Đang vay trả góp có vay thêm được không? Vay ở đâu?

Bạn hoàn toàn có thể vay thêm tiền ngay cả khi đang trong quá trình trả góp một khoản vay cũ. Theo quy định chung của pháp luật về tổ chức tín dụng tại Việt Nam, không có điều khoản nào cấm một cá nhân vay nhiều khoản vay cùng lúc, dù là tại cùng một tổ chức hay nhiều nơi khác nhau.

Tuy nhiên, thực tế không đơn giản như vậy. Bởi khả năng được duyệt vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố liên quan đến tình hình tài chính cá nhân và chính sách của từng tổ chức cho vay.

• Tăng tổng hạn mức vay có thể tiếp cận
  
  

Bạn được vượt qua giới hạn mà một ngân hàng đơn lẻ thường áp dụng. Nó đặc biệt hữu ích khi bạn cần nguồn vốn lớn cho các dự án quan trọng. Ví dụ như vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua, đầu tư kinh doanh hay mở rộng sản xuất.

• Linh hoạt trong việc lựa chọn các sản phẩm vay phù hợp
  
  

Mỗi ngân hàng thường có thế mạnh riêng về sản phẩm vay, và việc tiếp cận nhiều nguồn giúp bạn tối ưu hóa lợi ích từ các đặc điểm khác biệt này. Chẳng hạn, bạn có thể kết hợp vay thế chấp lãi suất thấp từ ngân hàng A để mua bất động sản. Trong khi đó, vẫn vay vốn kinh doanh không thế chấp từ ngân hàng B với thời gian giải ngân nhanh.

• Tận dụng những chương trình ưu đãi đặc biệt
  
  

Một số ngân hàng có thể đang triển khai chương trình miễn phí năm đầu cho thẻ tín dụng. Trong khi lại có ưu đãi lãi suất vay mua ô tô của các ngân hàng. Người vay thông minh có thể kết hợp các ưu đãi này để giảm thiểu chi phí tài chính tổng thể.

• Xây dựng mạng lưới tài chính vững mạnh
  
  

Thực tế cho thấy, khách hàng có lịch sử vay tốt với nhiều tổ chức tài chính thường được ưu tiên khi xét duyệt các khoản vay mới hoặc đàm phán điều khoản ưu đãi hơn trong tương lai.

• Gánh nặng tài chính
  
  

Đây là mối lo ngại hàng đầu khi tổng các khoản phải trả hàng tháng có thể vượt quá khả năng chi trả. Đặc biệt khi gặp biến cố về thu nhập. Tình trạng này dẫn đến hiệu ứng domino chậm trả một khoản vay. Từ đó, có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán các khoản vay khác, tạo ra vòng xoáy nợ khó thoát.

• Đòi hỏi kỹ năng tổ chức và theo dõi cao
  
  

Mỗi khoản vay có thời hạn thanh toán, mức lãi suất và điều khoản phạt khác nhau. Việc quên hoặc nhầm lẫn ngày thanh toán không chỉ dẫn đến phí phạt mà còn ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Một người vay từ bốn ngân hàng khác nhau phải theo dõi bốn chu kỳ thanh toán, bốn mức lãi suất, và bốn hệ thống thông báo khác nhau. Cho nên, cần đòi hỏi sự cẩn trọng cao độ khi xem xét đang vay trả góp có vay thêm được không.

• Điểm tín dụng bị ảnh hưởng tiêu cực
  
  

Mỗi lần đăng ký vay mới, ngân hàng sẽ thực hiện truy vấn thông tin tín dụng, khiến điểm tín dụng giảm tạm thời. Ngoài ra, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) tăng cao cũng làm giảm khả năng vay vốn trong tương lai. Qua đó, có thể dẫn đến việc bị từ chối các đơn xin vay mới hoặc phải chấp nhận lãi suất cao hơn.

• Chi phí vay vốn thường tăng
  
  

Diều này xảy ra khi vay nhiều ngân hàng do phát sinh nhiều loại phí. Như phí hồ sơ, phí bảo hiểm khoản vay, phí duy trì tài khoản và các chi phí hành chính khác. Nếu tính tổng các khoản phí này từ nhiều ngân hàng, con số có thể lên đến hàng triệu đồng mỗi năm. Đây là một khoản tiền đáng kể mà nhiều người vay không tính đến khi quyết định đang trả góp có vay thêm được không.

Phân biệt rõ giữa nhu cầu và mong muốn sẽ giúp tránh các quyết định vay mượn bốc đồng. Nếu khoản vay mới phục vụ cho mục đích sinh lời như đầu tư kinh doanh có kế hoạch rõ ràng, việc vay thêm có thể được xem xét. Ngược lại, vay để chi tiêu xa xỉ hoặc không cần thiết nên được cân nhắc kỹ lưỡng hoặc trì hoãn.

Bước đầu tiên và quan trọng nhất là xây dựng bản đồ tài chính chi tiết. Nó liệt kê toàn bộ các khoản vay hiện có với thông tin về số tiền gốc, lãi suất, thời hạn còn lại và khoản phải trả hàng tháng. Công cụ này giúp bạn nhìn nhận toàn cảnh tình hình tài chính, từ đó đánh giá chính xác khả năng chi trả khi vay thêm.

Một người đang có tổng khoản trả hàng tháng chiếm 30% thu nhập nên cân nhắc kỹ lưỡng 1 người có thể vay được bao nhiêu ngân hàng. Bởi vì ngưỡng an toàn thường không nên vượt quá 40%.

Bạn nên xem xét khả năng tái cấu trúc hoặc hợp nhất các khoản vay với lãi suất thấp hơn. Ví dụ: một khách hàng đang trả nhiều khoản vay tiêu dùng với lãi suất 15-20%. Họ có thể tiết kiệm đáng kể bằng cách chuyển sang một khoản vay hợp nhất với lãi suất 10-12%. Việc thanh toán trước các khoản vay có lãi suất cao cũng là chiến lược thông minh để giảm áp lực tài chính dài hạn.

Đây là hành động bảo vệ cần thiết trước khi xem đang vay trả góp có vay thêm được không. Chuyên gia tài chính khuyến nghị duy trì quỹ dự phòng tương đương 3-6 tháng chi tiêu cơ bản để đối phó với các tình huống khẩn cấp. Quỹ này hoạt động như tấm đệm bảo vệ, giúp bạn duy trì khả năng thanh toán các khoản vay ngay cả khi gặp biến cố tài chính. Nó giúp tránh tình trạng vỡ nợ dây chuyền.

Các ứng dụng như Money Lover, YNAB (You Need A Budget) hay Mint cho phép thiết lập nhắc nhở thanh toán, theo dõi chi tiêu và phân tích các khoản vay. Từ đó, đưa ra quyết định tài chính sáng suốt về đang vay trả góp có vay thêm được không. Một số ngân hàng còn cung cấp tính năng tự động thanh toán, giúp tránh quên hạn và phí phạt trễ hạn.