CIC là gì? Cách tra cứu online và xóa nợ xấu trên CIC

Bạn đã bao giờ thắc mắc vì sao khi xin vay ngân hàng, họ lại hỏi rất nhiều về lịch sử tín dụng của bạn? Hay tại sao lãi suất vay lại khác nhau giữa các cá nhân? Câu trả lời nằm ở một hệ thống thông tin vô cùng quan trọng, đó là CIC.

Vậy CIC là gì và nó ảnh hưởng đến đời sống tài chính của chúng ta như thế nào? Hãy cùng Rabbit Care tìm hiểu ngay trong bài viết dưới đây!

CIC là viết tắt của Credit Information Center - Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam. Đây là cơ quan trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chuyên thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin về hoạt động tín dụng của các tổ chức, cá nhân trên toàn quốc. Nó có vai trò then chốt trong hệ thống tài chính ngân hàng.

Trong lĩnh vực ngân hàng ngoài việc tìm hiểu room tín dụng là gì, CIC cũng là một khái niệm quan trọng. Bởi đây là nơi cung cấp thông tin tín dụng giúp các ngân hàng nắm bắt được lịch sử tín dụng của khách hàng.

Có nghĩa là, CIC cho phép các tổ chức biết được các khoản vay trước đây, khả năng thanh toán, nợ xấu, và các thông tin tài chính khác của người vay. Từ đó, đánh giá được mức độ tín nhiệm của khách hàng trước khi quyết định cấp vốn hay cho vay.

Điểm CIC còn được gọi là điểm tín dụng. Nó là một chỉ số quan trọng phản ánh độ tin cậy tài chính của mỗi cá nhân hoặc tổ chức.

Điểm CIC dao động từ 300 đến 900, trong đó điểm càng cao thể hiện mức độ tín nhiệm càng lớn. Ví dụ, một người có điểm CIC 750 sẽ dễ dàng được ngân hàng chấp thuận cho vay hơn so với người có điểm 600.

Như đã đề cập ở trên, CIC vận hành như một trung tâm dữ liệu tín dụng hiện đại, liên tục cập nhật thông tin từ các nguồn đa dạng. Khi có yêu cầu, CIC sẽ cung cấp báo cáo tín dụng cho các tổ chức này.

Mỗi khi có giao dịch tín dụng mới, như mở thẻ tín dụng, vay vốn hay thanh toán khoản vay, thông tin sẽ được báo cáo về CIC. Trung tâm sử dụng các thuật toán phức tạp để phân tích và đánh giá dữ liệu, từ đó tính toán điểm tín dụng cho mỗi cá nhân và tổ chức.

CIC thu thập các thông tin như:

• Số tiền đã, đang và từng vay
• Mục đích sử dụng khoản vay
• Hợp đồng tín dụng với các ngân hàng
• Lịch sử thanh toán và thời gian trả nợ
• Tình trạng hiện tại của các khoản nợ
• Tài sản thế chấp (nếu có)
  
  

Sau đó, dựa theo Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, CIC sẽ phân nợ thành 5 nhóm dưới đây:

• Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn (trả nợ đúng hạn hoặc quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày)
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý (nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày)
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn (nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày)
• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ (nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày)
• Nhóm 5: Nợ có nguy cơ mất vốn (nợ quá hạn trên 360 ngày)
  
  

Người vay thuộc nhóm 1, 2 có thể được vay vốn. Tuy nhiên, nếu thuộc nhóm 3, 4, và 5, khả năng vay vốn sẽ thấp, hoặc không được vay.

• Lịch sử thanh toán (35%)
  
  

Đây là yếu tố đóng vai trò quan trọng bậc nhất. Việc trả nợ đều đặn và đúng thời hạn sẽ góp phần nâng cao điểm số. Ngược lại, những lần trễ hạn hay vỡ nợ sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm CIC.

• Số dư nợ hiện tại (30%)
  
  

Tổng số tiền đang nợ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm CIC. Nợ càng nhiều, điểm càng giảm. Nếu nợ vượt quá thu nhập, bạn có thể bị từ chối cấp tín dụng.

• Thời gian sử dụng tín dụng (15%)
  
  

Tài khoản tín dụng mở càng lâu, khả năng quản lý tài chính của bạn càng được đánh giá tốt.

• Loại tín dụng (10%)
  
  

Sự đa dạng trong các loại hình tín dụng như thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, hay vay mua nhà cũng được xem xét. Bởi nó thể hiện khả năng quản lý nhiều loại nợ khác nhau.

• Tài khoản tín dụng mới (10%)
  
  

Ngoài ra, số lượng yêu cầu xem xét tín dụng trong thời gian ngắn cũng ảnh hưởng đến điểm số. Quá nhiều yêu cầu trong một khoảng thời gian ngắn có thể bị xem là dấu hiệu của khó khăn tài chính.

Với cách đầu tiên, hãy truy cập trang web chính thức của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (cic.gov.vn). Sau đó, hãy làm theo các bước dưới đây.

Bước 1: Đăng ký tài khoản

Trong trường hợp bạn đã có tài khoản, hãy nhấn vào chữ “Đăng nhập”. Nếu không, hãy nhấn vào nút “Đăng ký” ở góc trên bên phải màn hình. Tiếp đến, điền đầy đủ những thông tin được yêu cầu như:

• Họ và tên
• Ngày sinh
• Số điện thoại
• Số CMND/CCCD, ngày cấp, nơi cấp
• Email
• Giới tính
• Ảnh CMND/CCCD
• Địa chỉ
  
  

Ở bước này, bạn cũng sẽ được yêu cầu tạo mật khẩu cho tài khoản. Lưu ý tránh những lựa chọn quá đơn giản và dễ nhận biết để tăng cường mức độ bảo mật.

Bước 2: Xác thực tài khoản

Tiếp theo, hệ thống sẽ gửi một mã xác thực về số điện thoại hoặc email của bạn. Hãy nhập mã này để hoàn tất quá trình đăng ký. Nếu không nhận được mã OTP, thử tìm nguyên nhân và khắc phục bằng những mẹo trong bài trên.

Thông thường trong 1 ngày làm việc, sẽ có nhân viên từ CIC gọi điện đến để xác minh thông tin một lần nữa trước khi kích hoạt tài khoản.

Bước 3: Đăng nhập và kiểm tra nợ xấu online

Sau khi đăng nhập thành công, bạn sẽ được chuyển đến giao diện chính của tài khoản. Tại đây, bạn sẽ tìm thấy các chức năng để tra cứu báo cáo tín dụng của mình.

Đến đây, bạn đã có thể gửi yêu cầu và chờ kết quả bao gồm các thông tin chi tiết về lịch sử vay nợ, nợ xấu (nếu có), và điểm tín dụng của bạn. Thông thường, báo cáo sẽ được gửi qua email trong vòng 3 - 5 ngày làm việc.

Bên cạnh web, bạn cũng có thể sử dụng ứng dụng di động của CIC để tra cứu CIC miễn phí.

Bước 1: Tải ứng dụng CIC Credit Connect từ Google Play hoặc App Store.
Bước 2: Đăng ký tài khoản và xác thực thông tin cá nhân tương tự như trên website.
Bước 3: Sau khi đăng nhập, bạn có thể tra cứu nợ xấu CIC online và lịch sử tín dụng của mình với chỉ vài thao tác trên màn hình.

Đối với những người ưa chuộng phương pháp truyền thống hoặc cần tư vấn trực tiếp, việc đến các trung tâm thông tin tín dụng là lựa chọn phù hợp. Bạn có thể tham khảo các bước sau đây.

Bước 1: Tìm trung tâm CIC gần nhất

Bạn có thể tìm đến trụ sở chính tại Số 10 Quang Trung, Quận Hà Đông, Hà Nội, Việt Nam. Hoặc Tầng L1-01+02, TTTM Pearl Center, Số 12 Quốc Hương, Phường Thảo Điền, Thành phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam.

Bước 2: Xuất trình CMND/CCCD. Sau đó, bạn sẽ được đưa tờ đơn yêu cầu tra cứu thông tin tín dụng tại quầy. Hãy điều đầy đủ thông tin theo hướng dẫn.

Bước 3: Sau khi đã xong, nộp lại hồ sơ cho nhân viên và chờ xử lý. Nhân viên tại trung tâm sẽ hỗ trợ bạn kiểm tra điểm tín dụng và in báo cáo chi tiết về tình trạng tín dụng của bạn. Ví dụ, nếu bạn có thắc mắc về việc vì sao bị từ chối vay vốn, báo cáo từ trung tâm CIC sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về tình hình nợ nần và lịch sử tín dụng của mình.

Nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ kiểm tra CIC cho khách hàng của họ ngay tại chi nhánh. Quy trình thường bao gồm:

Bước 1: Đến chi nhánh ngân hàng mà bạn là khách hàng.
Bước 2: Yêu cầu nhân viên hỗ trợ tra cứu thông tin CIC.

Bước 3: Cung cấp CMND/CCCD và ký vào mẫu đơn đồng ý cho phép ngân hàng truy cập thông tin tín dụng của bạn.

Bước 4: Chờ nhân viên xử lý yêu cầu và cung cấp kết quả.

Ưu điểm của phương pháp này là bạn có thể nhận được tư vấn chi tiết về cách cải thiện điểm tín dụng từ chuyên gia tài chính của ngân hàng. Ví dụ, nếu báo cáo cho thấy bạn có quá nhiều khoản vay ngắn hạn, nhân viên có thể gợi ý cách tái cấu trúc nợ để cải thiện hồ sơ tín dụng.

Trước khi bắt tay vào việc xóa nợ xấu, điều quan trọng là phải hiểu rõ tình trạng hiện tại của bạn. Nợ xấu trên CIC thường được phân loại theo mức độ nghiêm trọng, từ nợ quá hạn dưới 10 ngày (nhóm 1) đến nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5). Mỗi loại nợ sẽ có ảnh hưởng khác nhau đến điểm tín dụng và thời gian tồn tại trong hệ thống CIC.

Ví dụ, một khoản nợ nhóm 2 (quá hạn từ 10 đến 90 ngày) có thể được xóa sau 1 năm kể từ ngày trả nợ đầy đủ, trong khi nợ nhóm 5 có thể tồn tại đến 5 năm.

Bước đầu tiên để xóa nợ xấu là thanh toán các khoản nợ quá hạn. Hãy lập một kế hoạch chi tiết:

• Liệt kê tất cả các khoản nợ, bao gồm số tiền, lãi suất và thời hạn.
• Ưu tiên thanh toán các khoản nợ có lãi suất cao nhất hoặc ảnh hưởng nhiều nhất đến điểm tín dụng.
• Nếu khó khăn trong việc thanh toán toàn bộ, hãy liên hệ với chủ nợ để thương lượng kế hoạch trả nợ phù hợp.
  
  

Ví dụ: Nếu bạn có khoản vay 50 triệu đồng đã quá hạn 60 ngày (nợ nhóm 2) và một khoản thẻ tín dụng 10 triệu đồng quá hạn 15 ngày (nợ nhóm 1), hãy tập trung thanh toán khoản vay 50 triệu trước để ngăn chặn nó trở thành nợ nhóm 3.

Đừng ngần ngại liên hệ với chủ nợ để thảo luận về tình hình của bạn. Nhiều tổ chức tín dụng sẵn sàng cơ cấu lại nợ hoặc đề xuất các phương án thanh toán linh hoạt. Một số chiến lược có thể áp dụng:

• Đề xuất giảm lãi suất hoặc phí phạt quá hạn.
• Xin gia hạn thời gian trả nợ.
• Đàm phán để trả một phần nợ và xóa phần còn lại (thường áp dụng cho các khoản nợ lâu năm).
  
  

Ví dụ cụ thể: Nếu bạn có khoản vay 100 triệu đồng đã quá hạn 6 tháng, bạn có thể đề xuất trả ngay 70 triệu và xin ngân hàng xóa 30 triệu còn lại, đổi lại bạn cam kết không vay thêm trong 2 năm tới.

Sau khi đã thanh toán xong khoản nợ, bước quan trọng tiếp theo là đảm bảo thông tin này được cập nhật lên hệ thống CIC:

• Yêu cầu chủ nợ cung cấp giấy xác nhận đã thanh toán đầy đủ.
• Gửi yêu cầu cập nhật thông tin đến CIC kèm theo giấy xác nhận từ chủ nợ.
• Theo dõi và kiểm tra báo cáo tín dụng sau 30-45 ngày để đảm bảo thông tin đã được cập nhật chính xác.

Để tăng điểm tín dụng sau khi xóa nợ xấu, việc duy trì các thói quen tài chính tốt là vô cùng quan trọng:

• Thanh toán đúng hạn: Sử dụng các công cụ như nhắc nhở tự động hoặc thanh toán tự động để không bao giờ trễ hạn.
• Giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp: Cố gắng sử dụng dưới 30% hạn mức tín dụng được cấp.
• Đa dạng hóa danh mục tín dụng: Kết hợp giữa thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và các hình thức tín dụng khác.
  
  

Ví dụ: Nếu bạn có thẻ tín dụng với hạn mức 50 triệu đồng, hãy cố gắng chỉ sử dụng tối đa 15 triệu mỗi tháng và thanh toán đầy đủ trước ngày đáo hạn.

Sau khi xóa nợ xấu, việc xây dựng lại lịch sử tín dụng tích cực là chìa khóa để cải thiện điểm số:

• Mở một thẻ tín dụng mới với hạn mức thấp và sử dụng nó một cách có trách nhiệm.
• Xem xét các khoản vay nhỏ, như vay mua sắm trả góp, để tạo lịch sử trả nợ đều đặn.
• Duy trì ổn định các tài khoản ngân hàng và tránh đóng các tài khoản cũ có lịch sử tốt.
  
  

Ví dụ thực tế: Bạn có thể mở một thẻ tín dụng sinh viên với hạn mức 10 triệu đồng, sử dụng nó để thanh toán các chi phí hàng tháng như điện, nước, và luôn trả đúng hạn. Sau 6-12 tháng, điểm tín dụng của bạn sẽ bắt đầu cải thiện đáng kể.

Cuối cùng, việc thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng sẽ giúp bạn:

• Phát hiện và khiếu nại các thông tin không chính xác.
• Theo dõi tiến trình cải thiện điểm số.
• Điều chỉnh chiến lược tài chính khi cần thiết.
  
  

Hãy lên lịch kiểm tra báo cáo tín dụng ít nhất mỗi quý một lần, đặc biệt là đối với các thẻ tín dụng cho doanh nghiệp. Nếu phát hiện bất kỳ sai sót nào, hãy gửi khiếu nại ngay lập tức đến CIC và tổ chức tín dụng liên quan.

Tóm lại, CIC đóng vai trò rất quan trọng trong hệ thống tài chính - ngân hàng. Bởi nó có thể cung cấp cơ sở dữ liệu toàn diện về lịch sử tín dụng của cá nhân và tổ chức. Vì vậy, việc hiểu rõ về CIC là gì và quản lý tốt điểm tín dụng sẽ giúp bạn dễ dàng tiếp cận các lãi suất ưu đãi hơn. Hãy bắt đầu kiểm soát thông tin tín dụng của mình ngay hôm nay để đảm bảo một tương lai tài chính bền vững!