Miễn lãi 45 ngày thẻ tín dụng là gì? Mẹo tận dụng tối đa
Bạn có bao giờ thắc mắc khái niệm "miễn lãi 45 ngày thẻ tín dụng là gì”? Ước mơ chi tiêu thả ga mà không lo về lãi suất có thực sự trở thành hiện thực? Hãy cùng Rabbit Care khám phá bí mật đằng sau ưu đãi hấp dẫn này và tìm hiểu cách tận dụng tối đa quyền lợi mà thẻ tín dụng mang lại.
1. Thời gian miễn lãi thẻ tín dụng là gì?
Đây là khoảng thời gian mà chủ thẻ có thể sử dụng tiền của ngân hàng mà không phải trả lãi suất, miễn là họ thanh toán đầy đủ số dư nợ trước ngày đáo hạn. Thông thường, thời gian này kéo dài từ 45 đến 55 ngày, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng.
Như vậy, thời gian miễn lãi 45 ngày thẻ tín dụng là gì? Nói một cách dễ hiểu, thẻ tín dụng thông thường có thời hạn miễn trả lãi trong vòng 30 ngày trong chu kỳ sao kê và 15 ngày ân hạn. Qua đó, bạn có thể biết được câu trả lời cho câu hỏi “miễn lãi 55 ngày thẻ tín dụng là gì?”
Từ đó, người dùng có thể tận dụng nguồn vốn ngắn hạn miễn phí để đáp ứng nhu cầu chi tiêu hoặc đầu tư. Chính vì vậy, có thể nói, nó là một trong những ưu đãi hấp dẫn nhất của thẻ tín dụng.
Ví dụ, nếu bạn mua một chiếc điện thoại trị giá 10 triệu đồng vào đầu kỳ sao kê. Thì bạn có thể “vay” số tiền này từ ngân hàng mà không phải trả lãi trong khoảng 45 ngày, cho đến khi đến hạn thanh toán.
2. Cách tính ngày miễn lãi thẻ tín dụng
2.1. Công thức tham khảo
Thời gian miễn lãi 45 ngày = 30 ngày miễn lãi chính thức + 15 ngày ân hạn
Để hiểu rõ cách tính 45 ngày miễn lãi thẻ tín dụng, chúng ta cần nắm vững ba khái niệm quan trọng: ngày giao dịch, ngày sao kê, và ngày đến hạn thanh toán. Cụ thể:
- Ngày giao dịch là ngày bạn thực hiện chi tiêu bằng thẻ tín dụng.
- Ngày sao kê là ngày ngân hàng tổng hợp các giao dịch trong kỳ và lập bảng sao kê.
- Ngày đến hạn thanh toán thường là 15 - 25 ngày sau ngày sao kê, tùy theo quy định của mỗi ngân hàng.
- Thời gian miễn lãi được tính từ ngày giao dịch đến ngày đến hạn thanh toán.
2.2. Ví dụ về nguyên tắc tính thời gian miễn lãi thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng miễn lãi 45 ngày
Giả sử ngày sao kê của bạn là ngày 1 hàng tháng và ngày đến hạn thanh toán là ngày 16. Nếu bạn mua hàng vào ngày 2 tháng 5, thì giao dịch này sẽ xuất hiện trong bảng sao kê ngày 1 tháng 6.
Từ đó, bạn có thời hạn đến ngày 16 tháng 6 để thanh toán mà không phải chịu lãi. Như vậy, nguyên tắc thẻ tín dụng miễn lãi 45 ngày là sao? Tổng thời gian miễn lãi cho giao dịch này là 45 ngày.
Thẻ tín dụng miễn lãi 55 ngày
Nếu ngày sao kê là 1/10, và bạn thực hiện giao dịch vào 2/10, bạn sẽ có tối đa 55 ngày. Tức là đến 25/11 để thanh toán khoản chi tiêu này mà không bị tính lãi. Tuy nhiên, nếu giao dịch diễn ra vào ngày 31/10 (ngày gần cuối chu kỳ), bạn chỉ còn 25 ngày (từ 1/11 đến 25/11) để thanh toán.
Thẻ tín dụng miễn lãi 60 ngày
Nếu chu kỳ sao kê từ ngày 5/9 đến 5/10, bạn thực hiện giao dịch vào 6/9. Thì bạn sẽ có đến 4/11 để thanh toán khoản chi tiêu mà không bị tính lãi. Tức là trọn vẹn 60 ngày.
Nhưng nếu bạn chi tiêu vào 4/10, bạn sẽ chỉ có đến 4/11 để trả nợ. Điều này minh chứng rằng, thời gian miễn lãi thực sự tối đa chỉ khi giao dịch diễn ra vào đầu kỳ sao kê.
Thẻ tín dụng miễn lãi 68 ngày
Nếu ngày sao kê của thẻ là 10/3 và bạn chi tiêu vào 11/3. Bạn sẽ có đến 17/5 (tức 68 ngày) để thanh toán mà không lo về lãi suất. Tuy nhiên, nếu bạn thực hiện giao dịch vào 9/4, thời gian miễn lãi sẽ chỉ còn 38 ngày (từ 10/4 đến 17/5).
Tìm hiểu về các loại thẻ tín dụng 55 ngày miễn lãi từ Rabbit Care
HSBC LiveFree
Thẻ tín dụng miễn lãi 55 ngày
- Miễn phí thường niên trọn đời và trả góp 0%.
- Trả góp 0% lãi suất, 0% phí chuyển đổi, tại các đối tác của HSBC.
- Trả góp 0% lãi suất với phí chuyển đổi thấp chỉ từ 1,99% cho chi tiêu từ 2 triệu VNĐ tại bất cứ thương hiệu không là đối tác của HSBC.
HSBC Live+
Thẻ tín dụng 55 ngày miễn lãi
- Hoàn tiền đến 8% cho mua sắm (trực tuyến/trực tiếp) và ẩm thực.
- Hoàn tiền không giới hạn lên đến 1% cho chi tiêu giải trí: xem phim, nghe nhạc,…
- Hoàn không giới hạn 0,3% tất cả chi tiêu khác.
HSBC Cash Back
Thẻ tín dụng miễn lãi 55 ngày
- Hoàn tiền đến 8% siêu thị và cửa hàng bách hóa
- Hoàn 1% bảo hiểm và giáo dục
- Hoàn 0,3% cho tất cả chi tiêu còn lại
HSBC TravelOne
Tích lũy điểm thưởng hàng không và khách sạn
- Tích lũy đến 3X điểm thưởng cho chi tiêu quốc tế và du lịch
- Tích lũy 2X điểm thưởng cho chi tiêu du lịch nội địa
- Tích lũy 1X điểm thưởng không giới hạn cho tất cả giao dịch khác
- An tâm bảo hiểm du lịch đến 11,5 tỷ VNĐ
- Miễn phí dịch vụ phòng chờ sân bay 4 lần/ năm
3. Các loại lãi suất thẻ tín dụng
Để hiểu rõ hơn miễn lãi 45 ngày thẻ tín dụng là gì, bạn cũng cần hiểu rõ các loại lãi suất đi kèm. Bởi đây là điều vô cùng quan trọng để tránh chi phí phát sinh không mong muốn.
3.1. Lãi suất khi rút tiền mặt thẻ tín dụng
Khi rút tiền mặt từ thẻ tín dụng 55 ngày miễn lãi hay bất kỳ thẻ nào, kể cả thẻ phi vật lý bạn sẽ phải chịu lãi suất cao nhất. Thường từ 18% đến 24% một năm, và không được hưởng thời gian miễn lãi.
Lãi suất này được tính ngay từ ngày rút tiền cho đến khi bạn hoàn trả đầy đủ số tiền đã rút. Ngoài ra, còn có phí rút tiền mặt, thường từ 3% đến 5% số tiền rút, với mức tối thiểu khoảng 50 nghìn đồng.
Ví dụ, nếu bạn rút 5 triệu đồng từ ATM bằng thẻ tín dụng, bạn có thể phải trả phí rút tiền 150.000 đồng (3%) và chịu lãi suất 2% mỗi tháng cho đến khi trả hết số tiền này.
3.2. Lãi suất khi mua trả góp qua thẻ tín dụng
Lãi suất này thường thấp hơn so với lãi suất rút tiền mặt nhưng vẫn cao hơn so với lãi suất khi thanh toán một lần. Nó thường dao động từ 0% đến 12% một năm. Con số chính xác sẽ tùy thuộc vào chương trình ưu đãi của ngân hàng và đối tác bán lẻ.
Tuy nhiên, bạn cần lưu ý rằng khoản trả góp sẽ chiếm một phần hạn mức tín dụng của thẻ trong suốt thời gian trả góp.
Ví dụ, nếu bạn mua một chiếc laptop trị giá 20 triệu đồng với chương trình trả góp 0% lãi suất trong 12 tháng. Như vậy, mỗi tháng bạn sẽ phải trả khoảng 1.67 triệu đồng, và 20 triệu đồng sẽ bị khóa trong hạn mức thẻ của bạn cho đến khi trả hết. Đến đây, bạn cũng nên tìm hiểu sơ lược về room tín dụng là gì nhé!
3.3. Lãi suất khi chỉ thanh toán dư nợ tối thiểu đúng hạn
Khi bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu (thường là 5% tổng dư nợ hoặc 50 nghìn đồng, tùy số nào cao hơn). Phần dư nợ còn lại sẽ bị tính lãi với mức lãi suất thông thường của thẻ tín dụng, thường từ 15% đến 20% một năm. Lãi suất này được tính từ ngày giao dịch đến ngày bạn thanh toán đầy đủ số dư.
Ví dụ, nếu bạn có dư nợ 10 triệu đồng và chỉ trả số tiền tối thiểu 500 nghìn đồng với lãi suất là 20%/năm. Lúc này, 9.5 triệu đồng còn lại sẽ bị tính lãi khoảng 158.000 đồng cho tháng tiếp theo.
3.4. Lãi suất khi không thanh toán dư nợ đầy đủ đúng hạn
Nếu không thanh toán đầy đủ hoặc thanh toán trễ hạn, bạn sẽ mất quyền lợi miễn lãi và phải chịu lãi suất cao. Thường từ 20% đến 24% một năm, tính từ ngày giao dịch.
Ngoài ra, còn có phí phạt trả chậm, thường từ 3% đến 5% số tiền chậm trả, với mức tối thiểu khoảng 150 nghìn đồng.
Ví dụ, nếu bạn có dư nợ 10 triệu đồng với lãi suất 24%/năm và không thanh toán đúng hạn. Bạn có thể phải trả lãi 200 nghìn đồng cho tháng đó cộng với phí phạt 300 nghìn đồng (3% của 10 triệu).
4. Hiểu lầm về thẻ tín dụng miễn lãi 45 ngày
Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính hữu ích nếu được sử dụng đúng cách. Nhưng hãy nhớ rằng, nó cũng có thể trở thành gánh nặng tài chính nếu bị lạm dụng hoặc hiểu sai về cách thức hoạt động của nó. Vậy, những lầm tưởng không đúng bạn cần tránh về miễn lãi 45 ngày thẻ tín dụng là gì?
4.1. Thời gian miễn lãi thẻ tín dụng 45 ngày áp dụng cho mọi thời điểm
Thực tế, thời gian miễn lãi thực tế có thể dao động từ vài ngày đến tối đa 45 ngày. Nó phụ thuộc vào ngày bạn thực hiện giao dịch trong chu kỳ sao kê.
Ví dụ, nếu chu kỳ sao kê của bạn kết thúc vào ngày 30 hàng tháng và ngày đến hạn thanh toán là ngày 15 tháng sau. Điều này có nghĩa là giao dịch vào ngày 1 sẽ được hưởng gần đủ 45 ngày miễn lãi. Trong khi đó, giao dịch vào ngày 29 chỉ được hưởng khoảng 17 ngày.
4.2. Thời gian miễn lãi 45 ngày áp dụng cho mọi loại giao dịch
Hãy lưu ý rằng, giao dịch rút tiền mặt thường bị tính lãi ngay lập tức và không được hưởng thời gian miễn lãi. Hơn nữa, lãi suất cho giao dịch rút tiền mặt thường cao hơn so với giao dịch mua hàng thông thường.
Ví dụ, nếu bạn rút 5 triệu đồng từ ATM bằng thẻ tín dụng, bạn có thể phải trả phí rút tiền ngay lập tức (khoảng 3 - 5% số tiền rút) và chịu lãi suất cao (có thể lên đến 24% mỗi năm) từ ngày rút tiền.
4.3. Thanh toán số tiền tối thiểu sẽ giúp tránh được lãi suất
Đây là một sai lầm nghiêm trọng có thể dẫn đến tích lũy nợ nần mà nhiều người mắc phải khi chưa hiểu rõ miễn lãi 45 ngày thẻ tín dụng là gì. Chỉ khi bạn thanh toán toàn bộ dư nợ trước ngày đến hạn, bạn mới được hưởng lợi ích miễn lãi. Nếu chỉ trả số tiền tối thiểu, phần dư nợ còn lại vẫn sẽ bị tính lãi từ ngày giao dịch.
Chẳng hạn, nếu bạn có dư nợ 10 triệu đồng và chỉ trả số tiền tối thiểu 500 nghìn đồng. Lúc này, 9,5 triệu đồng còn lại sẽ bị tính lãi ngay lập tức, có thể lên đến vài trăm nghìn đồng mỗi tháng.
4.4. Trả góp qua thẻ tín dụng được hưởng chính sách miễn lãi 45 ngày
Đa số loại giao dịch này có lãi suất và điều khoản riêng, không áp dụng chính sách miễn lãi thông thường.
Chẳng hạn, khi mua một chiếc điện thoại trị giá 20 triệu đồng với chương trình trả góp 0% lãi suất trong 12 tháng từ các thẻ ngân hàng dành cho học sinh. Bạn sẽ phải trả đều đặn mỗi tháng khoảng 1,67 triệu đồng, không phụ thuộc vào chính sách miễn lãi 45 ngày của thẻ.
4.5. Thời gian miễn lãi sẽ tự động gia hạn nếu thanh toán một phần dư nợ
Chỉ khi bạn thanh toán toàn bộ dư nợ trước ngày đến hạn, bạn mới được hưởng thời gian miễn lãi cho chu kỳ tiếp theo. Nếu bạn chỉ thanh toán một phần, phần còn lại sẽ bị tính lãi ngay từ ngày giao dịch.
Nếu bạn có dư nợ 15 triệu đồng và chỉ thanh toán 10 triệu đồng trước ngày đến hạn. Lúc này, 5 triệu đồng còn lại sẽ bị tính lãi từ ngày giao dịch, không được hưởng thời gian miễn lãi.
4.6. Kéo dài thời gian miễn lãi khi luân chuyển số dư giữa các thẻ tín dụng
Mặc dù về mặt kỹ thuật điều này có thể thực hiện được, nhưng nó tiềm ẩn nhiều rủi ro. Các ngân hàng thường tính phí chuyển số dư, và việc này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Hơn nữa, nếu không quản lý cẩn thận, bạn có thể rơi vào vòng xoáy nợ nần khó thoát ra.
Thay vào đó, tập trung vào việc lên kế hoạch chi tiêu và thanh toán hợp lý sẽ giúp bạn tận dụng tối đa lợi ích của thời gian miễn lãi một cách an toàn và hiệu quả.
Mở thẻ tín dụng từ đối tác của Rabbit Care
VIB Online Plus 2in1
VIB / MASTERCARD
- Hoàn tiền lên đến 6% cho các giao dịch trực tuyến nước ngoài
- Hoàn tiền lên đến 3% cho các giao dịch trực tuyến trong nước
- Hoàn 10% theo doanh số chi tiêu hàng tháng trong vòng 3 tháng đầu
- Nhận hàng ngàn ưu đãi lên đến 30% đến từ 25 thương hiệu hàng đầu Việt Nam
VIB Cash Back
VIB / MASTERCARD
- Hoàn tiền lên đến 10% cho các danh mục chi tiêu đặc biệt (ẩm thực, bảo hiểm, giải trí, marketing quảng cáo)
- Hoàn tiền lên đến 2,000,000Đ/kỳ sao kê theo điều kiện chi tiêu
- Hoàn 10% theo doanh số chi tiêu hàng tháng trong vòng 3 tháng đầu
- Tặng ngay 300,000 VNĐ cho các giao dịch lưu thông tin thẻ trong vòng 90 ngày kể từ ngày phát hành thẻ
5. Mẹo tối ưu thẻ tín dụng miễn lãi 45 ngày
5.1. Nắm vững chu kỳ sao kê của thẻ tín dụng
Để làm được việc này một cách đơn giản, hãy lập một bảng theo dõi chi tiết. Trong đó, ghi rõ ngày sao kê và ngày đến hạn thanh toán của từng thẻ tín dụng bạn sở hữu.
Giả sử, nếu chu kỳ sao kê của thẻ tín dụng cho doanh nghiệp kết thúc vào ngày 25 hàng tháng và ngày đến hạn thanh toán là ngày 10 tháng sau. Khi đó, bạn nên tập trung thực hiện các giao dịch lớn vào ngày 26 hoặc 27. Bằng cách này, bạn sẽ tận dụng được gần như toàn bộ 45 ngày miễn lãi cho những khoản chi tiêu đáng kể.
5.2. Phân bổ chi tiêu hợp lý giữa các thẻ tín dụng
Trong trường hợp bạn sở hữu nhiều thẻ với các chu kỳ sao kê khác nhau, hãy sử dụng chúng một cách chiến lược.
Chẳng hạn, nếu bạn có hai thẻ với ngày sao kê lần lượt vào ngày 15 và ngày 30 hàng tháng, bạn có thể sử dụng thẻ thứ nhất cho các giao dịch từ ngày 16 đến 29, và thẻ thứ hai cho các giao dịch từ ngày 1 đến 14. Cách này giúp bạn luôn có một khoảng thời gian miễn lãi tối ưu cho mọi giao dịch.
5.3. Tận dụng tính năng thanh toán tự động
Nhiều người lo sợ việc quên thanh toán dẫn đến mất quyền lợi miễn lãi 45 ngày thẻ tín dụng và phải chịu phí phạt. Bằng cách thiết lập thanh toán tự động toàn bộ dư nợ hàng tháng, bạn không chỉ tránh được rủi ro này mà còn tiết kiệm thời gian và công sức. Tuy nhiên, hãy đảm bảo tài khoản liên kết luôn có đủ tiền vào ngày thanh toán để tránh gián đoạn.
5.4. Sử dụng thẻ tín dụng như một công cụ quản lý dòng tiền ngắn hạn
Nếu nhận được khoản hoàn tiền lớn vào cuối tháng, bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu trong tháng đó. Hãy tận dụng thời gian miễn lãi, và thanh toán đầy đủ khi nhận được tiền.
5.5. Áp dụng "phương pháp xoay vòng thanh toán"
Giả sử bạn có một khoản chi tiêu lớn 30 triệu đồng nhưng chỉ có thể thanh toán 10 triệu mỗi tháng. Thay vì sử dụng một thẻ và chịu lãi suất cao, bạn có thể chia nhỏ giao dịch này thành ba phần. Tức là, mỗi phần 10 triệu đồng, và sử dụng ba thẻ tín dụng khác nhau.
Bằng cách này, bạn có thể tận dụng thời gian miễn lãi của cả ba thẻ và thanh toán dần mà không phải chịu lãi suất nào.
5.6. Tận dụng các chương trình ưu đãi và hoàn tiền
Nhiều ngân hàng cung cấp các chương trình hoàn tiền hoặc tích điểm khi sử dụng thẻ cho các danh mục chi tiêu cụ thể.
Ví dụ, thẻ tín dụng cho sinh viên có thể hoàn tiền 5% cho chi tiêu ăn uống, trong khi những thẻ khác có thể tích điểm gấp đôi cho chi tiêu mua sắm trực tuyến. Bằng cách sử dụng đúng thẻ cho đúng loại chi tiêu, bạn không chỉ tận dụng được thời gian miễn lãi 45 ngày thẻ tín dụng mà còn tối đa hóa các lợi ích khác.
5.7. Sử dụng thẻ tín dụng một cách có kỷ luật
Đừng quên thanh toán đúng hạn và duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp (lý tưởng là dưới 30% hạn mức). Điều này không chỉ tận dụng được lợi ích miễn lãi mà còn xây dựng một hồ sơ tín dụng mạnh. Từ đó, sẽ mang lại cho bạn những ưu đãi tốt hơn trong tương lai. Chẳng hạn như tăng hạn mức tín dụng hoặc được chấp thuận các khoản vay với lãi suất ưu đãi.
6. Câu hỏi thường gặp về miễn lãi 45 ngày thẻ tín dụng là gì?
Thanh toán thẻ tín dụng trước ngày sao kê được không?
Hoàn toàn được! Việc này không chỉ mang lại nhiều lợi ích mà còn là một thói quen tài chính tốt. Như là:
- Tránh phát sinh lãi
- Chủ động hơn trong việc quản lý tài chính cá nhân
- Xây dựng một lịch sử tín dụng tốt
Nếu thanh toán trễ một ngày thì có mất toàn bộ thời gian miễn lãi không?
Có. Thanh toán trễ dù chỉ một ngày sẽ khiến bạn mất quyền lợi miễn lãi và phải chịu lãi suất cho toàn bộ số dư từ ngày giao dịch.
Ví dụ, nếu dư nợ 10 triệu, trễ một ngày có thể khiến bạn phải trả thêm 200 nghìn đồng tiền lãi.
