Đang bị nợ xấu có mua trả góp được không? (Cập nhật 2025)

Nợ xấu là các khoản vay mà người vay không thực hiện được nghĩa vụ thanh toán đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng, đặc biệt khi thời gian chậm trả vượt quá 90 ngày. Những khoản nợ này thường bị coi là khó đòi và được quản lý chặt chẽ bởi các tổ chức tín dụng.

Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu nội bảng bao gồm các khoản vay thuộc nhóm 3, 4, và 5, phản ánh mức độ rủi ro tài chính cao của khách hàng. Nghĩa là, nó ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín tín dụng và khả năng tiếp cận các dịch vụ vay vốn của cá nhân.

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

• Các khoản vay còn trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày.
• Được đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi.
  
  

Nhóm 2: Nợ cần chú ý

• Các khoản vay quá hạn từ 10 đến 90 ngày.
• Các khoản vay được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng vẫn còn trong hạn.
  
  

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

• Các khoản vay quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
• Các khoản vay gia hạn lần đầu hoặc miễn/giảm lãi vì người vay không đủ khả năng trả.
  
  

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

• Các khoản vay quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
• Các khoản vay được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hoặc thuộc diện cần thu hồi gấp theo quyết định thanh tra nhưng chậm thu hồi từ 30 đến 60 ngày.
  
  

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

• Các khoản vay quá hạn trên 360 ngày.
• Các khoản vay được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba hoặc không có khả năng thu hồi.

Câu trả lời phụ thuộc vào mức độ nợ xấu của bạn. Hình thức mua trả góp thường được coi là một dạng vay vốn tín dụng. Cho nên khi đang có nợ xấu, khả năng được chấp thuận mua trả góp sẽ rất thấp, thậm chí không thể thực hiện được.

Nguyên nhân chính là do thông tin nợ xấu sẽ được ghi nhận vào Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) và được chia sẻ giữa các tổ chức tài chính. Các công ty tài chính và ngân hàng thường từ chối cung cấp dịch vụ trả góp cho khách hàng có lịch sử nợ xấu để tránh rủi ro. Tuy nhiên, một số công ty tài chính nhỏ vẫn có thể chấp nhận cho vay trả góp với lãi suất cao hơn và điều kiện khắt khe hơn.

• Nợ nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
  
  

Những người thuộc nhóm nợ này vẫn có khả năng được các tổ chức tài chính hoặc ngân hàng chấp nhận hồ sơ trả góp. Lý do là vì họ được đánh giá có khả năng thanh toán nợ gốc và lãi đúng hạn, và mức độ rủi ro không cao.

• Nợ nhóm 2: Nợ cần chú ý
  
  

Trong trường hợp nợ thuộc nhóm 2, các ngân hàng thường không chấp nhận hồ sơ trả góp, do đây là nhóm có nguy cơ tiềm ẩn cao hơn. Tuy nhiên, bạn có thể nộp hồ sơ tại các công ty tài chính vì một số đơn vị này có chính sách linh hoạt hơn. Nếu lựa chọn cách này, bạn cần tìm đến những công ty tài chính khác với nơi bạn từng vay trước đó để tăng khả năng xét duyệt.

• Nợ nhóm 3, 4, 5: Nợ xấu khó đòi
  
  

Những người thuộc các nhóm nợ này thường không thể vay trả góp tại bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tài chính nào, do mức độ rủi ro được đánh giá rất cao. Trong trường hợp này, bạn cần thanh toán toàn bộ nợ gốc và lãi. Sau đó chờ khoảng 3-5 năm để được xóa lịch sử nợ xấu trên hệ thống CIC, trước khi có thể vay trả góp hoặc sử dụng các dịch vụ tín dụng khác.

Trước hết, điểm tín dụng cá nhân sẽ bị sụt giảm mạnh do thông tin nợ xấu được ghi nhận trong hệ thống CIC. Thời gian lưu trữ thông tin là từ 3 đến 5 năm sau khi bạn đã thanh toán hết nợ gốc và lãi. Các tổ chức tài chính sẽ xem xét kỹ lịch sử tín dụng trước khi quyết định duyệt vay trả góp. Điều này khiến hồ sơ vay vốn của bạn bị đánh giá là rủi ro cao.

Những người có nợ xấu thường không được ngân hàng chấp nhận cho vay trả góp. Đặc biệt với các nhóm nợ xấu từ 3 trở lên. Trong trường hợp này, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng hoặc dịch vụ trả góp từ các công ty tài chính phi ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn.

Trong trường hợp được chấp thuận cho mua trả góp chấp nhận nợ xấu, họ cũng sẽ phải đối mặt với nhiều bất lợi. Họ thường phải chấp nhận mức lãi suất cao hơn 2-3 lần so với khách hàng thông thường để bù đắp rủi ro. Đồng thời phải đóng khoản đặt cọc lớn hơn, có thể lên đến 50% giá trị sản phẩm. Điều này làm tăng chi phí tổng thể, khiến khoản trả góp trở nên đắt đỏ hơn so với thông thường.

Ngoài ra, thời hạn trả góp cũng bị giới hạn ngắn hơn, thường chỉ từ 6-12 tháng thay vì 24-36 tháng như bình thường. Do đó, gánh nặng tài chính cũng sẽ lớn hơn đáng kể khi bạn muốn mua trả góp những sản phẩm như điện thoại, xe máy, hoặc các thiết bị gia dụng.

Những người có nợ xấu thường bị hạn chế trong việc lựa chọn các sản phẩm hoặc dịch vụ có thể mua trả góp. Các sản phẩm cao cấp hoặc yêu cầu hạn mức tín dụng lớn thường không khả thi, buộc họ phải tìm kiếm các lựa chọn phù hợp hơn với tình hình tài chính. Điều này có thể gây khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính khác. Chẳng hạn như thuê nhà, mua bảo hiểm, hoặc vay vốn trong tương lai.

Việc bị liệt kê vào danh sách nợ xấu không chỉ làm mất điểm tín dụng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh và uy tín của bạn trong mắt các tổ chức tài chính. Chẳng hạn như không được hưởng các lợi ích của doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng.

Quy trình thẩm định hồ sơ mua trả góp có nợ xấu cũng phức tạp và nghiêm ngặt hơn nhiều. Họ cần cung cấp đầy đủ giấy tờ chứng minh thu nhập ổn định, hợp đồng lao động dài hạn, và trong nhiều trường hợp còn phải có tài sản thế chấp hoặc người bảo lãnh. Thời gian xét duyệt hồ sơ thường kéo dài gấp 2-3 lần, có thể mất từ 7-14 ngày làm việc thay vì 2-3 ngày như thông thường.

Nếu bạn có tài sản thế chấp liên quan đến khoản nợ, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có thể thực hiện các biện pháp thu hồi tài sản để đảm bảo thanh toán. Điều này gây ra thiệt hại tài chính nghiêm trọng và làm giảm khả năng tiếp tục sử dụng tín dụng. Đặc biệt là trong trường hợp bạn vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua.