu bạn không trả được nợ đúng hạn, công ty bảo hiểm có quyền trừ tiền từ hợp đồng bảo hiểm của bạn. Nếu số tiền vay và lãi suất quá lớn, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể bị hủy.
• Chi phí và phí dịch vụ: Một số công ty bảo hiểm có thể áp dụng các khoản phí dịch vụ khi bạn vay tiền từ hợp đồng bảo hiểm. Các khoản phí sẽ khá cao.
• Tác động lâu dài đến giá trị hợp đồng: Việc vay bằng bảo hiểm nhân thọ có thể ảnh hưởng đến sự phát triển của giá trị tiền mặt trong hợp đồng. Điều này có thể làm giảm giá trị tích lũy trong tương lai của hợp đồng bảo hiểm của bạn
  
  

Lãi suất hiện nay có sự khác biệt giữa các đơn vị cung cấp dịch vụ.

• Đối với một số đơn vị: Lãi suất áp dụng là 1,66% mỗi tháng, áp dụng cho khách hàng cung cấp biên lai phí bảo hiểm gần nhất trong 6 tháng.
• Đối với các đơn vị khác: Lãi suất áp dụng là 2,17% mỗi tháng, áp dụng cho khách hàng cung cấp biên lai phí bảo hiểm gần nhất trong 3 tháng.
  
  

Ngoài ra, tỷ lệ lãi suất và phương thức tính lãi suất vay còn phụ thuộc vào giá trị phí bảo hiểm mà người vay đóng hàng tháng.

Cụ thể: Lãi suất vay thường giảm dần theo giá trị phí bảo hiểm tăng.

Ví dụ:

• Với phí bảo hiểm đóng hàng tháng 5 triệu đồng: Lãi suất vay có thể dao động từ 1,8% đến 2,2% mỗi tháng.
• Với phí bảo hiểm đóng hàng tháng 10 triệu đồng: Lãi suất vay có thể dao động từ 1,6% đến 2% mỗi tháng.
  
  

Lưu ý:

Thông tin lãi suất trên chỉ mang tính chất tham khảo, có thể thay đổi tùy theo thời điểm và chính sách của từng đơn vị cung cấp dịch vụ vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ.

Thời hạn vay tiền có thể kéo dài lên đến 4 năm, với kỳ hạn ngắn nhất là 3 tháng.

Hạn mức vay sẽ phụ thuộc vào thời hạn hợp đồng bảo hiểm và mức phí bảo hiểm đóng hàng năm như sau:

• Hợp đồng bảo hiểm từ 6 tháng – 1 năm: Hạn mức vay từ 10 triệu đến 40 triệu đồng.
• Hợp đồng bảo hiểm còn 1 năm, phí đóng 3 triệu/năm: Hạn mức vay từ 10 triệu đến 40 triệu đồng.
• Hợp đồng bảo hiểm còn 1 năm, phí đóng 5 triệu/năm: Hạn mức vay từ 10 triệu đến 50 triệu đồng.
• Hợp đồng bảo hiểm còn 1 năm, phí đóng trên 10 triệu/năm: Hạn mức vay từ 10 triệu đến 70 triệu đồng.
  
  

Ví dụ vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ:

• Hợp đồng bảo hiểm 1 năm, phí đóng 5 triệu/năm: Có thể vay tối đa 50 triệu đồng.
• Hợp đồng bảo hiểm 1 năm, phí đóng 10 triệu/năm: Có thể vay tối đa 70 triệu đồng.
  
  

Để vay theo bảo hiểm nhân thọ thành công, người vay cần đáp ứng một số điều kiện và thủ tục nhất định.

• Là công dân Việt Nam, có độ tuổi từ 20 đến 60 tuổi.
• Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
• Có việc làm ổn định và thu nhập đều đặn.
• Sở hữu/ đứng tên hợp đồng đang hiệu lực (thường từ 2-3 năm trở lên), có giá trị tối thiểu bằng 80% số tiền vay.
• Không có nợ phí bảo hiểm
• Không có nợ xấu tại các ngân hàng/công ty tài chính.

Hồ sơ vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ khá đơn giản, bao gồm:

• Giấy tờ pháp lý cá nhân: CMND, CCCD, sổ hộ khẩu, sổ tạm trú hoặc các giấy tờ minh chứng cư trú pháp lý hợp lệ
• Bản sao hợp lệ hợp đồng.
• Bản sao hợp lệ biên lai đóng phí hàng tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng gần nhất.
• Sao kê tài khoản ngân hàng trong 3 tháng gần nhất.
• Giấy tờ chứng minh thu nhập (nếu có).
• Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng/công ty tài chính.

Thời gian xử lý hồ sơ vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường dao động từ 1 đến 3 ngày làm việc.

Quy trình xử lý hồ sơ bao gồm các bước sau:

• Nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng.
• Thẩm định hồ sơ và đánh giá khả năng thanh toán của khách - hàng.
• Nếu hồ sơ hợp lệ, ngân hàng/công ty tài chính sẽ thông báo cho khách hàng đến ký hợp đồng vay vốn.
• Giải ngân khoản vay cho khách hàng.
  
  

Đặc biệt lưu ý:

• Nên mang theo chứng từ gốc để đối chiếu trực tiếp tại ngân hàng.
  
  

Để đảm bảo an toàn và lợi ích cho bản thân, người vay cần lưu ý một số điều quan trọng sau:

Ngoài lãi suất vay, người vay cần lưu ý một số chi phí phát sinh khác khi vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ như:

• Phí bảo hiểm: Phải đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn trong suốt thời gian vay vốn.
• Phí thẩm định hồ sơ: Mức phí này có thể thay đổi tùy theo ngân hàng/công ty tài chính.
• Phí phạt trả nợ trước hạn: Nếu người vay thanh toán khoản vay trước hạn, có thể phải chịu phí phạt theo quy định của ngân hàng/công ty tài chính.
• Phí chuyển đổi mục đích sử dụng vốn (nếu có): Nếu người vay muốn sử dụng khoản vay bằng bảo hiểm nhân thọ vào mục đích khác, có thể phải chịu phí chuyển đổi mục đích sử dụng vốn.
• Phí duy trì hợp đồng: Đóng phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng năm để duy trì hợp đồng bảo hiểm, ngay cả khi đang vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ đó.

Trước khi vay tiền, người vay cần tính toán kỹ lưỡng khả năng trả nợ của bản thân để đảm bảo có thể thanh toán khoản vay đầy đủ và đúng hạn.

Cần lưu ý:

• Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI): DTI là tỷ lệ giữa tổng số tiền nợ hàng tháng (bao gồm tiền gốc, tiền lãi, phí bảo hiểm) và thu nhập hàng tháng của người vay. Theo khuyến nghị, DTI không nên vượt quá 50%.
• Dòng tiền dự phòng: Người vay cần có một khoản dòng tiền dự phòng để trang trải cho những trường hợp bất ngờ như mất việc làm, ốm đau,…
  
  

Cách tính tỷ số khả năng trả nợ DCSR đơn giản tại đây!

Ví dụ:

• Thu nhập hàng tháng: 10 triệu đồng.
• Tổng số tiền nợ hàng tháng: 5 triệu đồng (bao gồm tiền gốc, tiền lãi, phí bảo hiểm).
• DTI: 5 triệu đồng / 10 triệu đồng = 50%.
  
  

Trong trường hợp này, DTI của người vay là 50%, ở mức tối đa khuyến nghị. Do đó, người vay cần cân nhắc kỹ lưỡng khả năng thanh toán trước khi quyết định vay vốn.

Vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ cũng tiềm ẩn một số rủi ro như:

• Mất khả năng thanh toán: Nếu người vay mất khả năng thanh toán khoản vay, có thể bị ngân hàng/công ty tài chính thu hồi hợp đồng bảo hiểm và yêu cầu thanh toán khoản vay còn lại.
• Lãi suất tăng: Lãi suất vay có thể tăng theo thời gian, khiến người vay phải thanh toán khoản vay nhiều hơn dự kiến.
• Rủi ro về giá trị hợp đồng bảo hiểm: Giá trị hợp đồng bảo hiểm có thể giảm do biến động thị trường, khiến người vay mất đi một phần tài sản đảm bảo.
  
  

Hợp đồng bảo hiểm sang tên vẫn được ngân hàng chấp nhận vay vốn nếu đáp ứng đầy đủ ba điều kiện sau:

• Thời hạn hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng phải được ký kết ít nhất 1 năm tính đến ngày vay vốn.
• Xác nhận quyền sở hữu: Hợp đồng phải được công ty bảo hiểm xác nhận quyền sở hữu và đã sang tên hoàn toàn cho khách hàng vay vốn.
• Lịch sử đóng phí: Khách hàng vay vốn phải có lịch sử đóng phí bảo hiểm đầy đủ trong ít nhất 6 tháng liên tục trước thời điểm nộp hồ sơ vay vốn.

Trong trường hợp này, khách hàng cần liên hệ công ty mua bảo hiểm để xin giấy xác nhận đã đóng phí trong suốt quãng thời gian hợp lệ. Lưu ý là các giấy tờ trên cần được cung cấp đầy đủ, nguyên bản và không bị rách nát, tẩy xóa.

Vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ không chỉ là một giải pháp tài chính linh hoạt và nhanh chóng mà còn mang lại nhiều lợi ích đáng kể cho người sử dụng. Để đảm bảo an toàn và hiệu quả, bạn cần nắm rõ các điều kiện, thủ tục cũng như cân nhắc kỹ lưỡng về khả năng trả nợ.

Hy vọng rằng những thông tin trong bài viết của Rabbit Care đã giúp bạn có cái nhìn tổng quan và hiểu rõ hơn về phương thức vay theo bảo hiểm nhân thọ.