Các nhóm nợ xấu: Định nghĩa, phân loại và cách xử lý hiệu quả

Nợ xấu là một trong những vấn đề nan giải mà nhiều doanh nghiệp và cá nhân phải đối mặt. Nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của người vay, mà còn gây ra những rủi ro và thiệt hại cho người cho vay, đặc biệt là các ngân hàng và tổ chức tài chính. Vậy nợ xấu là gì? Làm thế nào để phân loại các nhóm nợ xấu theo thông tư của ngân hàng nhà nước? Làm thế nào để kiểm tra nợ xấu, cic nợ xấu? Và quan trọng hơn, làm thế nào để xử lý nợ xấu hiệu quả và tránh rơi vào tình trạng nợ xấu khi muốn vay tiêu dùng cá nhân? Rabbit Care sẽ giải đáp cho bạn những câu hỏi trên và cung cấp cho bạn những kiến thức và kinh nghiệm cần thiết để đối phó với nợ xấu.

Nợ xấu là những khoản nợ mà người vay không có khả năng hoặc ý định trả lại cho người cho vay. Nếu quá 90 ngày so với thời hạn thanh toán thì khoản đó được coi là nợ xấu. Nợ xấu có thể phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau và gây ra những ảnh hưởng tiêu cực cho cả hai bên.

CIC là viết tắt của Trung tâm Thông tin Tín dụng, là một tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với chức năng thu thập, lưu trữ, phân tích, xử lý và dự báo thông tin tín dụng của cá nhân và tổ chức, nhằm hỗ trợ cho hoạt động của các tổ chức tín dụng. CIC sẽ phân loại các nhóm nợ xấu thành các nhóm từ 1 đến 5 theo thời hạn nợ quá hạn và khả năng thu hồi. Doanh nghiệp và khách hàng cá nhân hoàn toàn có thể check nợ xấu thông qua CIC online bằng trang website chính thức của CIC.

NPL là gì? NPL viết tắt của Non-Performing Loan, tạm dịch là nợ xấu. Đây là những khoản nợ mà người vay không có khả năng hoặc ý định trả lại cho người cho vay trong thời hạn quy định. Npl có thể gây ra những ảnh hưởng tiêu cực cho tài chính cá nhân và khả năng vay vốn của bạn

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, tùy thuộc vào các nhóm nợ xấu khác nhau thì sẽ có nguyên nhân hình thành nợ xấu. Nhìn chung, nguyên nhân dẫn đến nợ xấu có thể là do:

• Thanh toán không đúng hạn các khoản vay đến hạn bao gồm cả lãi và gốc cho ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính.
• Quên hoặc cố tình thanh toán chậm các khoản phí phạt do chậm thanh toán thẻ tín dụng, chậm thanh toán khoản vay.
• Không thanh toán số tiền tối thiểu thẻ tín dụng theo quy định của ngân hàng.
• Chi tiêu vượt hạn mức của thẻ, không có khả năng chi trả.
• Không kiểm soát tốt được dòng tiền, sử dụng vốn không có kế hoạch.
• Cho đến kỳ hạn thanh toán thì không có đủ tiền để trả nợ.

Nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến tài chính cá nhân mà còn tác động đến quyền lợi và khả năng vay vốn, làm thẻ tín dụng trong tương lai. Một số ảnh hưởng đáng kể nếu bị liệt vào danh sách nợ xấu như sau:

• Giảm điểm tín dụng CIC, làm khó khăn cho việc vay vốn hoặc sử dụng các dịch vụ tài chính của ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác sau này.
• Phải chịu lãi suất cao, phí phạt và các chi phí phát sinh khác do chậm trả nợ.
• Bị ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng thu hồi tài sản thế chấp, khởi kiện hoặc bán nợ cho bên thứ ba.
• Mất uy tín, danh tiếng và mối quan hệ với ngân hàng, tổ chức tín dụng, đối tác, khách hàng và gia đình.
  
  

Nói tóm lại, bị liệt vào một trong các nhóm nợ xấu đều ảnh hưởng đến tài chính cá nhân và khả năng vay vốn và các nhu cầu khác về sau. Không chỉ ảnh hưởng đến cá nhân mà có thể liên quan đến những người thân trong gia đình. Vì vậy, hãy cân nhắc điểm tín dụng của mình trước mọi quyết định vay tiền dù lớn hay nhỏ.

Bạn có thể kiểm tra nợ xấu và kiểm tra CIC online bằng một trong những cách sau:

Cách 1: Kiểm tra nợ xấu và CIC trên website CIC

• Đăng ký tài khoản bằng cách điền các thông tin cá nhân như họ tên, số điện thoại, số CMND/CCCD và chụp ảnh CMND/CCCD.
• Sau khi đăng ký, bạn sẽ nhận được mã OTP để xác thực.
• Sau khi xác thực, bạn sẽ được gửi báo cáo về email. Bạn có thể đăng nhập vào website và chọn “Khai thác báo cáo” để xem kết quả.
  
  

Cách 2: Kiểm tra nợ xấu và CIC trên ứng dụng CIC Credit Connect

• Tải ứng dụng CIC Credit Connect trên App Store hoặc Google Play Store.
• Đăng ký tài khoản bằng cách điền các thông tin cá nhân như họ tên, số điện thoại, số CMND/CCCD và chụp ảnh CMND/CCCD.
• Sau khi đăng ký, bạn sẽ nhận được mã OTP để xác thực. Sau khi xác thực, bạn có thể tra cứu nợ xấu và kiểm tra CIC online trên ứng dụng.
  
  

Cách 3: Kiểm tra nợ xấu và kiểm tra CIC tại ngân hàng bằng CMND/CCCD

• Đến bất kỳ ngân hàng nào mà bạn có mở tài khoản hoặc sử dụng dịch vụ tín dụng để yêu cầu kiểm tra nợ xấu cá nhân bằng CMND. Bạn cần mang theo CMND/CCCD để xác minh danh tính. Ngân hàng sẽ tra cứu thông tin của bạn trên hệ thống CIC và cung cấp cho bạn báo cáo.

Để xóa nợ xấu, bạn cần thanh toán hết khoản nợ cả gốc lẫn lãi cho người cho vay. Sau đó, bạn cần yêu cầu người cho vay xác nhận rằng bạn đã tất toán khoản nợ và không còn nợ xấu. Bạn cũng cần yêu cầu người cho vay gửi thông tin về việc bạn đã xóa nợ xấu cho Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). CIC sẽ tra cứu nợ xấu và cập nhật lại thông tin tín dụng của bạn và xóa bỏ lịch sử nợ xấu của bạn trên hệ thống.

Tuy nhiên, thời gian để xóa nợ xấu sẽ phụ thuộc vào nhóm nợ xấu mà bạn thuộc vào. Theo quy định của CIC, các nhóm nợ xấu sẽ được xóa sau một khoảng thời gian nhất định như sau:

• Nợ xấu nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Được cấp vốn ngay.
• Nợ xấu nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Lịch sử nợ xấu được xóa sau 1 năm.
• Nợ xấu nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Lịch sử nợ xấu được xóa sau 2 năm.
• Nợ xấu nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Lịch sử nợ xấu được xóa sau 3 năm.
• Nợ xấu nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Lịch sử nợ xấu được xóa sau 5 năm.
  
  

Để xử lý nợ xấu hiệu quả, bạn có thể áp dụng một số cách sau:

• Tái cấu trúc nợ: Bạn có thể thương lượng với người cho vay để tra cứu nợ xấu và điều chỉnh lại thời hạn, lãi suất, số tiền trả góp hoặc các điều khoản khác của khoản nợ, nhằm giảm bớt áp lực trả nợ và tăng khả năng thanh toán.
• Thanh lý tài sản: Bạn có thể bán bớt các tài sản không cần thiết hoặc tài sản thế chấp để trả nợ. Bạn cần lựa chọn những tài sản có giá trị cao, dễ bán và không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hoặc sinh hoạt của bạn.
• Khởi kiện: Bạn có thể khởi kiện người cho vay nếu bạn cho rằng họ đã vi phạm hợp đồng, tính toán sai lãi suất, áp dụng các biện pháp thu hồi nợ bất hợp pháp hoặc có hành vi lừa đảo. Bạn cần có bằng chứng và luật sư để bảo vệ quyền lợi của mình.
• Xóa nợ xấu: Bạn có thể yêu cầu người cho vay tra cứu nợ xấu và yêu cầu giảm nợ xấu cho bạn nếu bạn có hoàn cảnh khó khăn, không có khả năng trả nợ hoặc nợ xấu đã quá hạn. Tuy nhiên, việc xóa nợ này sẽ khó xảy ra và sẽ ảnh hưởng đến uy tín và khả năng vay vốn của bạn trong tương lai.

Mua trả góp là hình thức vay tín chấp, không cần thế chấp tài sản, để mua trả góp các sản phẩm như điện thoại, tivi, xe máy, v.v. Bạn sẽ trả góp hàng tháng cho ngân hàng hoặc công ty tài chính cho đến khi thanh toán hết số tiền vay cùng lãi suất.

Bị nợ xấu có mua trả góp được không? Theo thực tế, hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính đều không cho khách hàng có nợ xấu vay mua trả góp vì mức độ rủi ro cao. Họ sẽ dựa vào thông tin tín dụng, tra cứu nợ xấu của bạn trên hệ thống check nợ xấu CIC để đánh giá khả năng trả nợ của bạn. Nếu bạn thuộc nhóm nợ xấu 3, 4 hoặc 5, bạn sẽ rất khó được duyệt hồ sơ vay.

Tuy nhiên, có một số trường hợp đặc biệt mà bạn vẫn có thể mua trả góp khi bị nợ xấu, như sau:

• Nợ xấu nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Bạn vẫn có khả năng mua trả góp khi đã thanh toán khoản nợ quá hạn.
• Nợ xấu nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Bạn vẫn được hỗ trợ mua trả góp, nhưng với điều kiện phải thanh toán hết dư nợ sau 12 tháng.

Trước khi trả lời câu hỏi liệu cách trốn nợ FE có an toàn và hiệu quả không thì chúng ta cần biết FE là gì. FE Credit là một công ty tài chính tiêu dùng, là thành viên của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank). Công ty được thành lập năm 2010 và hoạt động độc lập từ năm 2015.

FE Credit cung cấp nhiều sản phẩm tài chính như vay tiền mặt, vay tín dụng, vay mua xe máy trả góp, vay mua hàng gia dụng trả góp,… Nhưng bên cạnh đó, FE Credit cũng có tỷ lệ nợ xấu rất cao, khiến nhiều khách hàng bỏ trốn, không trả nợ.

Nếu trốn nợ FE, người vay sẽ phải đối mặt với những hậu quả nghiêm trọng như: bị đưa vào danh sách nợ xấu, phải trả mức phạt cao, bị quấy rối qua điện thoại, hay thậm chí bị kiện ra tòa.

Vậy tại sao lại có nhiều người tìm cách trốn nợ FE? Có thể nêu ra một số nguyên nhân như sau:

• Lãi suất quá cao khiến người vay khó khăn trong việc thanh toán. Đây là điểm chung của nhiều công ty tài chính, trong đó có FE Credit. Ngoài ra, người vay cũng có thể không tính toán kỹ hoặc bị ảnh hưởng bởi nguồn thu nhập, chi tiêu, …
• Vay giúp người khác như người thân, bạn bè. Người vay có thể không biết rõ người kia có trả nợ cho FE hay không. Nếu không trả, người vay sẽ bị FE Credit nhắc nhở, thúc giục.
  
  

Để trốn nợ FE, nhiều người áp dụng các cách trốn nợ FE sau:

• Bỏ số điện thoại đã dùng để đăng ký vay. Khi đến hạn trả nợ, FE Credit sẽ gọi điện thoại nhắc nhở. Nếu không sử dụng số điện thoại đó nữa, người vay sẽ không nhận được cuộc gọi nào và nghĩ rằng mình đã trốn được nợ.
• Thay đổi địa điểm cư trú. Giống như việc bỏ số điện thoại, nếu người vay đổi chỗ ở, FE Credit sẽ khó liên lạc được với họ để đòi nợ.
• Dặn người thân, bạn bè không nghe điện thoại từ số lạ. Khi vay vốn tại FE Credit, người vay phải cung cấp số điện thoại tham chiếu của người quen. Nếu người quen không nghe máy từ số lạ, FE Credit sẽ không thể liên hệ được với người vay.
  
  

Nhưng những cách trốn nợ FE này chỉ là tạm thời, người vay không thể trốn tránh mãi được. Hơn nữa, khi quyết định vay tại FE Credit, người vay đã biết lãi suất cao và số nợ lớn mà họ phải trả. Họ cũng phải chịu trách nhiệm về quyết định của mình.

Vì vậy, câu trả lời cho câu hỏi có nên trốn nợ FE hay không là không. Việc trốn nợ không chỉ không giải quyết được vấn đề mà còn gây ra nhiều rắc rối khác. Người vay sẽ phải sống trong sợ hãi, lo lắng và có thể bị xử phạt nặng nề.

Do đó, khi vay tại FE Credit hay bất kỳ ngân hàng, công ty tài chính nào khác, người vay cần cân nhắc kỹ khả năng thanh toán của mình và trả nợ đúng hạn. Nếu có khó khăn trong việc trả nợ, người vay nên liên hệ trực tiếp với FE Credit để được hỗ trợ và tìm ra giải pháp phù hợp với hoàn cảnh của mình.

Theo thực tế, hầu hết các ngân hàng và tổ chức tài chính đều sẽ dựa vào thông tin tra cứu nợ xấu của bạn trên hệ thống check nợ xấu CIC để đánh giá khả năng trả nợ của bạn. Nếu bạn thuộc các nhóm nợ xấu 3, 4 hoặc 5, bạn sẽ rất khó được duyệt hồ sơ vay.

Tuy nhiên, có một số trường hợp đặc biệt mà bạn vẫn có thể vay tiền khi bị liệt vào các nhóm nợ xấu, như sau:

• Nếu khoản vay dưới 10 triệu đồng: Thông tin nợ xấu sẽ được xoá ngay trên hệ thống, người vay hoàn toàn có thể vay tiền tại các ngân hàng, công ty tài chính…
• Nếu khoản vay trên 10 triệu đồng: Người vay cần chờ 05 năm sau khi thông tin xoá nợ được cập nhật vào hệ thống CIC.
  
  

Bạn có thể tham khảo một số khoản vay tiêu dùng cá nhân mà Rabbit Care khuyên dùng. Các tổ chức tài chính đến uy tín về dịch vụ vay tiền online với độ giải ngân nhanh và yêu điều kiện.