Bị nợ xấu có vay được không? Như thế nào là nợ xấu?

Nợ xấu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Thời gian quá hạn thanh toán trên 90 ngày thì bị coi là nợ xấu. Những người dính nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC.

Theo quy định tại khoản 1 Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN , tổ chức tín dụng/chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ thực hiện phân loại nợ dựa trên kết quả của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Các nhóm nợ xấu được phân loại theo 5 nhóm:

• Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ quá hạn từ 1-10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi. Nhóm này thường không ảnh hưởng lớn đến khả năng vay. Người vay vẫn có thể tiếp tục được hỗ trợ vay vốn từ ngân hàng nếu đáp ứng các điều kiện khác.
• Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Các khoản nợ quá hạn từ 11-90 ngày. Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn còn trong kỳ hạn. Người vay thuộc nhóm này sẽ bị đánh giá là có nguy cơ, khiến lãi suất vay có thể cao hơn. Khả năng được duyệt vay giảm đi so với nhóm 1.
• Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ quá hạn từ 91-180 ngày. Nợ được miễn hoặc giảm lãi do người vay không đủ khả năng chi trả. Hầu như không thể tiếp cận các khoản vay mới từ các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
• Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Các khoản nợ quá hạn từ 181-360 ngày. Nợ đã được cơ cấu lại nhưng vẫn tiếp tục quá hạn. Người vay thuộc nhóm này gần như bị từ chối vay vốn tại tất cả các tổ chức tài chính.
• Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. Nhóm này bị xếp vào nhóm "cấm vay" tại tất cả các ngân hàng.
  
  

Phát sinh nợ xấu có thể ảnh hưởng đến khả năng tài chính, điểm tín dụng và khó khăn trong việc vay tiền từ ngân hàng hay một công ty tín dụng nào khác. Nợ xấu sẽ lưu lại trên hệ thống CIC trong thời hạn từ 03 - 05 năm sau khi người vay đã thanh toán đủ cả lãi lẫn gốc.

Hồ sơ trả góp không được duyệt là vì sao? Do nợ xấu hay không chứng minh được tài chính?

Nhiều người thắc mắc liệu khi nợ xấu vẫn vay tiền online trả góp theo tháng hay không hay vay tiền online 24/24 nợ xấu được không?. Thực tế, việc có thể vay được hay không phụ thuộc chủ yếu vào mức độ nghiêm trọng của nợ xấu (thuộc nhóm nào) và chính sách của từng tổ chức tín dụng.

Theo quy định hiện hành, hầu hết các ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng trên hệ thống CIC trước khi phê duyệt khoản vay. Nếu bạn bị ghi nhận có nợ xấu thuộc nhóm 3, 4, 5, khả năng bị từ chối vay sẽ rất cao.

Tuy nhiên, không phải mọi trường hợp nợ xấu đều bị đóng cửa hoàn toàn. Một số yếu tố có thể giúp cải thiện khả năng được vay khi có nợ xấu:

• Thời gian đã thanh toán nợ xấu: Nếu bạn đã thanh toán đầy đủ khoản nợ xấu, mặc dù thông tin vẫn còn trên hệ thống CIC (thường kéo dài 3-5 năm), nhưng cơ hội vay sẽ cao hơn so với việc còn nợ.
• Tài sản thế chấp có giá trị: Cung cấp tài sản thế chấp có giá trị cao (như bất động sản, ô tô) sẽ giúp giảm rủi ro cho ngân hàng và tăng khả năng được phê duyệt.
• Thu nhập ổn định: Chứng minh được nguồn thu nhập ổn định, cao gấp ít nhất 3 lần khoản phải trả hàng tháng sẽ tạo thiện cảm với người thẩm định.
• Hồ sơ vay có người đồng vay/bảo lãnh: Có người đồng vay hoặc bảo lãnh có lịch sử tín dụng tốt cũng là một lợi thế.

Khả năng vay tiền ngân hàng sẽ khác nhau tùy theo nhóm nợ xấu của bạn:

1. Nợ xấu nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)

• Quá hạn thanh toán: 1-10 ngày
• Khả năng vay: CAO (80-90%)
• Hầu hết ngân hàng vẫn chấp nhận cho vay bình thường
• Không bị ảnh hưởng nhiều đến lãi suất vay
• Hạn mức vay không bị giảm đáng kể
  
  

2. Nợ xấu nhóm 2 (Nợ cần chú ý)

• Quá hạn thanh toán: 11-90 ngày
• Khả năng vay: TRUNG BÌNH (40-60%)
  
  

Cần đáp ứng thêm điều kiện như:

• Không quá 2 kỳ liên tiếp bị quá hạn
• Có tài sản thế chấp giá trị cao
• Thu nhập ổn định và rõ ràng
  
  

Lưu ý:

• Lãi suất có thể cao hơn 0.5-1.5% so với bình thường
• Một số ngân hàng có thể giảm hạn mức vay xuống 30-50%
  
  

3. Nợ xấu nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)

• Quá hạn thanh toán: 91-180 ngày
• Khả năng vay: THẤP (10-20%)
  
  

Chỉ một số ít ngân hàng hoặc công ty tài chính xem xét trong trường hợp:

• Khoản nợ xấu dưới 10 triệu đồng
• Đã thanh toán dứt điểm khoản nợ xấu
• Có tài sản thế chấp giá trị rất cao (thường gấp 3-5 lần khoản vay)
  
  

4. Nợ xấu nhóm 4 và 5 (Nợ nghi ngờ và Nợ có khả năng mất vốn)

• Quá hạn thanh toán: Trên 180 ngày
• Khả năng vay: RẤT THẤP (dưới 5%)
• Thường bị từ chối hoàn toàn tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng chính thống
• Cần phải thanh toán toàn bộ nợ và chờ ít nhất 1-2 năm để khôi phục điểm tín dụng
  
  

Lưu ý quan trọng: Một số người môi giới có thể hứa hẹn "xóa nợ xấu ngay lập tức" để vay được tiền. Đây thường là các hình thức lừa đảo hoặc không hợp pháp. Cách duy nhất để xóa nợ xấu hợp pháp là thanh toán đầy đủ khoản nợ và chờ đợi thời gian quy định.

Mặc dù có nợ xấu gây khó khăn khi vay tiền, một số trường hợp đặc biệt vẫn có thể được xem xét phê duyệt:

1. Khoản nợ xấu có giá trị nhỏ (dưới 10 triệu đồng)

• Tại sao được chấp nhận: Các khoản nợ nhỏ thường được đánh giá là ít rủi ro hơn
• Ngân hàng chấp nhận: FE Credit, Home Credit, VPBank, HD Saison
  
  

Điều kiện cần có:

• Đã thanh toán dứt điểm khoản nợ xấu
• Có công việc ổn định tối thiểu 6 tháng
• Có giấy tờ chứng minh thu nhập rõ ràng
  
  

2. Vay thế chấp bằng tài sản giá trị cao

• Loại tài sản được chấp nhận: Bất động sản có sổ đỏ/sổ hồng, ô tô, máy móc giá trị lớn
• Ngân hàng chấp nhận: Agribank, Vietcombank, BIDV (với điều kiện riêng)
  
  

Tỷ lệ cho vay:

• Thường chỉ cho vay 30-50% giá trị tài sản (thay vì 70-80% như người không có nợ xấu)
• Lãi suất có thể cao hơn 2-3% so với bình thường
  
  

3. Khoản vay có người đồng vay/bảo lãnh có tín dụng tốt

Điều kiện người bảo lãnh:

• Không có nợ xấu trong 24 tháng gần nhất
• Thu nhập ổn định (thường yêu cầu gấp 3 lần khoản trả góp hàng tháng)
• Có quan hệ gia đình với người vay (vợ/chồng, anh/chị/em ruột, cha mẹ)
  
  

Hạn mức có thể được phê duyệt: Thường không quá 50% thu nhập của người bảo lãnh

4. Vay tại công ty tài chính hoặc app cho vay tiền online 24/24 nợ xấu

Ưu điểm:

• Yêu cầu về lịch sử tín dụng thường linh hoạt hơn ngân hàng
• Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh
  
  

Nhược điểm:

• Lãi suất cao hơn nhiều (có thể lên đến 1.5-2%/tháng)
• Hạn mức thường thấp (dưới 30 triệu đồng)
• Thời hạn vay ngắn (thường 6-12 tháng).
  
  

Nợ xấu có mua trả góp được không? Có dễ vay online hay không?

Nhiều ngân hàng hiện nay cung cấp tính năng kiểm tra điểm tín dụng và thông tin nợ xấu ngay trên ứng dụng di động, giúp bạn tiết kiệm thời gian và dễ dàng theo dõi tình trạng tín dụng của mình.

Bước 1: Đăng nhập vào ứng dụng ngân hàng

• Mở ứng dụng ngân hàng mà bạn đang sử dụng (VCB Digibank, BIDV SmartBanking, MB Bank, TPBank, v.v.)
• Đăng nhập bằng tên đăng nhập và mật khẩu của bạn
• Xác thực bằng vân tay, khuôn mặt hoặc OTP (tùy theo cài đặt bảo mật của bạn)
  
  

Bước 2: Tìm tính năng kiểm tra CIC

Tùy từng ngân hàng, tính năng này có thể nằm trong mục:

• "Dịch vụ khách hàng" hoặc "Tiện ích"
• "Thông tin cá nhân" hoặc "Hồ sơ"
• "Thông tin tín dụng" hoặc "Báo cáo tín dụng"
  
  

Bước 3: Yêu cầu báo cáo tín dụng

• Chọn tính năng "Kiểm tra thông tin CIC" hoặc "Báo cáo tín dụng"
• Xác nhận thông tin cá nhân (CMND/CCCD, địa chỉ, số điện thoại)
• Xác nhận yêu cầu kiểm tra (một số ngân hàng có thể thu phí cho dịch vụ này, khoảng 50.000-100.000 VNĐ)
  
  

Bước 4: Nhận và đọc báo cáo

• Báo cáo có thể được hiển thị ngay trên ứng dụng hoặc gửi qua email
• Trong báo cáo, tìm mục "Phân loại nợ" hoặc "Nhóm nợ" để xác định bạn thuộc nhóm nào
  
  

Danh sách ngân hàng hỗ trợ kiểm tra CIC trên ứng dụng:

• Vietcombank (VCB Digibank)
• Techcombank (Techcombank Mobile)
• MB Bank
• TPBank
• VIB
• MSB
  
  

Lưu ý: Một số ngân hàng chỉ hiển thị thông tin tín dụng của bạn tại chính ngân hàng đó, không phải toàn bộ hệ thống CIC. Vì vậy, nếu bạn có nợ ở nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, nên kiểm tra qua website/app CIC để có thông tin đầy đủ nhất.

Cách chính thức và đầy đủ nhất để kiểm tra thông tin tín dụng là thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) trực tiếp.

Bước 1: Truy cập cổng thông tin CIC

• Truy cập website chính thức: https://www.cic.org.vn
• Hoặc tải ứng dụng "CIC Credit Information" trên App Store/Google Play
  
  

Bước 2: Đăng ký tài khoản

• Chọn "Đăng ký" hoặc "Tạo tài khoản mới". Nhập thông tin cá nhân
• Số CMND/CCCD
• Họ và tên đầy đủ
• Ngày tháng năm sinh
• Địa chỉ email
• Số điện thoại
• Xác thực thông tin qua OTP gửi đến số điện thoại đăng ký
• Tạo mật khẩu an toàn (nên có chữ hoa, chữ thường, số và ký tự đặc biệt)
  
  

Bước 3: Xác thực danh tính

• Tải lên ảnh CMND/CCCD (mặt trước và mặt sau)
• Chụp ảnh chân dung để xác thực
• Chờ hệ thống xác thực (có thể mất 1-3 ngày làm việc)
  
  

Bước 4: Yêu cầu báo cáo tín dụng

• Đăng nhập vào tài khoản đã được xác thực
• Chọn "Yêu cầu báo cáo tín dụng cá nhân"
• Chọn hình thức báo cáo (trực tuyến hoặc bản cứng)
  
  

Thanh toán phí báo cáo:

• Báo cáo trực tuyến: 70.000 VNĐ
• Báo cáo bản cứng: 100.000 VNĐ

Tùy vào một số trường hợp, khi không còn khả năng trả nợ thì cần một số hướng giải quyết để giảm thiểu mức độ nghiêm trọng của việc nợ xấu. Dưới đây là các bước cụ thể mà người có nợ xấu có thể thực hiện để cải thiện tình trạng tín dụng của mình:

1. Thanh toán dứt điểm các khoản nợ quá hạn

• Xác định số tiền nợ còn lại và ưu tiên thanh toán các khoản nợ quá hạn trước.
• Nếu không đủ khả năng thanh toán toàn bộ, hãy liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để thương lượng kế hoạch trả nợ.
• Tập trung thanh toán ít nhất khoản gốc để giảm mức độ nghiêm trọng của nợ.
  
  

2. Duy trì lịch sử thanh toán đều đặn

• Thiết lập lịch nhắc thanh toán hoặc đăng ký chế độ tự động trừ tiền từ tài khoản ngân hàng để tránh bị trễ hạn.
• Trong tương lai, đảm bảo thanh toán đúng hạn các khoản vay hoặc hóa đơn tín dụng. Lịch sử thanh toán tốt là yếu tố quan trọng nhất để cải thiện điểm tín dụng.
  
  

3. Kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên

• Truy cập vào hệ thống thông tin tín dụng quốc gia (CIC) để kiểm tra tình trạng tín dụng của mình.
• Đảm bảo rằng thông tin trên báo cáo tín dụng chính xác, không có sai sót. Nếu phát hiện lỗi, hãy liên hệ với CIC hoặc tổ chức tín dụng liên quan để yêu cầu chỉnh sửa.
  
  

4. Hạn chế mở thêm khoản vay mới

Trong thời gian cải thiện tín dụng, tránh mở thêm bất kỳ khoản vay mới nào vì điều này có thể làm tăng rủi ro và ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng.

5. Tạo thói quen quản lý tài chính cá nhân

• Lập kế hoạch ngân sách: Theo dõi thu nhập và chi tiêu hàng tháng để không vượt quá khả năng tài chính.
• Dự phòng tài chính: Dành một khoản tiết kiệm nhỏ để đối phó với các tình huống khẩn cấp, tránh phụ thuộc vào tín dụng.
  
  

6. Xây dựng lại tín dụng với các sản phẩm phù hợp

• Sau khi xử lý nợ xấu, cân nhắc sử dụng các sản phẩm tài chính như thẻ tín dụng có bảo đảm (secured credit card) hoặc khoản vay nhỏ để xây dựng lại điểm tín dụng.
• Đảm bảo thanh toán đầy đủ và đúng hạn các khoản vay này để tạo lịch sử tín dụng tốt.
  
  

Lưu ý quan trọng

• Việc cải thiện điểm tín dụng cần thời gian và sự kiên nhẫn.
• Hãy kiên trì và chủ động trong việc quản lý tài chính để xây dựng lại uy tín tín dụng với các tổ chức tài chính.

Nợ xấu fe có vay được ngân hàng khác hay không là một trong các thắc mắc của nhiều người bị nợ xấu. Đầu tiên, nợ xấu Fe là nợ xấu của các công ty tài chính, như FE Credit, Home Credit, HD Saison, …. Nếu bị nợ xấu fe, khách hàng sẽ bị ghi nhận vào hệ thống CIC và ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Nếu bị nợ xấu Fe, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc vay tiền từ ngân hàng khác, vì ngân hàng sẽ xem xét lịch sử tín dụng và đánh giá rủi ro của khách hàng. Tuy nhiên, có một số ngân hàng cho vay nợ xấu fe, nhưng với điều kiện và lãi suất khắt khe hơn. Bạn có thể tham khảo danh sách một số ngân hàng cho vay nợ xấu fe sau đây:

• Agribank: Nợ xấu fe có vay được ngân hàng agribank không? Duyệt vay đến 50 triệu đồng, lãi suất 1.5%/tháng, kỳ hạn 6 - 12 tháng, chỉ cần CMND và hộ khẩu, không cần chứng minh thu nhập.
• Vietcombank: Duyệt vay đến 100 triệu đồng, lãi suất 1.8%/tháng, kỳ hạn 12 - 24 tháng, chỉ cần CMND và hộ khẩu, không cần chứng minh thu nhập.
• VPBank: Duyệt vay đến 200 triệu đồng, lãi suất 2%/tháng, kỳ hạn 24 - 36 tháng, chỉ cần CMND và hộ khẩu, không cần chứng minh thu nhập.

Bạn lo lắng vì trong hộ khẩu có người nợ xấu có vay được không? Câu trả lời là bạn vẫn có cơ hội vay thế chấp được. Điểm quan trọng là điểm tín dụng của bạn, còn thông tin người thân chỉ là yếu tố bổ sung. Nếu bạn có điểm tín dụng tốt, tỷ lệ duyệt hồ sơ của bạn sẽ cao hơn. Ngân hàng chỉ đánh giá khả năng trả nợ của người đứng tên vay, không liên quan trực tiếp đến tình trạng tín dụng của những người khác trong hộ khẩu.

Dù nguyên tắc là người vay chỉ chịu trách nhiệm với khoản vay của mình, vẫn có một số trường hợp cụ thể bị ảnh hưởng:

• Khi vay thế chấp hoặc bảo lãnh: Nếu người vay sử dụng tài sản chung của gia đình để thế chấp hoặc nhờ người khác trong hộ khẩu bảo lãnh, tình trạng nợ xấu của người bảo lãnh có thể ảnh hưởng đến việc phê duyệt khoản vay.
• Ngân hàng xét duyệt khắt khe hơn: Một số tổ chức tài chính có thể kiểm tra thông tin tín dụng của cả hộ khẩu (đặc biệt trong các khoản vay lớn) để đánh giá rủi ro, từ đó ảnh hưởng đến quyết định cho vay.

Khách hàng có nợ xấu có vay được không khi ở nhóm nợ 1, 2? Thực tế nếu khách hàng ở nhóm nợ 1 và 2 thì có thể tiếp cận và nộp hồ sơ cho các khoản vay từ ngân hàng, công ty tài chính và các App vay tiền online. Nói cách khác, nợ xấu vẫn vay tiền Online trả góp theo tháng là hoàn toàn có thể.

Tham khảo các gói vay trả góp cho người 18 tuổi hiện nay để giải quyết các nhu cầu tài chính của mình nhé!

Tại Rabbit Care, các bạn có thể tìm được một số gói vay tiêu dùng cá nhân uy tín, thủ tục đơn giản và hạn mức cho vay cao. Tìm hiểu ngay!