Nên mua xe ô tô trả góp không? Cách tính lãi suất trả góp ô tô

Mơ ước sở hữu một chiếc ô tô để phục vụ cho công việc và gia đình nhưng lại e ngại về vấn đề tài chính? Mua xe ô tô trả góp chính là giải pháp hoàn hảo giúp bạn hiện thực hóa giấc mơ này. Mua ô tô trả góp đã trở nên phổ biến hơn bao giờ hết tại Việt Nam. Với hình thức mua trả góp, bạn chỉ cần thanh toán một khoản tiền ban đầu và trả góp hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định.

Tuy nhiên, để quá trình mua xe diễn ra thuận lợi, bạn cần nắm rõ những thông tin cần thiết. Rabbit Care sẽ giúp bạn hiểu rõ có nên mua ô tô trả góp không, từ điều kiện, thủ tục đến những lưu ý quan trọng.

1. Mua xe ô tô trả góp là gì?

Trả góp ô tô là cách mà không phải thanh toán toàn bộ giá trị chiếc xe ngay từ đầu. Bạn chỉ cần thanh toán một phần tiền ban đầu (thường từ 10-80% giá trị xe). Phần còn lại sẽ được chia thành nhiều khoản thanh toán nhỏ hơn theo thời gian (thường từ 1 đến 7 năm). Dựa trên thỏa thuận giữa bạn và tổ chức tài chính hoặc ngân hàng cung cấp khoản vay.

Người mua sẽ ký hợp đồng vay với ngân hàng hoặc công ty tài chính và thực hiện thanh toán hàng tháng theo lịch trình được thỏa thuận, bao gồm cả khoản nợ gốc và lãi suất. Lãi suất mua ô tô trả góp có thể cố định hoặc thay đổi tùy theo chính sách của từng ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.

Về cơ bản, mua xe hơi trả góp giúp giảm bớt áp lực tài chính ngay lập tức nhưng đòi hỏi người mua cần tính toán cẩn thận về khả năng thanh toán lâu dài. Vì tổng chi phí cuối cùng có thể cao hơn so với việc mua xe bằng tiền mặt do.

>>>Các hình thức mua trả góp phổ biến hiện nay ở Việt Nam!

2. Có nên mua ô tô trả góp không?

Mua xe ô tô trả góp là một hình thức tài chính linh hoạt, sở hữu xe hơi nhanh chóng chóng. Trước khi đưa ra quyết định, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng những điều sau:

Lợi ích của việc mua ô tô trả góp

• Sở hữu xe sớm hơn ngay cả khi chưa đủ tiền thanh toán toàn bộ. Đáp ứng nhu cầu đi lại, công việc hoặc kinh doanh mà không phải chờ đợi tiết kiệm đủ tiền.
• Phân bổ hợp lý thành các đợt hàng tháng, giúp giảm bớt áp lực tài chính lớn ngay từ đầu. Quản lý tài chính dễ dàng hơn, nhất là với những người có thu nhập ổn định.
• Lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng và công ty tài chính, đặc biệt khi hợp tác với các đại lý ô tô.

Hạn chế của việc mua ô tô trả góp

• Tổng số tiền bạn phải trả qua thời gian sẽ cao hơn nhiều so tiền mặt.
• Rủi ro tài chính dài hạn nếu tài chính không ổn định. Việc phải trả khoản vay hàng tháng có thể tạo ra áp lực lớn.
• Yêu cầu về thu nhập và khả năng vay và các điều kiện vay khắt khe từ ngân hàng. Chẳng hạn như mức thu nhập ổn định, lịch sử tín dụng tốt và có khả năng trả nợ.

Có nên vay trả góp ô tô?

Nếu bạn có thu nhập ổn định, có thể quản lý được các khoản thanh toán hàng tháng và ưu tiên việc sở hữu xe sớm để phục vụ nhu cầu công việc, gia đình, thì việc mua xe trả góp là một lựa chọn hợp lý.

Nếu bạn không chắc chắn về khả năng tài chính trong dài hạn hoặc lo ngại về việc chi trả lãi suất cao, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định.

>>>Có nên mua điện thoại trả góp online hiện nay không?

3. 3 hình thức mua xe ô tô trả góp phổ biến nhất 2024

Người tiêu dùng có thể lựa chọn giữa nhiều giải pháp tài chính khác nhau để phù hợp với khả năng và điều kiện cá nhân. Dưới đây là 3 hình thức mua xe ô tô trả góp phổ biến nhất hiện nay:

3.1 Trả góp ô tô từ ngân hàng

Mua xe trả góp qua ngân hàng là phương thức vay phổ biến và được nhiều người lựa chọn nhất hiện nay. Hình thức này liên kết giữa ngân hàng và người mua xe, cho phép người mua vay tiền từ ngân hàng để trả phần lớn hoặc toàn bộ giá trị chiếc xe.

Ưu điểm:

• Lãi suất thường ổn định hơn so với các hình thức khác.
• Thủ tục rõ ràng và quy trình vay vốn tại ngân hàng thường minh bạch, được pháp luật bảo vệ.
• Nhiều gói vay đa dạng và ưu đãi khác nhau, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn.

Nhược điểm:

• Thủ tục rườm rà và khá phức tạp và mất thời gian hơn so với các hình thức khác.
• Yêu cầu về hồ sơ chặt chẽ để chứng minh tài chính người mua.

3.2 Vay mua xe ô tô qua công ty tài chính

Vay mua xe ô tô qua công ty tài chính là hình thức phù hợp với những người gặp khó khăn khi vay qua ngân hàng. Các công ty tài chính cung cấp các gói vay với thủ tục nhanh chóng và linh hoạt hơn so với ngân hàng.

Ưu điểm:

• Thủ tục đơn giản, nhanh gọn
• Linh hoạt trong hồ sơ, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.

Nhược điểm:

• Lãi suất mua xe ô tô trả góp có thể cao hơn so với ngân hàng.
• Ít lựa chọn so với ngân hàng.

3.3 Mua xe hơi trả góp trực tiếp từ đại lý/hãng xe

Một lựa chọn khác là mua xe hơi trả góp trực tiếp từ các đại lý hoặc hãng xe. Hình thức này thường được các đại lý ô tô kết hợp với các ngân hàng hoặc công ty tài chính để đưa ra các chương trình trả góp đặc biệt dành riêng cho khách hàng mua xe tại đại lý.

Ưu điểm:

• Thủ tục mua ô tô trả góp đơn giản nhanh gọn và hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ.
• Nhiều chương trình ưu đãi như giảm giá, tặng quà,…

Nhược điểm:

• Lãi suất có thể cao so với ngân hàng hoặc công ty tài chính.
• Ít lựa chọn về gói vay.

Việc lựa chọn hình thức mua xe ô tô trả góp phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nếu bạn có khả năng chứng minh thu nhập ổn định và ưu tiên lãi suất thấp, vay qua ngân hàng sẽ là giải pháp tối ưu. Đối với người cần vay nhanh chóng và ít thủ tục, công ty tài chính hoặc mua trực tiếp từ đại lý cũng là những lựa chọn không tồi.

>>> Điều kiện và thủ tục cho mua trả góp để dễ dàng được duyệt vay!

4. Điều kiện và thủ tục mua xe ô tô trả góp

Để được duyệt vay trả góp ô tô, bạn cần đáp ứng một số điều kiện cũng như chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và đúng quy trình. Dưới đây là các yếu tố quan trọng cần xem xét khi mua xe ô tô trả góp.

4.1 Thu nhập bao nhiêu thì nên mua ô tô trả góp?

Việc mua xe ô tô trả góp yêu cầu bạn phải có một mức thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ hàng tháng. Một nguyên tắc phổ biến khi vay mua xe là khoản chi trả hàng tháng không nên vượt quá 40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

Thông thường, bạn nên có thu nhập ít nhất 15 – 20 triệu đồng/tháng nếu vay khoảng 70% giá trị xe. Với mức thu nhập này có thể dễ dàng trả nợ vay và các chi phí bảo dưỡng xe hàng tháng.

4.2 Điều kiện cần đáp ứng để được duyệt hồ sơ trả góp ô tô

• Là công dân Việt Nam: Có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
• Độ tuổi: Thường từ 20-60 tuổi (có thể thay đổi tùy theo từng ngân hàng hoặc công ty tài chính).
• Có hộ khẩu hoặc tạm trú tại địa bàn.
• Có nguồn thu nhập ổn định: Chứng minh được khả năng thanh toán các khoản trả góp hàng tháng.
• Không có nợ xấu: Không có lịch sử nợ xấu tại các tổ chức tín dụng.
• Có tài sản đảm bảo đảm bảo khoản vay. Không phải tất cả các ngân hàng đều yêu cầu, nhất là khi bạn vay với tỷ lệ thấp (dưới 70% giá trị xe).
• Tiền trả trước từ 10-80% giá trị xe tùy theo điều kiện của ngân hàng hoặc công ty tài chính.

4.3 Hồ sơ, giấy tờ cần chuẩn bị

Tùy thuộc vào ngân hàng hoặc công ty tài chính, hồ sơ yêu cầu có thể có sự khác biệt nhỏ, nhưng về cơ bản, bạn cần chuẩn bị những giấy tờ sau:

• Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân: Bản gốc và bản photo.
• Hộ khẩu: Bản gốc và bản photo.
• Giấy đăng ký kết hôn/Giấy xác nhận độc thân (nếu có).
• Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, bảng lương, sao kê tài khoản ngân hàng…
• Giấy tờ sở hữu tài sản: Nếu có tài sản thế chấp.
• Giấy tờ xe: Nếu mua xe đã qua sử dụng.
• Hợp đồng mua xe hơi trả góp và hóa đơn đặt cọc
• Các giấy tờ khác.

5. Quy trình mua vay mua xe ô tô chi tiết

5.1 Tìm hiểu và lựa chọn xe phù hợp

• Xác định nhu cầu và mục đích sử dụng xe (đi làm, đi chơi, gia đình…) để lựa chọn dòng xe phù hợp về kích thước, số chỗ ngồi, tính năng.
• Ngân sách bạn có thể chi trả mỗi tháng để lựa chọn gói vay phù hợp.
• So sánh các dòng xe cùng phân khúc về giá cả, động cơ, trang bị, mức tiêu thụ nhiên liệu,…
• Thử lái để cảm nhận trực tiếp về cảm giác lái, tiện nghi và các tính năng của xe.

5.2 Lựa chọn ngân hàng/công ty tài chính và gói vay trả góp ô tô

• So sánh lãi suất của các ngân hàng, công ty tài chính để chọn gói vay có lãi suất ưu đãi nhất.
• Thời gian vay phù hợp với khả năng tài chính của bạn.
• Phí dịch vụ đi kèm như phí thẩm định, phí bảo hiểm,…
• Ưu đãi: So sánh các chương trình ưu đãi, khuyến mãi đi kèm với mỗi gói vay.

5.3 Chuẩn bị hồ sơ và thẩm định

• Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cá nhân
• Nộp hồ sơ cho ngân hàng/công ty tài chính. Quá trình này thường kéo dài từ 3 đến 7 ngày, tùy vào độ phức tạp của hồ sơ.
• Thẩm định khả năng tài chính. Tổ chức tài chính sẽ kiểm tra thu nhập, lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ trước khi phê duyệt.

5.4 Ký hợp đồng và giải ngân

Sau khi hồ sơ được duyệt, bạn sẽ bước vào giai đoạn ký hợp đồng vay và nhận giải ngân từ ngân hàng hoặc công ty tài chính.

• Ký hợp đồng tín dụng với đầy đủ số tiền vay, lãi suất, thời gian vay, số tiền trả hàng tháng, và các quy định về trả nợ.
• Thanh toán phần tiền trả trước thường từ 10% đến 80% giá trị xe (năm 2024).
• Giải ngân khoản vay và số tiền còn lại trực tiếp cho đại lý bán xe hoặc cho bạn. Quy trình này có thể mất từ 1 đến 3 ngày làm việc.

5.5 Nhận xe và đóng phí, lệ phí liên quan

Sau khi ký hợp đồng và giải ngân thành công, bạn sẽ nhận xe từ đại lý và hoàn thành các thủ tục pháp lý để đưa xe vào sử dụng hợp pháp. Sau đó bạn cần thanh toán các loại phí như phí trước bạ, phí đăng ký, bảo hiểm,…

6. Mua xe ô tô trả góp cần lưu ý gì?

6.1 Tính mua xe trả góp lãi suất như thế nào?

Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến tổng chi phí khi mua xe trả góp. Hiểu rõ cách tính lãi suất sẽ giúp bạn kiểm soát được khoản chi tiêu hàng tháng và chi phí cuối cùng của chiếc xe.

Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất:

• Ngân hàng/công ty tài chính sẽ đề ra mức lãi suất mua xe ô tô trả góp riêng.
• Thời hạn vay càng dài, lãi suất có thể càng cao.
• Giá trị xe càng cao, số tiền lãi bạn phải trả cũng càng nhiều.
• Khả năng tài chính của người vay.

Ví dụ: Nếu vay 500 triệu đồng, với lãi suất 10%/năm tính trên dư nợ gốc trong 5 năm, bạn sẽ phải trả một khoản lãi suất cố định hàng tháng là 4,17 triệu đồng. Ngược lại, nếu tính lãi theo dư nợ giảm dần, khoản lãi suất hàng tháng sẽ giảm theo số tiền nợ còn lại.

6.2 Nên chọn kỳ hạn vay trả góp ô tô như thế nào để tối ưu chi phí?

Lựa chọn kỳ hạn vay phù hợp là yếu tố quan trọng khi mua xe hơi trả góp. Kỳ hạn vay càng dài thì số tiền trả hàng tháng càng thấp, nhưng tổng số lãi phải trả lại cao hơn.

• Kỳ hạn ngắn (1-3 năm), tổng số lãi phải trả ít hơn. Tuy nhiên, khoản trả hàng tháng sẽ cao hơn, đòi hỏi bạn phải có nguồn thu nhập ổn định và đủ lớn để đảm bảo khả năng chi trả.
• Kỳ hạn dài (4-7 năm), khoản thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn, giảm áp lực tài chính ngắn hạn. Tuy nhiên, tổng số tiền lãi mà bạn phải trả sẽ nhiều hơn, dẫn đến chi phí mua xe cuối cùng cao hơn.

6.3 Tìm hiểu phí bảo hiểm khi trả góp xe ô tô

Khi mua xe trả góp, bạn thường phải mua bảo hiểm bắt buộc theo quy định của pháp luật và có thể mua thêm các loại bảo hiểm tự nguyện.

• Bảo hiểm vật chất xe trước những rủi ro như tai nạn, mất cắp, thiên tai…
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là loại bảo hiểm bắt buộc mà mọi chủ xe đều phải mua. Nhằm bảo vệ bạn trước những chi phí liên quan đến trách nhiệm pháp lý khi gây tai nạn cho bên thứ ba.
• Phí bảo hiểm thường chiếm khoảng 1.5% – 2% giá trị xe mỗi năm. Chi phí có thể thay đổi tùy theo chính sách của công ty bảo hiểm và loại xe bạn sở hữu.

6.4 Số tiền trả trước mua xe hơi trả góp

Số tiền trả trước (hay còn gọi là tiền đặt cọc) là phần tiền bạn phải thanh toán ngay khi ký hợp đồng mua ô tô trả góp. Khoản tiền trả trước, thường dao động từ 10-30% giá trị xe, tùy thuộc vào yêu cầu của ngân hàng hoặc công ty tài chính.

Nếu bạn có đủ khả năng tài chính, nên trả trước số tiền lớn hơn (khoảng 30-40%). Để giảm áp lực tài chính hàng tháng và tiết kiệm lãi suất trong suốt quá trình vay mua xe ô tô.

6.5 Các loại phí ràng buộc trong quá trình trả góp ô tô

Ngoài lãi suất và phí bảo hiểm, bạn còn có thể phải trả một số loại phí khác như:

• Phí thẩm định hồ sơ: Phí này dùng để chi trả cho các chi phí liên quan đến việc thẩm định hồ sơ vay của bạn.
• Phí làm hợp đồng: Phí này dùng để chi trả cho các chi phí liên quan đến việc lập và ký kết hợp đồng vay.
• Phí trả nợ trước hạn: Nếu bạn muốn trả hết nợ trước hạn, bạn có thể phải trả thêm một khoản phí phạt.

7. Ngân hàng và tổ chức tài chính uy tín để vay mua ô tô trả góp

Nếu bạn có thu nhập ổn định và muốn vay dài hạn với lãi suất thấp, các ngân hàng như Vietcombank, BIDV hoặc MBBank sẽ là lựa chọn lý tưởng. Ngược lại, nếu bạn cần vay nhanh và không có nhiều tài sản đảm bảo, các công ty tài chính như HD SAISON hay FE Credit sẽ phù hợp hơn.

8. Các câu hỏi thường gặp về mua xe ô tô trả góp

8.1 Có nên mua xe hơi trả góp chạy dịch vụ?

Trả góp xe ô tô để chạy dịch vụ (như taxi, Grab, hoặc vận chuyển hàng hóa) có thể là một lựa chọn hợp lý nếu bạn có kế hoạch rõ ràng và tính toán kỹ lưỡng. Việc sử dụng xe để kinh doanh giúp bạn tạo nguồn thu nhập từ xe, có thể dùng nguồn tiền đó để thanh toán các khoản trả góp hàng tháng.

Tuy nhiên, có một số yếu tố bạn cần cân nhắc:

• Khả năng sinh lời có đủ để trang trải chi phí trả góp hàng tháng, xăng dầu, bảo trì xe và các chi phí khác.
• Lãi suất và chi phí trả góp. Nếu tổng chi phí vay và lãi suất quá cao, lợi nhuận từ dịch vụ có thể không đủ để bù đắp.
• Tình trạng xe. Chạy dịch vụ khiến xe sử dụng nhiều và có thể hao mòn nhanh hơn. Bạn cần có kế hoạch duy trì và bảo dưỡng xe định kỳ để đảm bảo xe luôn hoạt động tốt.

8.2 Tôi muốn chuyển từ hình thức mua ô tô trả góp ngân hàng/công ty tài chính sang hình thức khác có được không?

Hoàn toàn có thể chuyển đổi hình thức vay mua xe ô tô trả góp. Tuy nhiên, thủ tục và điều kiện sẽ khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng/công ty tài chính và loại hợp đồng bạn đã ký.

Các hình thức chuyển đổi:

• Trả nợ trước hạn hết số tiền còn nợ để chấm dứt hợp đồng.
• Tái cấu trúc nợ điều chỉnh lại kỳ hạn vay, lãi suất,…
• Chuyển đổi sang hình thức cho thuê tài chính: Một số công ty tài chính có thể cho phép bạn chuyển đổi sang hình thức cho thuê tài chính.

8.3 Tôi đang trả góp xe ô tô, giờ muốn bán lại thì phải làm sao?

Việc bán lại xe ô tô đang trả góp là hoàn toàn khả thi. Tuy nhiên, bạn cần thực hiện một số thủ tục sau:

• Thanh toán nợ hoặc làm thủ tục chuyển nợ sang người mua mới.
• Làm thủ tục sang tên đổi chủ: Cả người bán và người mua cần đến cơ quan đăng kiểm để làm thủ tục sang tên đổi chủ.
• Giải quyết các vấn đề liên quan đến bảo hiểm: Hủy bỏ hoặc chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm.

8.4 Mua xe hơi trả góp có được hỗ trợ đăng ký và đăng kiểm không?

Có, khi mua xe hơi trả góp, bạn sẽ được hỗ trợ đăng ký và đăng kiểm xe từ đại lý hoặc ngân hàng/công ty tài chính, đặc biệt nếu bạn mua xe tại các đại lý uy tín hoặc trong các chương trình hợp tác giữa đại lý và ngân hàng.

Lời kết

Trước khi quyết định mua xe ô tô trả góp, bạn nên so sánh kỹ các gói vay của nhiều ngân hàng, tổ chức tài chính và đại lý bán xe. Hãy đọc kỹ hợp đồng và tính toán khả năng tài chính của bản thân. Ngoài ra, ngoài việc trả góp tiền mặt, bạn hoàn toàn có thể trả góp qua thẻ tín dụng. Bạn có thể tham khảo các sản phẩm thẻ tín dụng tại Rabbit Care để vừa trả góp 0% và nhận thêm các ưu đãi, quà tặng đặc biệt.