Vay ngân hàng cần những gì? Hồ sơ, điều kiện, thủ tục

Nhà mới, xe hơi, kinh doanh, những ước mơ ấy sẽ trở nên gần hơn bao giờ hết nếu bạn biết cách tiếp cận hiệu quả. Vậy, để hiện thực hóa những dự định của mình, bạn cần chuẩn bị gì? Cùng Rabbit Care tìm hiểu về chủ đề vay ngân hàng cần những gì trong bài viết dưới đây.

Theo Điều 9 Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, doanh nghiệp cần cung cấp một bộ hồ sơ đầy đủ. Bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản, và hồ sơ vay vốn. Những tài liệu này giúp ngân hàng đánh giá toàn diện khả năng chi trả và tính khả thi của khoản vay.

Hồ sơ pháp lý

Đây là nền tảng để xác thực thông tin của doanh nghiệp và người đại diện. Doanh nghiệp cần cung cấp:

• Giấy phép đăng ký kinh doanh: Xác nhận doanh nghiệp được phép hoạt động hợp pháp.
• Điều lệ công ty: Nêu rõ các quy định nội bộ của doanh nghiệp.
• CCCD/CMND, hộ khẩu của người đại diện pháp luật: Giúp ngân hàng xác minh danh tính.
• Chứng thư bảo lãnh cá nhân: Trong trường hợp cần thêm sự bảo đảm từ chủ doanh nghiệp.
  
  

Hồ sơ tài sản

Nếu vay thế chấp ngân hàng, doanh nghiệp cần chuẩn bị giấy tờ liên quan đến tài sản như:

• Bất động sản: Sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sở hữu công trình.
• Máy móc, thiết bị: Hợp đồng mua bán, hóa đơn thanh toán.
• Tài sản tài chính: Sổ tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu.
  
  

Hồ sơ tài chính

Tiếp theo là một bức tranh toàn diện về sức khỏe tài chính của doanh nghiệp, bao gồm:

• Báo cáo tài chính năm gần nhất (bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh).
• Tờ khai thuế.
• Hợp đồng mua bán và sổ chi tiết công nợ, hàng tồn kho.
  
  

Ví dụ: Một doanh nghiệp sản xuất muốn vay vốn kinh doanh không thế chấp để mở rộng dây chuyền cần cung cấp các số liệu chứng minh khả năng sinh lời của dự án.

Hồ sơ vay vốn

Các giấy tờ liên quan trực tiếp đến khoản vay tiền ngân hàng cần những gì? Thông thường là:

• Kế hoạch sử dụng vốn: Mô tả chi tiết mục đích vay và dự kiến dòng tiền trả nợ.
• Nghị quyết/Biên bản họp thông qua khoản vay: Nếu công ty thuộc loại hình yêu cầu phê duyệt.
• Đơn đề nghị vay vốn: Theo mẫu của ngân hàng.

Để vay vốn mua ô tô, khách hàng cần chuẩn bị:

• CMND/CCCD, hộ khẩu hoặc KT3.
• Hợp đồng mua bán xe: Do đại lý cung cấp.
• Chứng minh thu nhập: Sao kê lương, hợp đồng lao động, hoặc giấy phép kinh doanh.
• Ngân hàng thường cấp khoản vay tối đa 80% giá trị xe và yêu cầu tài sản thế chấp hoặc chính chiếc xe mua làm đảm bảo.

Hồ sơ vay vốn ngân hàng xây dựng hoặc sửa chữa nhà cần:

• Giấy phép xây dựng: Nếu xây mới.
• Hợp đồng sửa chữa: Đối với các dự án cải tạo lớn.
• Bản sao sổ đỏ: Chứng minh quyền sở hữu đất.
• Dự toán chi phí xây dựng: Do đơn vị thi công cung cấp.

Khi vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua hay bằng các tài sản giá trị khác, giấy tờ thường bao gồm:

• Giấy tờ cá nhân: CMND/CCCD, hộ khẩu hoặc giấy xác nhận tạm trú.
• Giấy tờ chứng minh thu nhập: Bảng lương, sao kê tài khoản ngân hàng hoặc hợp đồng lao động.
• Hợp đồng mua bán nhà: Chứng minh mục đích vay.
• Giấy tờ pháp lý dự án: Nếu mua nhà thuộc dự án, cần thêm giấy tờ từ chủ đầu tư.
  
  

Ví dụ, khi mua căn hộ trị giá 1 tỷ đồng, bạn có thể vay 70% giá trị và cần cung cấp bằng chứng thu nhập đủ trả khoảng 7-10 triệu đồng mỗi tháng.

Vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu nhỏ như mua sắm nội thất, đi du lịch. Hồ sơ cần chuẩn bị bao gồm:

• Giấy tờ cá nhân: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu.
• Chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, bảng lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng.
  
  

Ví dụ: Bạn muốn vay tiền bằng cavet xe máy online để mua sắm, chỉ cần chứng minh thu nhập ổn định 7-10 triệu đồng/tháng là có thể được phê duyệt nhanh chóng.

Ngân hàng chỉ quyết định cấp khoản vay khi khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện pháp lý, tài chính, và mục đích sử dụng vốn. Các điều kiện này được quy định cụ thể tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (được sửa đổi bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN), nhằm đảm bảo an toàn tín dụng và quyền lợi của các bên tham gia. Cùng tìm hiểu sâu hơn về vay ngân hàng cần những gì dưới đây.

Đối tượng vay vốn cần đảm bảo năng lực pháp lý và hành vi dân sự theo quy định pháp luật:

• Khách hàng cá nhân: Phải từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ. Trường hợp từ 15 đến dưới 18 tuổi, khách hàng phải không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.
• Khách hàng pháp nhân: Là tổ chức, doanh nghiệp được công nhận có tư cách pháp nhân, hoạt động hợp pháp theo pháp luật Việt Nam.
  
  

Ví dụ: Một cá nhân 17 tuổi muốn vay ngân hàng để khởi nghiệp cần có sự giám hộ hoặc bảo lãnh từ cha mẹ hoặc người đại diện pháp luật.

Ngân hàng chỉ xem xét các khoản vay phục vụ mục đích hợp pháp, không vi phạm quy định pháp luật. Một số mục đích hợp pháp phổ biến bao gồm:

• Vay để mua nhà, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở.
• Vay tiêu dùng như mua xe, trang trải chi phí học tập, y tế.
• Vay để phục vụ sản xuất kinh doanh.
  
  

Ví dụ: Nếu khách hàng có kế hoạch vay vốn để kinh doanh hàng hóa cấm (như chất ma túy hoặc vũ khí trái phép), ngân hàng sẽ từ chối.

Khách hàng cần trình bày rõ ràng phương án sử dụng vốn, chứng minh tính khả thi và hiệu quả của kế hoạch này. Như vậy, vay tiền ngân hàng cần những điều kiện gì?

• Đối với cá nhân: Ngân hàng thường yêu cầu kế hoạch trả nợ phù hợp với mức thu nhập.
• Đối với doanh nghiệp: Phải có kế hoạch kinh doanh chi tiết, dự báo dòng tiền và lợi nhuận rõ ràng.
  
  

Ví dụ: Một doanh nghiệp muốn vay 1 tỷ đồng để mở rộng nhà máy sản xuất cần cung cấp bảng dự toán chi phí, báo cáo lợi nhuận dự kiến và kế hoạch chi trả khoản vay.

Đây là điều kiện tiên quyết mà ngân hàng xem xét. Khách hàng phải chứng minh được nguồn thu nhập ổn định hoặc khả năng tạo ra thu nhập từ hoạt động kinh doanh. Một số yếu tố chính được đánh giá:

• Cá nhân: Thu nhập hàng tháng, tài sản đảm bảo hoặc lịch sử tín dụng tốt.
• Doanh nghiệp: Báo cáo tài chính, lịch sử tín dụng, tài sản thế chấp.
  
  

Ví dụ: Một cá nhân vay tiêu dùng cần có thu nhập tối thiểu từ 10 triệu đồng/tháng để đáp ứng khoản vay 500 triệu trong thời hạn 5 năm.

Một số ngân hàng có thể áp dụng thêm các điều kiện nội bộ, chẳng hạn như:

• Lịch sử tín dụng tốt: Không có nợ xấu hoặc khoản vay quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác. Lý do nợ xấu vay thế chấp được hay không có thể xem tại đây.
• Tài sản thế chấp: Đối với khoản vay thế chấp, giá trị tài sản phải tương ứng với số tiền vay.
  
  

Ví dụ: Vay ngân hàng cần những gì khi thế chấp mua nhà? Giá trị căn nhà tối thiểu cần đạt 70% giá trị khoản vay.

Thủ tục vay vốn ngân hàng là quá trình mà khách hàng phải thực hiện để ngân hàng xem xét và phê duyệt khoản vay. Hiện nay, có hai cách phổ biến để vay vốn: trực tiếp tại quầy giao dịch và vay online. Mỗi cách có quy trình riêng, nhưng đều đảm bảo tính thuận tiện và minh bạch.

Hình thức truyền thống này phù hợp với những khoản vay cần sự tư vấn trực tiếp, như vay mua nhà, mua ô tô, hoặc vay thế chấp. Thủ tục bao gồm các bước sau:

Bước 1: Đăng ký vay vốn

Khách hàng đến chi nhánh hoặc phòng giao dịch ngân hàng, yêu cầu đăng ký dịch vụ vay vốn. Nhân viên ngân hàng sẽ tư vấn rõ vay ngân hàng cần những gì.

Bước 2: Cung cấp hồ sơ và hoàn thiện biểu mẫu

Sau đó, bạn cần nộp đầy đủ các giấy tờ theo yêu cầu và điền thông tin vào biểu mẫu vay vốn. Ví dụ: Thủ tục vay ngân hàng mua nhà thường bao gồm CMND/CCCD, sổ hộ khẩu, hợp đồng mua bán nhà và giấy chứng minh thu nhập.

Bước 3: Ngân hàng thẩm định hồ sơ

Tiếp theo, ngân hàng sẽ kiểm tra tính xác thực và thẩm định khả năng tài chính, mục đích sử dụng vốn, cũng như giá trị tài sản thế chấp. Quá trình này có thể kéo dài từ 3-5 ngày làm việc.

Bước 4: Phê duyệt và đề xuất tín dụng

Nếu hồ sơ vay vốn ngân hàng được xét duyệt, bạn sẽ được gửi thông báo phê duyệt khoản vay và đề xuất tín dụng. Mức lãi suất và thời gian vay cụ thể sẽ được thông báo chi tiết.

Bước 5: Ký kết hợp đồng và giải ngân

Khách hàng ký hợp đồng tín dụng và nhận tiền giải ngân theo hình thức đã thỏa thuận (chuyển khoản hoặc nhận trực tiếp).

Ví dụ: Nếu vay 500 triệu để mua nhà, khách hàng có thể nhận tiền trực tiếp để thanh toán với bên bán hoặc yêu cầu ngân hàng chuyển khoản đến chủ sở hữu tài sản.

Trong thời đại công nghệ, vay online trở thành lựa chọn nhanh chóng và tiện lợi, đặc biệt với các khoản vay nhỏ và vay tiêu dùng. Quy trình thường được thực hiện như sau:

Bước 1: Đăng ký vay trực tuyến

Khách hàng truy cập website hoặc ứng dụng ngân hàng để tìm hiểu vay ngân hàng cần những gì. Sau đó, chọn mục vay vốn, và điền thông tin theo yêu cầu. Chẳng hạn như số tiền vay, thời hạn vay và mục đích vay.

Bước 2: Nộp hồ sơ điện tử

Hồ sơ vay vốn ngân hàng bao gồm bản sao các giấy tờ cá nhân (CMND/CCCD, hộ khẩu) và giấy chứng minh thu nhập (sao kê tài khoản, hợp đồng lao động). Các tài liệu này được tải lên hệ thống ngân hàng.

Bước 3: Ngân hàng thẩm định thông tin

Tương tự, bộ phận thẩm định của ngân hàng sẽ liên hệ để xác minh thông tin và tư vấn thêm về vay ngân hàng cần những gì. Thông thường là qua điện thoại hoặc email. Quá trình này diễn ra nhanh hơn so với vay trực tiếp tại quầy.

Bước 4: Phê duyệt và giải ngân

Sau khi hồ sơ vay vốn ngân hàng được duyệt, ngân hàng thông báo qua tin nhắn, email hoặc ứng dụng. Khách hàng nhận tiền qua tài khoản và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ theo quy định trong hợp đồng.

Ví dụ: Một khoản vay tiêu dùng 50 triệu đồng qua app vay tiền nhanh không thẩm định có thể được xử lý trong vòng 24 - 48 giờ nếu khách hàng hợp lệ.