Điểm Tín Dụng Là Gì? Cách Cải Thiện Điểm Tín Dụng CIC 2026

Điểm tín dụng (credit score) là một con số đánh giá mức độ đáng tin cậy của bạn trong việc sử dụng tín dụng và trả nợ. Điểm này được tính toán và lưu trữ bởi Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) – cơ quan trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, dựa trên toàn bộ lịch sử vay nợ, thẻ tín dụng, trả góp... của bạn.

Điểm tín dụng giúp ngân hàng quyết định:

• Những cách cải thiện điểm tín dụng để dễ vay hơn, mở thẻ tín dụng.
• Hạn mức tín dụng được cấp bao nhiêu.
• Lãi suất vay có ưu đãi hay cao.
  
  

Cập nhật 2025: Điểm tín dụng CIC sử dụng thang điểm 300-900 (thay vì thang cũ 0-1000 ở một số tài liệu trước đây).

• Trên 700 điểm: Được xem là tốt, dễ vay vốn/mở thẻ với hạn mức cao và lãi suất ưu đãi.
• Điểm tín dụng 600-700 điểm: Trung bình, có thể duyệt nhưng hạn mức thấp hơn.
• Dưới CIC 600 điểm: Rủi ro cao, dễ bị từ chối hoặc lãi suất cao.
  
  

Thang điểm tín dụng không cố định, nó thay đổi theo thời gian dựa trên hành vi sử dụng tín dụng của bạn. Nếu dùng thẻ tín dụng đúng cách (trả đúng hạn, chi tiêu hợp lý), điểm sẽ tăng dần, giúp bạn tiết kiệm hàng triệu đồng lãi suất và dễ tiếp cận các sản phẩm tài chính tốt hơn.

Điểm tín dụng CIC (credit score) được tính trên thang điểm 300-900, dựa trên lịch sử tín dụng của bạn trong 5 năm gần nhất. Điểm càng cao, bạn càng được đánh giá là khách hàng đáng tin cậy, dễ được duyệt vay vốn/mở thẻ với hạn mức lớn và lãi suất ưu đãi. Dưới đây là bảng thang điểm tín dụng CIC hiện hành (cập nhật 2025):

Tra cứu điểm tín dụng CIC là bước đầu tiên và quan trọng nhất để biết tình trạng tín dụng của bạn trước khi vay vốn, mở thẻ hoặc nâng hạn mức. Năm 2025, việc tra cứu trở nên dễ dàng và nhanh chóng hơn bao giờ hết.

Bước 1. Truy cập website hoặc app CIC chính thức

• Website: cic.gov.vn
• App: Tải CIC Credit Connect trên App Store (iOS) hoặc Google Play (Android).
  
  

Bước 2: Đăng ký/Đăng nhập tài khoản

• Sử dụng số CMND/CCCD để đăng ký (lần đầu cần xác thực danh tính qua OTP gửi về điện thoại).
  
  

Bước 3: Chọn dịch vụ tra cứu

• Vào mục "Khai thác báo cáo tín dụng" → "Báo cáo thể nhân" (cá nhân).
• Chọn loại báo cáo đầy đủ (bao gồm điểm tín dụng và lịch sử nợ).
  
  

Bước 4: Xác thực và thanh toán

• Xác thực bằng OTP hoặc sinh trắc học (khuôn mặt/vân tay nếu đã đăng ký CCCD gắn chip).
• Cập nhật 2025: Tra cứu realtime qua app CIC Credit Connect – miễn phí lần đầu trong năm (theo quy định mới của NHNN), các lần sau chỉ 70.000 VNĐ/lần (rẻ hơn trước đây).
  
  

Bước 5: Nhận kết quả

• Báo cáo hiển thị ngay trên màn hình (realtime) hoặc gửi về email trong vài phút.
• Bạn sẽ thấy: Điểm tín dụng (thang 300-900), nhóm nợ (1-5), lịch sử vay/thẻ tín dụng trong 5 năm.

Mẹo tra cứu hiệu quả 2025

• Tra cứu miễn phí lần đầu mỗi năm để kiểm tra định kỳ (khuyến khích làm vào đầu năm).
• Sử dụng app CIC Credit Connect để tra realtime mọi lúc, mọi nơi – rất tiện khi cần kiểm tra trước khi vay/mở thẻ.
• Nếu phát hiện sai sót (nợ cũ chưa xóa), khiếu nại ngay qua app để CIC xử lý trong 7-15 ngày.

Cải thiện điểm tín dụng CIC không khó, nhưng đòi hỏi kiên trì và hành động đúng cách. Dưới đây là các bước hiệu quả nhất để nâng điểm nhanh trong năm 2025:

• Trả nợ đúng hạn 100%: Đây là yếu tố quan trọng nhất (chiếm 35% điểm CIC). Trả đầy đủ hoặc ít nhất tối thiểu trước ngày đến hạn sao kê thẻ tín dụng.
• Giảm tỷ lệ sử dụng hạn mức: Giữ chi tiêu dưới 30% hạn mức thẻ tín dụng (ví dụ: hạn mức 50 triệu thì chỉ dùng tối đa 15 triệu). Đây là cách nhanh nhất để tăng điểm.
• Không đăng ký vay/mở thẻ mới liên tục: Mỗi lần đăng ký tạo "hard inquiry", giảm điểm tạm thời 5-10 điểm. Chỉ đăng ký khi thực sự cần.
• Đóng bớt thẻ không dùng: Quá nhiều thẻ mở làm giảm điểm tín dụng. Giữ 2-3 thẻ chính và dùng đều đặn.
• Kiểm tra và khiếu nại sai sót: Tra cứu CIC định kỳ (miễn phí lần đầu qua app CIC Credit Connect). Nếu phát hiện nợ cũ sai, khiếu nại để xóa thông tin.
• Tăng thu nhập và chứng minh: Nộp thêm sao kê lương mới khi yêu cầu nâng hạn mức hoặc vay mới – giúp CIC đánh giá khả năng trả nợ tốt hơn.
• Cập nhật 2025: Trả nợ đúng hạn + dùng sinh trắc học (xác thực khuôn mặt/vân tay khi giao dịch lớn) giúp nâng điểm nhanh 10-20% trong 3 tháng nhờ hệ thống CIC realtime và đánh giá chính xác hơn theo Thông tư 45/2025/TT-NHNN.
  
  

Mẹo nhanh 2025:

• Dùng app ngân hàng (Techcombank Mobile, VPBank NEO) theo dõi sao kê realtime và nhắc trả nợ tự động.
• Tra cứu CIC mỗi 3 tháng để theo dõi tiến độ cải thiện.

Ưu điểm cải thiện điểm tín dụng:

• Trả đúng hạn 100% giúp tích lũy lịch sử tốt nhanh chóng.
• Hoàn tiền cao (5-8%) khuyến khích chi tiêu đều đặn mà không vượt hạn mức.
• Hạn mức khởi điểm cao (50-200 triệu) → dễ duy trì tỷ lệ sử dụng thấp.
  
  

Phù hợp: Người có thu nhập ổn định, muốn ưu đãi cao cấp (phòng chờ sân bay, bảo hiểm du lịch).

Ưu điểm cải thiện điểm tín dụng:

• Hoàn tiền 10% mua sắm online (Shopee, Lazada) → khuyến khích chi tiêu nhỏ lẻ đúng hạn.
• Miễn phí thường niên dễ đạt (chi tiêu 30-50 triệu/năm) → giảm áp lực tài chính.
• Duyệt nâng hạn mức nhanh nếu sử dụng tốt 3-6 tháng.
  
  

Phù hợp: Người trẻ, mua sắm online nhiều, cần hoàn tiền cao.

Thẻ tín dụng Shopee nào nên sử dụng 2026?

Ưu điểm cải thiện điểm tín dụng:

• Hoàn tiền cao (10% Shopee/Lazada/Tiki) → khuyến khích chi tiêu đều, trả đúng hạn để tích lũy điểm.
• Chương trình tự động nâng hạn mức sau 3-6 tháng sử dụng tốt (rất phổ biến 2025).
• Miễn phí thường niên nếu chi tiêu đủ (dễ đạt với hoàn tiền cao).
  
  

Phù hợp: Người muốn cải thiện điểm tín dụng nhanh nhờ tự động nâng limit và hoàn tiền mạnh.

Thẻ tín dụng hoàn tiền nhiều nhất hiện nay!

Ưu điểm cải thiện điểm tín dụng:

• Hoàn tiền 5-15% ăn uống, siêu thị, làm đẹp → khuyến khích chi tiêu hàng ngày đúng hạn.
• Ưu đãi vay trả góp linh hoạt (nếu có nợ cũ) → giúp trả nợ nhanh, cải thiện CIC.
• Duyệt nâng hạn mức dễ dàng cho khách hàng trẻ, thu nhập trung bình.
  
  

Phù hợp: Người cần vay trả góp hỗ trợ hoặc chi tiêu sinh hoạt nhiều.