Lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay như nào để trả hết nợ

Nợ nần không còn phải là một vấn đề quá lớn đối với nhiều người hiện nay, đặc biệt đối với những ai cần vốn đề làm những việc lớn. Vậy thì bạn có thắc mắc liệu họ có bị nợ nần làm áp lực lên tài chính của mình hay không? Hay họ có cách lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay nào mà để trả tiền mỗi tháng những vẫn có thể chi tiêu các chi phí khác?

Việc thiếu một kế hoạch rõ ràng có thể khiến bạn rơi vào tình trạng khó kiểm soát tài chính, thậm chí gặp phải rủi ro vỡ nợ. Đừng lo lắng! Rabbit Care sẽ hướng dẫn bạn lập kế hoạch trả nợ một cách dễ dàng và hiệu quả.

1. Hiểu về cách lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay

1.1 Lợi ích của việc lập kế hoạch trả nợ

Việc lập bảng kế hoạch trả nợ mang lại rất nhiều lợi ích cho bạn, bao gồm:

• Giảm áp lực tài chính cá nhân khi có một kế hoạch rõ ràng. Bạn sẽ biết chính xác mình cần trả bao nhiêu mỗi tháng và sẽ không còn cảm thấy quá tải bởi các khoản nợ.
• Tăng tính kỷ luật và trách nhiệm hơn trong việc quản lý tài chính.
• Đạt được mục tiêu tài chính nhanh chóng. Bạn có thể linh hoạt điều chỉnh để đạt được mục tiêu trả hết nợ sớm hơn dự kiến.
• Tối ưu hóa dòng tiền hợp lý, bạn sẽ có thể cân đối giữa viết giấy vay nợ hợp pháp và các nhu cầu khác trong cuộc sống.
• Cải thiện điểm tín dụng với việc lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn. Mở ra nhiều cơ hội tài chính trong tương lai.

1.2 Các khái niệm cơ bản: Gốc, Lãi, và Kỳ hạn vay

Hiểu rõ các thuật ngữ cơ bản giúp bạn cách trả nợ nhanh nhất và chính xác:

Gốc (Principal):

Đây là số tiền mà bạn đã vay từ tổ chức tài chính hoặc cá nhân mà phải có trong lập bảng kế hoạch trả nợ. Tiền gốc không bao gồm lãi suất và là cơ sở để tính toán số tiền lãi phải trả. Ví dụ: Bạn vay 100 triệu đồng trong 12 tháng, thì 100 triệu là tiền gốc.

Lãi suất (Interest Rate):

Lãi suất là phần trăm tiền lãi bạn phải trả trên số tiền gốc vay, thường được tính theo năm. Có hai cách tính phổ biến trong việc lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay:

• Lãi suất trên dư nợ ban đầu: Lãi được tính cố định trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay.
• Lãi suất trên dư nợ giảm dần: Lãi được tính dựa trên số tiền gốc còn lại sau mỗi kỳ thanh toán. Hình thức này phổ biến hơn vì tiền lãi giảm dần theo thời gian.

Kỳ hạn vay (Loan Term):

Kỳ hạn vay là khoảng thời gian bạn phải hoàn thành nghĩa vụ trả nợ. Kỳ hạn có thể là ngắn hạn (dưới 1 năm), trung hạn (1–5 năm), hoặc dài hạn (trên 5 năm). Kỳ hạn vay ảnh hưởng đến số tiền phải trả mỗi kỳ, thời gian trả càng dài, số tiền mỗi kỳ càng nhỏ nhưng tổng lãi suất lại cao hơn.

Kỳ thanh toán (Repayment Period):

Đây là khoảng thời gian giữa hai lần trả nợ liên tiếp (hàng tháng, hàng quý, hoặc hàng năm) trong việc lập bảng kế hoạch trả nợ. Ví dụ: Với khoản vay trả góp hàng tháng, bạn cần trả một phần gốc và lãi vào cùng một ngày cố định hàng tháng.

Tổng số tiền cần thanh toán (Total Payment):

Tổng số tiền này là gốc cộng lãi suất trong suốt kỳ hạn vay. Việc tính toán trước phí này trong việc lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay giúp bạn dự đoán chi phí và chuẩn bị tài chính.

>>>Ngoài kế hoạch trả nợ, bạn có thể lập kế hoạch cho bản thân để đổi đời trong 5 bước!

2. Hướng dẫn chi tiết lập kế hoạch trả nợ

Bước 1: Tổng hợp thông tin về các khoản vay

Liệt kê tất cả các khoản vay và ghi rõ số tiền gốc, tiền lãi và kỳ hạn

Thu thập đầy đủ thông tin về các khoản vay hiện tại từ các ngân hàng, tổ chức tài chính để lập lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay.

Ví dụ minh họa: Hãy tưởng tượng bạn đang có 3 khoản vay: vay mua nhà trả góp, vay mua xe ô tô trả góp và vay tín dụng. Bạn cần liệt kê rõ số tiền gốc, lãi suất hàng năm, kỳ hạn của từng khoản vay, và ngân hàng/tổ chức tín dụng cho vay.

Lưu ý: Ngoài các thông tin cơ bản trong việc lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay, bạn nên ghi chú thêm các chi phí phát sinh khác như phí phạt trả nợ trước hạn, phí quản lý, nếu có.

Xác định phương thức trả góp (trả đều, trả góp giảm dần)

Dựa vào mức độ ưu tiên về các khoản nợ mà nên xác định cách giải quyết nợ nần nhanh nhất cho khoản đó:

• Trả đều: Mỗi kỳ trả một khoản tiền cố định gồm cả gốc và lãi.
• Trả giảm dần: Số tiền trả hàng kỳ giảm dần theo số dư nợ giảm dần.

Bước 2: Lập bảng dự toán thu nhập và chi tiêu

Xác định nguồn thu nhập và phân loại

Chia chi tiêu thành các nhóm như: chi tiêu sinh hoạt, chi tiêu cố định (tiền nhà, tiền điện, nước), chi tiêu linh động (ăn uống, giải trí), và khoản tiết kiệm/đầu tư. Từ đó phân loại các chi phí theo cách sau trong việc lập bảng kế hoạch trả nợ:

• Chi phí cố định: Tiền thuê nhà, hóa đơn điện nước, chi phí sinh hoạt cơ bản.
• Chi phí biến động: Du lịch, giải trí, chi phí phát sinh bất ngờ.

Tính toán chi phí cố định và biến động

Tình theo công thức: Tổng thu nhập trừ tổng chi tiêu. Số tiền dư sẽ là mức tài chính bạn có thể dùng để lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay hàng tháng.

Bước 3: Xác định khả năng trả nợ

Tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập (DSCR)

Công thức tính DSCR = (Tổng số tiền trả nợ hàng tháng / Tổng thu nhập hàng tháng) × 100%.

Lưu ý: Tỷ lệ khuyến nghị nên dưới 40% để tránh áp lực tài chính. Nếu tỷ lệ DSR quá cao, cân nhắc giảm chi tiêu hoặc tăng thu nhập.

Nếu không thể lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn, liên hệ tổ chức cho vay để thương lượng gia hạn hoặc tái cơ cấu nợ.

Bước 4: Lựa chọn phương pháp cách trả hết nợ nhanh nhất

Phương pháp trả nợ “bóng tuyết”

Cách giải quyết nợ nần này tập trung trả hết các khoản nợ nhỏ trước, sau đó chuyển sang các khoản nợ lớn hơn. Mỗi lần trả xong một khoản nợ, số tiền dư ra sẽ được sử dụng để trả tiếp khoản nợ tiếp theo trong việc lập bảng kế hoạch trả nợ.

Cách thực hiện:

• Liệt kê tất cả các khoản nợ trong việc lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay theo thứ tự từ nhỏ đến lớn (không xét đến lãi suất).
• Tập trung trả hết khoản nợ nhỏ nhất trước bằng cách ưu tiên một phần lớn thu nhập cho khoản này.
• Khi khoản nợ nhỏ được trả hết, tiếp tục chuyển toàn bộ số tiền trước đó sang khoản nợ kế tiếp.

Ví dụ:
Bạn có 3 khoản nợ:

• Khoản 1: 5 triệu VND (lãi suất 10%/năm).
• Khoản 2: 10 triệu VND (lãi suất 8%/năm).
• Khoản 3: 20 triệu VND (lãi suất 12%/năm).

Trả theo phương pháp “bóng tuyết”:

• Trả hết khoản 1 trước.
• Sau khi trả xong, chuyển sang khoản 2 với số tiền trả tăng thêm phần từ khoản 1.
• Tiếp tục như vậy cho khoản 3.

Ưu điểm:

• Tạo động lực mạnh mẽ khi trả hết nhanh các khoản.
• Dễ bắt đầu: Không cần tính toán nhiều về lãi suất, chỉ cần tập trung vào các khoản nhỏ.

Nhược điểm:

• Tốn kém hơn về lâu dài: Vì lãi suất cao có thể không được ưu tiên, bạn có thể phải trả tổng số tiền lãi lớn hơn.

Phương pháp trả nợ “làn tuyết lở”

Phương pháp này ưu tiên trả các khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, giúp giảm tổng số tiền lãi phải trả trong thời gian dài.

Cách thực hiện:

• Liệt kê các khoản nợ theo thứ tự lãi suất giảm dần trong việc lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay.
• Tập trung trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, trong khi tiếp tục thanh toán tối thiểu các khoản nợ khác.
• Sau khi khoản nợ lãi suất cao nhất được trả hết, chuyển sang khoản nợ tiếp theo.

Ví dụ:
Sử dụng cùng số liệu:

• Khoản 1: 5 triệu VND (lãi suất 10%/năm).
• Khoản 2: 10 triệu VND (lãi suất 8%/năm).
• Khoản 3: 20 triệu VND (lãi suất 12%/năm).

Trả theo phương pháp “làn tuyết lở”:

• Trả hết khoản 3 trước vì lãi suất cao nhất (12%).
• Sau đó chuyển sang khoản 1, rồi khoản 2.

Ưu điểm:

• Tiết kiệm chi phí lãi suất: Ưu tiên trả nợ lãi suất cao giúp bạn giảm tổng số tiền lãi phải trả.
• Tối ưu hóa tài chính và giảm áp lực tài chính lâu dài khi lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay.

Nhược điểm:

• Chậm thấy kết quả: Do khoản nợ lớn thường được ưu tiên trước, bạn có thể mất nhiều thời gian để hoàn tất khoản nợ đầu tiên, khiến động lực giảm.

Kết luận

Cả hai cách giải quyết nợ nần đều hiệu quả nếu bạn kiên trì thực hiện, với trọng tâm là duy trì kỷ luật và điều chỉnh linh hoạt theo khả năng tài chính của mình.

• Nếu bạn muốn cách trả hết nợ nhanh nhất thấy kết quả và duy trì động lực, phương pháp bóng tuyết là lựa chọn tốt.
• Nếu bạn muốn tối ưu hóa tài chính và giảm tổng chi phí lãi suất và cách trả nợ nhanh nhất, hãy chọn phương pháp làn tuyết lở.

Bước 5: Lập bảng kế hoạch trả nợ chi tiết

Sử dụng bảng tính Excel hoặc phần mềm hỗ trợ

Excel hoặc các phần mềm tài chính giúp lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay tự động và trình bày thông tin rõ ràng. Những công cụ này giảm thiểu sai sót và tiết kiệm thời gian, đặc biệt trong việc xử lý các khoản vay phức tạp.

Chuẩn bị dữ liệu cơ bản:

• Nhập các thông tin cần thiết: số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, ngày bắt đầu vay.
• Lập các cột: Kỳ hạn, Dư nợ đầu kỳ, Số tiền gốc trả kỳ, Lãi suất kỳ, Tổng số tiền trả kỳ, và Dư nợ cuối kỳ.

Áp dụng công thức tính toán:

• Lãi suất hàng tháng: Lãi suất năm / 12.
• Tiền lãi kỳ đầu: Dư nợ đầu kỳ × Lãi suất kỳ.
• Tiền gốc trả kỳ: (áp dụng cho dư nợ giảm dần) Tổng tiền trả kỳ – Tiền lãi.
• Dư nợ cuối kỳ: Dư nợ đầu kỳ – Tiền gốc trả kỳ.

Ví dụ minh họa:
Nếu vay 100 triệu VND, lãi suất 10%/năm, trả trong 12 tháng (dư nợ giảm dần):

• Tháng đầu tiên: Tiền gốc 8,333,333 VND, tiền lãi 833,333 VND.
• Tháng thứ hai: Tiền gốc 8,333,333 VND, tiền lãi 763,889 VND.

Theo dõi tiến độ trả nợ thường xuyên

Cập nhật định kỳ:

• Ghi chú vào bảng Excel hoặc ứng dụng tài chính mỗi khi thanh toán một kỳ nợ.
• Kiểm tra số dư nợ thực tế với kế hoạch đã lập.

Xử lý biến động tài chính:

• Nếu gặp khó khăn tài chính, lập tức điều chỉnh kế hoạch hoặc thương lượng với bên cho vay để gia hạn hoặc tái cấu trúc khoản nợ.

Sử dụng tính năng nhắc nhở:

• Các ứng dụng hoặc lịch nhắc giúp bạn đảm bảo thanh toán đúng hạn trong việc lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay.

>>>Các app quản lý tài chính cá nhân tốt nhất Free nên dùng hiện nay!

3. Các công thức cần biết khi lập kế hoạch làm sao để trả hết nợ?

3.1 Phương pháp tính lãi suất theo dư nợ giảm dần

Phương pháp dư nợ giảm dần là phương pháp tính lãi phổ biến nhất trong các cách trả nợ nhanh nhất. Theo phương pháp này, số tiền lãi phải trả ở mỗi kỳ sẽ giảm dần theo số dư nợ còn lại.

Công thức tính:

• Tiền lãi kỳ đầu: Tiền gốc ban đầu x Lãi suất hàng kỳ
• Tiền lãi các kỳ tiếp theo: Số dư nợ còn lại x Lãi suất hàng kỳ

Ví dụ:

Giả sử bạn vay 100 triệu đồng với lãi suất 1% mỗi tháng, kỳ hạn 12 tháng.

• Tháng đầu: Tiền lãi = 100.000.000 x 1% = 1.000.000 đồng
• Giả sử bạn trả 10.000.000 đồng trong tháng đầu: Số dư nợ còn lại = 100.000.000 – 10.000.000 = 90.000.000 đồng
• Tháng thứ hai: Tiền lãi = 90.000.000 x 1% = 900.000 đồng

Như vậy, bạn có thể thấy số tiền lãi phải trả sẽ giảm dần qua các kỳ khi lập kế hoạch trả nợ.

3.2 Cách tính tổng số tiền cần trả hàng kỳ

Tổng số tiền cần trả hàng kỳ = Tiền gốc trả hàng kỳ + Tiền lãi hàng kỳ

• Tiền gốc trả hàng kỳ: Thường được tính bằng cách chia đều số tiền gốc cho số kỳ trả.
• Tiền lãi hàng kỳ: Tính theo công thức ở phần 3.1.

Ví dụ (tiếp tục ví dụ trên):

Giả sử bạn muốn trả đều số tiền gốc trong 12 tháng.

• Tiền gốc trả hàng kỳ: 100.000.000 / 12 = 8.333.333 đồng
• Tháng đầu:
  • Tổng số tiền trả = 8.333.333 + 1.000.000 = 9.333.333 đồng

Lưu ý:

• Lãi suất: Lãi suất có thể là cố định hoặc thả nổi. Lãi suất thả nổi sẽ thay đổi theo quy định của ngân hàng.
• Phí: Ngoài lãi suất, bạn có thể phải trả thêm các phí khác như phí bảo hiểm, phí quản lý…

Kết luận

• Phương pháp cách trả nợ nhanh nhất theo dư nợ giảm dần phù hợp khi bạn muốn giảm dần áp lực thanh toán qua thời gian.
• Phương pháp cách giải quyết nợ nần theo tiền cẩn trả hàng tháng phù hợp nếu bạn muốn trả đều một khoản cố định mỗi kỳ.

Tùy thuộc vào tình hình tài chính hãy chọn cách trả hết nợ nhanh nhất hiệu quả.

4. Mẫu lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay

4.1 Cách trả nợ nhanh nhất với bảng kế hoạch trả nợ cơ bản

Cách sử dụng:

• Nhập số liệu khoản vay: số tiền vay, lãi suất hàng năm, kỳ hạn vay.
• Tính toán tiền gốc trả cố định mỗi kỳ.
• Tính lãi suất dựa trên dư nợ đầu kỳ cho cách giải quyết nợ nần.

4.2 Mẫu kế hoạch trả nợ theo dư nợ giảm dần

Tính năng nổi bật:

• Phù hợp với người vay có khả năng thanh toán linh hoạt, tổng số tiền trả giảm dần qua các kỳ.

4.3 Mẫu kế hoạch trả nợ niên kim cố định

Đặc điểm:

• Số tiền thanh toán cố định mỗi kỳ, giúp bạn dễ dàng quản lý ngân sách.
• Phù hợp với người thích sự nhất quán trong kế hoạch tài chính.

4.4 Mẫu bảng tính tự động bằng công thức Excel

Sử dụng các chuỗi hàm PMT trong Excel để tự động hóa việc tính toán.

• Hàm cần sử dụng:
  • PMT: Tính số tiền trả cố định mỗi kỳ (phương pháp niên kim). PMT = (Lãi suất kỳ, tổng số kỳ, – Tổng số tiền vay)
  • IPMT: Tính lãi suất từng kỳ.
  • PPMT: Tính gốc trả từng kỳ.

>>> Tải thêm file Excel bảng kế hoạch trả nợ chi tiết!

5. Mẹo lập bảng kế hoạch cách giải quyết nợ nần nhanh nhất

5.1 Tăng thu nhập

Tăng thu nhập là cách trả hết nợ nhanh nhất và trực tiếp. Khi thu nhập tăng, bạn có thêm tài chính để trả nợ, giảm áp lực tài chính cho việc lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay.

Cách thực hiện:

• Tìm kiếm công việc bán thời gian: Các công việc như gia sư, làm thêm trực tuyến, hoặc lái xe công nghệ có thể mang lại thu nhập phụ và cũng là cách giải quyết nợ nần.
• Phát triển kỹ năng để tăng lương: Đầu tư vào học tập, đào tạo để đạt được mức lương cao hơn trong công việc chính.
• Bán các tài sản không cần thiết: Nếu có những vật dụng ít dùng hoặc không cần thiết, bạn có thể bán để tạo nguồn tiền cho cách trả hết nợ nhanh nhất

5.2 Giảm chi tiêu không cần thiết

Quản lý chi tiêu giúp giải phóng nguồn lực để tập trung lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay mà không cần tăng thu nhập.

Cách thực hiện:

• Lập ngân sách hàng tháng: Xác định các chi tiêu cố định và biến động, cắt giảm các khoản không cần thiết như ăn uống ngoài, mua sắm không cần thiết.
• Tìm kiếm dịch vụ giá rẻ hơn: Chuyển sang các dịch vụ internet, điện thoại hoặc tiện ích khác với giá cạnh tranh hơn.
• Tận dụng ưu đãi hoặc miễn phí: Các chương trình giảm giá, phiếu quà tặng, hoặc ứng dụng hoàn tiền sẽ giúp tiết kiệm.

5.3 Đầu tư tiết kiệm

Đầu tư và tiết kiệm hiệu quả giúp bạn có nguồn tài chính phụ là cách giải quyết nợ nần trong tương lai.

Cách thực hiện:

• Mở tài khoản tiết kiệm: Chọn tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao để tăng giá trị tiền nhàn rỗi.
• Đầu tư nhỏ: Nếu có kiến thức, đầu tư vào các kênh như chứng khoán, trái phiếu, hoặc quỹ mở để tạo thu nhập thụ động.
• Hạn chế rủi ro: Luôn ưu tiên các khoản đầu tư có mức độ an toàn cao khi bạn đang trong giai đoạn trả nợ.

>>> Tham khảo các app gửi tiền lãi suất cao nhất hiện nay để sinh lời tiền gửi!

5.4 Tận dụng các chương trình ưu đãi

Nhiều tổ chức tín dụng cung cấp các chương trình giảm lãi suất hoặc miễn phí trả nợ sớm, giúp bạn tiết kiệm chi phí tổng thể. Vậy làm sao để trả hết nợ với việc tận dụng ưu đãi?

Cách thực hiện:

• Đàm phán với tổ chức cho vay như giảm lãi suất hoặc miễn phí phạt trả trước hạn.
• Sử dụng thẻ tín dụng nhiều ưu đãi có chương trình hoàn tiền. Hoặc chuyển đổi khoản nợ sang thẻ tín dụng phù hợp hơn.
• Tham khảo tái cấu trúc khoản vay sang ngân hàng khác với lãi suất thấp hơn.

5.5 Duy trì kỷ luật tài chính

Kỷ luật tài chính đảm bảo bạn không rơi lại vào vòng nợ nần sau khi đã hoàn thành việc lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay.

Cách thực hiện:

• Ghi lại tất cả các khoản thu và chi
• Đặt mục tiêu để lập bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay cụ thể
• Tránh nợ mới hoặc vay thêm khi chưa trả hết các khoản nợ cũ.

Bằng cách kết hợp các mẹo và cách làm sao để trả hết nợ, bạn có thể lập kế hoạch trả nợ hiệu quả hơn. Quan trọng nhất là giữ vững kỷ luật và chủ động theo dõi tiến độ để đạt được tự do tài chính nhanh chóng và cách giải quyết nợ nần.

Lời kết

Đừng chần chừ nữa, hãy bắt đầu hành động ngay hôm nay! Lập một bảng kế hoạch trả nợ gốc và lãi vay để tối ưu hoá dòng tiền và tránh xa nợ xấu. Hãy bắt đầu với những bước đơn giản từ hôm nay để đảm bảo bạn luôn chủ động trong mọi tình huống. Đừng quên tham khảo thêm các gói vay tiền online tại Rabbit Care để có thêm cơ hội chi trả các khoản nợ nhỏ của mình nhé!

Nếu bạn thấy bài viết này hữu ích, hãy chia sẻ với bạn bè hoặc tải ngay mẫu bảng tính được thiết kế sẵn để áp dụng ngay hôm nay. Chúc bạn thành công trên hành trình quản lý tài chính!