Vay ngân hàng mua nhà trả góp 10 năm hay 20 năm cho an toàn nhất?

Key takeaway

• Thời hạn vay: Lựa chọn vay 10 năm hay 20 năm sẽ ảnh hưởng lớn đến tổng số tiền bạn phải trả và áp lực tài chính hàng tháng.

• Lãi suất: Thời hạn vay dài hơn thường đi kèm với lãi suất thấp hơn, nhưng tổng số tiền phải trả lại cao hơn.

• Quản lý tài chính: Tính toán kỹ lưỡng và lập kế hoạch tài chính rõ ràng là điều cần thiết trước khi đưa ra quyết định.

• Tư vấn chuyên gia: Tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tài chính để đảm bảo rằng bạn chọn được phương án vay phù hợp nhất.

• Rủi ro: Cần xem xét kỹ các rủi ro như lãi suất biến động, mất khả năng thanh toán để tránh các tình huống không mong muốn.

Anh Vũ Minh Tú, 25 tuổi, người lao động trẻ đang mơ ước về một căn nhà riêng nhưng lại lo lắng có nên vay ngân hàng mua nhà trả góp 10 năm hay 20 năm cho hợp lý. Thắc mắc này cũng anh cũng là câu chuyện của rất nhiều người trẻ hiện để thay đổi cuộc sống.

Thời hạn vay sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất, áp lực tài chính hàng tháng, và tổng số tiền phải trả trong suốt thời gian vay. Bài viết này của Rabbit Care sẽ giúp bạn khám phá những ưu và nhược điểm của mỗi lựa chọn vay tiền mua nhà. Đồng thời cung cấp lời khuyên từ các chuyên gia tài chính để bạn có thể đưa ra quyết định đúng đắn và phù hợp nhất khi quyết định có nên vay mua nhà dài hạn không?

1. Vay ngân hàng mua nhà trả góp là như thế nào?

1.1 Vay tiền mua nhà trả góp là gì?

Vay mua nhà trả góp là một hình thức tín dụng phổ biến, cho phép người vay sở hữu một ngôi nhà mà không cần phải trả toàn bộ số tiền mua nhà ngay lập tức. Thay vào đó, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ cấp cho bạn một khoản vay mua nhà. Bạn sẽ trả dần số tiền này, bao gồm cả gốc và lãi, theo định kỳ (thường là hàng tháng) trong suốt một khoảng thời gian đã thỏa thuận trước, có thể là 10 năm, 20 năm, hoặc lâu hơn.

Tuy nhiên, người vay cần hiểu rõ về các điều khoản hợp đồng vay, lãi suất vay mua nhà , và các chi phí phát sinh khác để tránh gặp phải những rắc rối tài chính trong tương lai.

1.2 Muốn vay tiền mua nhà thì như thế nào?

Cơ chế hoạt động của vay mua nhà trả góp bắt đầu bằng việc ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thẩm định hồ sơ của bạn để quyết định cấp khoản vay. Sau khi được chấp thuận, bạn sẽ ký kết hợp đồng vay, trong đó quy định rõ số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, và các điều kiện khác.

Lãi suất vay mua nhà thường được tính theo hai cách: lãi suất cố định (không thay đổi trong suốt thời gian vay) hoặc lãi suất thả nổi (có thể thay đổi theo từng giai đoạn, tùy thuộc vào điều kiện thị trường).

Một yếu tố quan trọng cần lưu ý là với mỗi khoản thanh toán định kỳ, phần lớn số tiền ban đầu sẽ trả cho lãi suất vay mua nhà. Còn phần gốc sẽ giảm dần theo thời gian. Điều này có nghĩa là trong những năm đầu tiên, bạn sẽ trả phần lãi suất nhiều hơn, và phần nợ gốc sẽ giảm dần khi thời hạn vay sắp kết thúc.

>>> 11 cách tiết kiệm tiền mua nhà trước 30 tuổi mà bạn nên biết sớm!

2. Có nên vay mua nhà trả góp không? Ưu và nhược điểm là gì?

Vay tiền ngân hàng mua nhà là một hình thức tài chính phổ biến giúp nhiều người thực hiện giấc mơ sở hữu nhà. Tuy nhiên, như mọi quyết định tài chính lớn khác, việc vay mua nhà cũng đi kèm với những ưu và nhược điểm nhất định.

2.1 Ưu điểm vay tiền mua nhà trả góp

• Sở hữu nhà ở ngay lập tức mà không cần phải tích lũy đủ toàn bộ số tiền mua nhà.
• Chia nhỏ áp lực tài chính khi vay tiền mua nhà vào mỗi tháng, phù hợp khả năng tài chính.
• Dễ hưởng lãi suất vay mua nhà ưu đãi trong năm đầu. Giúp bạn tiết kiệm được khoản chi phí đáng kể.
• Cơ hội đầu tư sinh lời vì mua nhà không chỉ là nhu cầu nhà ở mà còn là hình thức đầu tư dài hạn. Nếu giá trị tăng thì sẽ có cơ hội thu lời nếu bán trong tương lai.
• Xây dựng và hình thành thói quen tiết kiệm và quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

2.2 Nhược điểm vay ngân hàng mua nhà trả góp 10 năm hay 20 năm

• Áp lực trả nợ hành tháng vì có thể chiếm một phần lớn thu nhập
• Rủi ro lãi suất vay mua nhà có thể biến động và tăng nhanh, gây khó khăn quản lý tài chính và trả nợ
• Khả năng bị thu hồi và mất nhà nếu không trả nợ đúng hạn
• Có thêm nhiều chi phí khác ngoài lãi suất vay mua nhà như phí bảo hiểm, phí thẩm định, phí trước bạ…

3. Nên vay mua nhà trả góp 10 năm hay 20 năm? So sánh chi tiết

Khi quyết định vay ngân hàng mua nhà trả góp, một trong những câu hỏi quan trọng nhất là nên chọn thời hạn vay 10 năm hay 20 năm. Cả hai phương án đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng, tùy thuộc vào tình hình tài chính, kế hoạch tương lai, và khả năng quản lý rủi ro của bạn. Dưới đây là so sánh chi tiết giữa vay mua nhà trả góp 10 năm và 20 năm để giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp.

Nên chọn vay ngân hàng mua nhà trả góp 10 năm hay 20 năm?

Việc lựa chọn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm:

• Khả năng tài chính: Bạn có đủ khả năng trả nợ hàng tháng cao hơn trong 10 năm không?
• Mục tiêu tài chính: Bạn muốn sở hữu nhà hoàn toàn sớm hay muốn có nhiều tiền để chi tiêu cho các nhu cầu khác?
• Tình hình thị trường: Lãi suất, giá nhà và các yếu tố kinh tế khác có thể ảnh hưởng đến quyết định của bạn.
• Kế hoạch cuộc sống: Bạn có kế hoạch thay đổi công việc, sinh con hoặc các sự kiện lớn khác trong tương lai không?

Nếu bạn có thu nhập ổn định, khả năng chi trả cao và muốn giảm thiểu tổng chi phí lãi suất, vay mua nhà trả góp 10 năm có thể là lựa chọn tốt nhất. Ngược lại, nếu bạn cần sự linh hoạt về tài chính, khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, và không ngại chịu trách nhiệm nợ lâu dài, vay tiền mua nhà trả góp 20 năm sẽ mang lại nhiều lợi ích hơn.

4. Lãi suất vay mua nhà ngân hàng nào thấp nhất?

Nếu bạn muốn vay tiền mua nhà trả góp 20 năm thì lãi suất vay nhà là điều bạn cần quan tâm. Cụ thể lãi suất được tổng hợp như sau:

4.1 Nhóm ngân hàng Big 4 (Agribank, Vietcombank, Vietinbank, BIDV):

• Lãi suất vay mua nhà, đất: 5-7%/năm.
• Lãi suất vay mua nhà trả góp tại Agribank:
  • 6%/năm (vay tối đa 6 tháng).
  • 6,5%/năm (vay trên 6-12 tháng).
  • 6,5%/năm (24 tháng đầu cho vay trung và dài hạn, sau đó lãi suất thả nổi).
• Lãi suất vay mua nhà BIDV 2024:
  • 5%/năm (6 tháng đầu, vay tối thiểu 36 tháng).
  • 5,5%/năm (12 tháng đầu, vay tối thiểu 60 tháng).
  • Lãi suất thả nổi: Lãi suất cơ sở + biên độ 3,7%.
  • Phí trả nợ trước hạn: 1% (2 năm đầu), 0,5% (3 năm tiếp theo).
• Lãi vay mua nhà VietinBank:
  • 5%/năm (ngắn hạn).
  • 5,6%/năm (trung và dài hạn).
• Lãi suất vay mua nhà Vietcombank:
  • 6%/năm (6 tháng đầu, vay ngắn hạn dưới 12 tháng).
  • 6,3%/năm (6 tháng đầu, vay trung – dài hạn).
  • Lãi suất thả nổi: ~9%/năm (thay đổi mỗi 3 tháng).

4.2 Nhóm ngân hàng thương mại cổ phần

Lãi suất vay mua nhà: 6%-9%/năm.

Lãi vay ngân hàng TPBank:

• 6,8%/năm (cố định 12 tháng).
• 7,8%/năm (cố định 24 tháng).
• 8,8%/năm (cố định 3 năm).
• Lãi suất thả nổi: Lãi suất cơ sở + biên độ 3,3%.
• Phí trả nợ trước hạn: 1%-3%/năm (trong 5 năm đầu).

Lãi suất vay mua trả góp nhà tại BVBank:

• Lãi suất thấp nhất: 5%/năm (vay mua, xây, sửa nhà).
• Lãi suất thả nổi: 9,5%-10%/năm.

Lãi suất vay ngân hàng mua nhà VPBank:

• 4,6%/năm (cố định 3 tháng).
• 5,9%/năm (cố định 6 tháng).
• 6,8%/năm (cố định 12 tháng).
• 7,8%/năm (cố định 18 tháng).
• 9,9%/năm (cố định 24 tháng).
• Biên độ lãi suất sau thả nổi: 3,5%.

Lưu ý: Thông tin lãi suất vay mua nhà có thể thay đổi thường xuyên. Để biết thông tin chính xác nhất, vui lòng liên hệ trực tiếp với ngân hàng.

>>>Các app vay tiền không thẩm định bạn cần biết để tránh bẫy vay tiền!

5. Cách tính lãi vay ngân hàng toán khi vay mua nhà trả góp

Việc tính toán khả năng trả nợ vay tiền mua nhà là vô cùng quan trọng để bạn có thể đưa ra quyết định đúng đắn. Vậy vay 1 tỷ trong 20 năm mỗi tháng trả bao nhiêu? Dưới đây là công thức cơ bản giúp bạn ước tính số tiền cách mua nhà trả góp thông minh:

• Tổng thu nhập hàng tháng: Bao gồm lương, thu nhập từ các nguồn khác (nếu có).
• Chi phí sinh hoạt hàng tháng: Bao gồm tiền ăn, ở, đi lại, các khoản trả nợ khác (nếu có),…
• Tỷ lệ an toàn: Thường dao động từ 30-40%, nghĩa là tổng các khoản nợ (bao gồm cả khoản vay mua nhà mới) không nên vượt quá 30-40% thu nhập hàng tháng.

Công thức:

• Số tiền tối đa có thể vay = (Tổng thu nhập hàng tháng x Tỷ lệ an toàn) – Các khoản nợ hiện tại

Ví dụ:

• Bạn có tổng thu nhập hàng tháng là 20 triệu đồng.
• Chi phí sinh hoạt hàng tháng là 10 triệu đồng.
• Bạn chọn tỷ lệ an toàn là 35%.
• Các khoản nợ hiện tại là 3 triệu đồng.

=> Số tiền tối đa có thể vay: (20.000.000 x 35%) – 3.000.000 = 3.500.000 đồng. Vậy bạn có thể mua nhà trả góp 3 triệu 1 tháng.

Ngoài ra bạn có thể sử dụng công cụ tính lãi vay theo dư nợ giảm dần để biết bạn cần trả bao nhiêu mỗi tháng cho khoản vay từ ngân hàng!

6. Những yếu tố cần biết về cách mua nhà trả góp thông minh

Quyết định vay mua nhà là một bước đi lớn trong cuộc đời. Để đưa ra quyết định đúng đắn, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng nhiều yếu tố khác nhau. Dưới đây là một số yếu tố quan trọng mà bạn nên xem xét:

6.1 Khả năng tài chính cá nhân

• Thu nhập ổn định: Thu nhập hàng tháng của bạn có đủ để chi trả các khoản nợ hàng tháng, chi phí sinh hoạt và các khoản chi tiêu khác?
• Các khoản nợ hiện tại: Bạn đã có những khoản nợ nào khác như thẻ tín dụng, vay tiêu dùng? Các khoản nợ này sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay và khả năng trả nợ của bạn.
• Quỹ dự phòng: Bạn có một khoản tiền tiết kiệm để ứng phó với các tình huống khẩn cấp hoặc các biến động trong cuộc sống không?

6.2 Thị trường bất động sản

• Giá cả: Giá nhà ở khu vực bạn muốn mua có phù hợp với khả năng tài chính của bạn không?
• Tiềm năng tăng giá: Giá nhà có xu hướng tăng trong tương lai hay không?
• Pháp lý: Các giấy tờ pháp lý của căn nhà có đầy đủ và rõ ràng không?
• Cơ sở hạ tầng: Khu vực đó có đầy đủ tiện ích như trường học, bệnh viện, trung tâm thương mại không?

6.3 Chính sách vay ngân hàng mua nhà

• Lãi suất vay mua nhà sẽ khác nhau có sự chênh lệch. Bạn nên so sánh lãi suất của nhiều ngân hàng để chọn gói vay có lợi nhất.
• Thời hạn vay càng dài, tổng số tiền lãi phải trả càng cao nhưng áp lực trả nợ hàng tháng sẽ giảm.
• Phí: Ngoài lãi suất, bạn còn phải trả các phí khác như phí thẩm định, phí bảo hiểm,…
• Điều kiện vay khác nhau ở mỗi ngân hàng. Bạn cần tìm hiểu kỹ các điều kiện này trước khi quyết định.

6.4 Mục tiêu tài chính cá nhân

• Thời gian sở hữu nhà: Bạn muốn sở hữu nhà trong bao lâu?
• Mục tiêu đầu tư: Bạn muốn mua nhà để ở hay để đầu tư?
• Kế hoạch dài hạn: Việc vay tiền mua nhà có ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính dài hạn của bạn như du học, nghỉ hưu,… không?

>>>Tham khảo 9 App gửi tiền tiết kiệm lãi suất cao nhất hiện nay để lên kế hoạch mua nhà ngay từ bây giờ!

7. Những sai lầm phổ biến khi đi vay tiền mua nhà trả góp

7.1 Không đọc kỹ hợp đồng vay ngân hàng mua nhà

Việc bỏ qua không đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay, bao gồm lãi suất, phí phạt trả nợ trước hạn, và các chi phí khác sẽ khiến bạn bị bồi thêm khoản nợ mà bạn không biết lý do.

7.2 Chọn thời hạn vay thế chấp nhà không phù hợp

Chọn thời hạn vay quá ngắn hoặc quá dài mà không cân nhắc đến khả năng tài chính của bản thân có thể gây áp lực lớn về mặt tài chính.

7.3 Vay tiền mua nhà quá khả năng chi trả

Nhiều người có xu hướng vay thế chấp nhà lớn hơn khả năng chi trả thực tế của mình. Điều này dẫn đến áp lực trả nợ hàng tháng quá lớn và nguy cơ không trả được nợ. Gây ra những hậu quả tài chính nghiêm trọng.

7.4 Không tính toán kỹ lãi suất cho vay mua nhà thả nổi

Lãi suất thả nổi có thể biến động theo thị trường, và việc không dự đoán được các biến động này có thể khiến bạn phải trả lãi suất cao hơn trong tương lai, tăng gánh nặng tài chính.

7.5 Không có khoản dự phòng cho tình huống khẩn cấp

Việc không chuẩn bị một quỹ dự phòng cho các tình huống bất ngờ (như mất việc làm, chi phí y tế,…) có thể làm bạn gặp khó khăn trong việc trả nợ khi có sự cố xảy ra.

7.6 Chỉ tập trung vào lãi suất vay mua nhà trả góp mà bỏ qua các phí khác

Chỉ chú ý đến lãi suất mà không xem xét đến các chi phí khác như phí trả nợ trước hạn, phí bảo hiểm, hoặc các khoản phí khác, dẫn đến tổng chi phí vay cao hơn dự kiến.

Lời kết

Việc quyết định có nên vay ngân hàng mua nhà trả góp trong 10 năm hay 20 năm không chỉ đơn giản là chọn một con số. Đây là sự cân nhắc kỹ lưỡng giữa lợi ích tài chính dài hạn và áp lực trả nợ hàng tháng. Mỗi phương án đều có những ưu và nhược điểm riêng, tùy thuộc vào tình hình tài chính hiện tại, kế hoạch tương lai và khả năng quản lý rủi ro của bạn. Rabbit Care đã phân tích và đưa ra những lời khuyên để giúp bạn dễ dàng quyết định có nên vay mua nhà hay không. Ngoài ra, hãy tham khảo thêm những gói vay trả góp tiêu dùng từ đối tác tin cậy của Rabbit Care!