Vay trả góp: Chi tiết các hình thức vay, điều kiện và thủ tục

Vay trả góp luôn là phương án vay vốn được sử dụng nhiều nhất vì có thể chia nhỏ khoản vay và có thể trả hàng tháng. Dù là mua sắm, sửa chữa nhà cửa, hay đáp ứng các tình huống khẩn cấp, vay tiền trả góp là lựa chọn hàng đầu.

Vậy vay tiền góp là gì? Có những hình thức vay trả góp nào? Và làm thế nào để chọn được gói vay phù hợp? Cùng tìm hiểu ngay trong bài viết này cùng Rabbit Care nhé!

Vay tiền trả góp là hình thức vay tài chính, trong đó người vay nhận được một khoản tiền hoặc hàng hóa và cam kết trả dần số tiền đó theo các kỳ hạn cố định (thường là hàng tháng). Khoản trả góp bao gồm cả phần nợ gốc và lãi suất, được tính dựa trên mức vay và thời gian vay.

Đây là giải pháp tài chính phổ biến để giúp khách hàng giải quyết nhu cầu cấp bách mà không cần trả toàn bộ số tiền ngay lập tức.

Bạn chọn sản phẩm hoặc dịch vụ muốn mua, sau đó làm thủ tục vay tiền ngân hàng trả góp hoặc tổ chức tài chính. Sau khi hồ sơ được duyệt, bạn sẽ được giải ngân và có thể mang sản phẩm về ngay.

Mỗi tháng, bạn sẽ phải trả một khoản tiền cố định bao gồm cả gốc và lãi. Khoản tiền này sẽ được tự động trừ vào tài khoản của bạn.

Thời gian vay thường dao động từ 6 tháng đến vài năm, tùy thuộc vào từng sản phẩm và chính sách của tổ chức cho vay.

Ưu điểm

• Không cần trả toàn bộ ngay: Hỗ trợ người vay chi trả dần dần, giảm áp lực tài chính.
• Thủ tục nhanh chóng: Nhiều tổ chức cho vay chỉ cần CMND/CCCD và không yêu cầu thế chấp.
• Lãi suất cạnh tranh: Một số đơn vị cung cấp lãi suất cố định hoặc giảm dần theo dư nợ​
• Phù hợp nhiều đối tượng: Từ người có thu nhập cố định đến tự doanh.
• Linh hoạt: Nhiều hình thức vay trả góp cho phép bạn lựa chọn thời gian vay và số tiền trả góp phù hợp với khả năng tài chính của mình.
  
  

Nhược điểm

• Chi phí lãi suất: Tổng chi phí trả góp cao hơn so với mua hàng thanh toán một lần.
• Rủi ro tài chính: Không trả nợ đúng hạn có thể dẫn đến phí phạt và ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng.
• Điều khoản phức tạp: Một số hợp đồng có điều khoản ẩn gây khó khăn nếu khách hàng không đọc kỹ
• Rủi ro nợ xấu: Nếu không trả nợ đúng hạn, bạn có thể bị liệt vào danh sách nợ xấu và gặp khó khăn trong việc vay vốn sau này.

Nên vay tiền góp tháng khi:

• Cần mua hàng hóa hoặc dịch vụ khẩn cấp nhưng không đủ tiền trả ngay (như mua xe ô tô trả góp, mua điện thoại trả góp online, sửa nhà).
• Có thu nhập ổn định và đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng.
• Được hưởng các chương trình ưu đãi như 0% lãi suất hoặc trả trước thấp.
  
  

Không nên vay tiền góp khi:

• Tài chính không ổn định hoặc không có kế hoạch trả nợ rõ ràng.
• Khoản vay nhằm chi trả cho nhu cầu không cấp thiết, gây áp lực tài chính lâu dài.
• Lãi suất và các khoản phí không minh bạch hoặc quá cao so với khả năng chi trả của bạn.
  
  

Hình thức vay trả góp rất hữu ích nếu sử dụng đúng lúc và quản lý hợp lý. Tuy nhiên, việc cân nhắc kỹ trước khi vay tiền ngân hàng trả góp là điều cần thiết để tránh rủi ro.

Hiện nay, vay tiền góp được chia làm hai hình thức chính: vay thế chấp và vay tín chấp. Mỗi loại đều có ưu, nhược điểm riêng và phù hợp với các nhu cầu khác nhau. Dưới đây là chi tiết và bảng so sánh giữa hai hình thức này:

Đặc điểm:

• Người vay cần sử dụng tài sản (như nhà đất, ô tô, hoặc sổ tiết kiệm) làm tài sản đảm bảo.
• Hạn mức vay thường rất cao, có thể lên đến hàng tỷ đồng.
• Lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp, thường dao động từ 6-10%/năm​
• Thời gian vay kéo dài, lên đến 10-20 năm.
  
  

Ưu điểm:

• Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với các khoản vay trả góp lớn.
• Hạn mức vay cao, đáp ứng tốt nhu cầu đầu tư hoặc chi tiêu dài hạn.
• Thời gian trả góp linh hoạt, giúp giảm áp lực thanh toán hàng tháng.
  
  

Nhược điểm:

• Cần có tài sản đảm bảo, gây bất lợi cho người không sở hữu tài sản lớn.
• Thủ tục vay tiền ngân hàng trả góp phức tạp hơn và mất nhiều thời gian để thẩm định tài sản.
• Rủi ro mất tài sản nếu không trả được nợ đúng hạn.

Đặc điểm:

• Không yêu cầu tài sản đảm bảo, dựa vào uy tín tín dụng của người vay tiền ngân hàng trả góp (lịch sử tín dụng, thu nhập).
• Hạn mức vay trả góp thường thấp hơn, dao động từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng.
• Lãi suất cao hơn so với vay thế chấp, khoảng 15-35%/năm.
  
  

Ưu điểm:

• Thủ tục vay tiền trả góp đơn giản, nhanh chóng, thường chỉ cần CMND/CCCD và sao kê thu nhập.
• Duyệt vay nhanh, có thể nhận tiền trong vòng 24-48 giờ.
• Không yêu cầu tài sản thế chấp, phù hợp với những người không có tài sản lớn.
  
  

Nhược điểm:

• Lãi suất cao hơn, gây áp lực tài chính lớn nếu không quản lý chi tiêu hợp lý.
• Hạn mức vay thấp, khó đáp ứng các nhu cầu tài chính lớn.
• Dễ rơi vào bẫy nợ nếu không đọc kỹ hợp đồng hoặc lựa chọn đơn vị uy tín.

• Chọn vay tiền ngân hàng trả góp thế chấp nếu bạn cần số tiền lớn, có tài sản đảm bảo, và muốn lãi suất thấp.
• Chọn vay tiền trả góp tín chấp nếu bạn cần gấp một khoản tiền nhỏ và không có tài sản thế chấp.
  
  

Việc chọn hình thức vay trả góp cần dựa trên nhu cầu, khả năng tài chính, và kế hoạch trả nợ của bạn để đảm bảo tài chính bền vững.

Vay tín chấp không yêu cầu tài sản đảm bảo, nhưng ngân hàng cần đảm bảo bạn có đủ khả năng trả nợ. Các điều kiện thường gặp bao gồm:

Độ tuổi:

• Từ 20 đến 60 tuổi (tuỳ ngân hàng).
• Một số ngân hàng chấp nhận độ tuổi từ 18 nếu có đủ thu nhập ổn định.
  
  

Thu nhập ổn định:

• Thu nhập tối thiểu hàng tháng từ 3–10 triệu VND, tuỳ ngân hàng và mức vay.
• Người tự doanh cần có chứng từ thể hiện doanh thu hoặc lợi nhuận trong ít nhất 6 tháng gần nhất.
  
  

Lịch sử tín dụng:

• Không có nợ xấu tại thời điểm vay.
• Điểm tín dụng từ trung bình trở lên để đảm bảo khả năng trả nợ.
  
  

Giấy tờ cá nhân:

• CMND/CCCD hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.
• Giấy tờ khác như sổ hộ khẩu hoặc hợp đồng lao động.

Vay thế chấp yêu cầu tài sản đảm bảo để ngân hàng giảm thiểu rủi ro. Điều kiện cụ thể như sau:

Tài sản đảm bảo:

• Nhà đất có giấy tờ pháp lý hợp lệ.
• Ô tô, sổ tiết kiệm, hoặc các tài sản có giá trị cao.
  
  

Độ tuổi và năng lực pháp lý:

• Tương tự như vay tín chấp: từ 20 đến 60 tuổi.
• Người vay phải có năng lực pháp luật đầy đủ và không vướng tranh chấp pháp lý.
  
  

Thu nhập và khả năng trả nợ:

Thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng thanh toán nợ và không ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt.

Tài sản phải phù hợp:

• Tài sản thế chấp có giá trị tương đương hoặc cao hơn khoản vay.
• Tài sản không bị tranh chấp pháp lý hoặc thế chấp tại nơi khác.

Dù vay tín chấp hay thế chấp, hồ sơ vay tiền trả góp thường bao gồm:

Hồ sơ cá nhân:

• CMND/CCCD hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.
• Sổ hộ khẩu hoặc giấy xác nhận tạm trú.
  
  

Hồ sơ tài chính:

• Sao kê tài khoản ngân hàng 3–6 tháng gần nhất.
• Hợp đồng lao động hoặc giấy xác nhận thu nhập từ đơn vị công tác.
• Nếu tự doanh: Giấy phép kinh doanh, hóa đơn bán hàng hoặc báo cáo thuế.
  
  

Hồ sơ liên quan đến tài sản (nếu vay thế chấp):

• Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản (nhà đất, ô tô).
• Biên lai nộp thuế liên quan đến tài sản.
• Các giấy tờ chứng minh tài sản không có tranh chấp pháp lý.
  
  

Hồ sơ vay tiền góp:

• Đơn đề nghị vay theo mẫu của ngân hàng.
• Kế hoạch trả nợ (nếu yêu cầu).

• Chọn ngân hàng uy tín đảm bảo chính sách rõ ràng và không phát sinh phí ẩn.
• Kiểm tra điều kiện cụ thể để bổ sung tùy theo mức vay và mục đích vay.
• Bảo lưu hợp đồng: Sau khi ký kết, hãy giữ lại bản sao hợp đồng để đối chiếu nếu cần.
  
  

Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và tuân thủ các điều kiện là bước quan trọng để đảm bảo khoản vay tiền ngân hàng trả góp được duyệt nhanh chóng và không gặp rủi ro trong quá trình vay vốn.

Nếu hồ sơ trả góp không được duyệt phải làm sao?

Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng nhất khi bạn quyết định vay tiền góp ở bất kỳ tổ chức tài chính nào. Nó ảnh hưởng trực tiếp đến tổng số tiền bạn phải trả. Vậy lãi suất vay trả góp được tính như thế nào và có những quy định gì?

Có hai phương pháp tính lãi suất chính mà các ngân hàng và công ty tài chính sử dụng:

1. Lãi Suất Cố Định

Đặc điểm: Lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian vay, giúp người vay dễ dàng tính toán khoản trả góp hàng tháng.

Công thức:

Số tiền phải trả hàng tháng = ( Số tiền vay ban đầu x Lãi suất hàng tháng) + ( Số tiền vay ban đầu / Thời gian vay)

Ví dụ: Vay 100 triệu VND trong 12 tháng với lãi suất 1%/tháng:

• Lãi suất hàng tháng: 1% × 100 triệu = 1 triệu VND
• Tiền gốc trả hàng tháng: 100 triệu ÷ 12 = 8,33 triệu VND
• Tổng trả hàng tháng: 1 triệu + 8,33 triệu = 9,33 triệu VND
  
  

2. Lãi suất trên dư nợ giảm dần

Đặc điểm: Lãi suất được tính dựa trên số dư nợ thực tế còn lại, nghĩa là khoản lãi sẽ giảm dần qua từng kỳ trả nợ.

Công thức:

Lãi phải trả hàng tháng = Số dư nợ còn lại x Lãi suất hàng tháng

Số tiền gốc trả hàng tháng cố định:

Số tiền vay ban đầu / Thời gian vay

Tổng trả hàng tháng = Lãi hàng tháng + Tiền gốc hàng tháng.

Ví dụ: Vay 100 triệu trong 12 tháng với lãi suất 1%/tháng:

• Tháng 1: Lãi = 1% × 100 triệu = 1 triệu VND
• Tháng 2: Lãi = 1% × 91,67 triệu = 916.700 VND
• Tổng trả hàng tháng giảm dần từ tháng 1: 9,33 triệu → 9,25 triệu.

Theo Thông tư 14/2017/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng cần minh bạch về cách tính lãi suất và các khoản phí liên quan​. Lãi suất không được vượt quá mức trần do Ngân hàng Nhà nước quy định (thường từ 20-30%/năm tùy thời kỳ).

Ngân hàng có quyền điều chỉnh lãi suất trong quá trình vay tiền góp, nhưng phải thông báo cho khách hàng trước.

Các tổ chức tài chính phải cung cấp thông tin chi tiết về cách tính lãi suất, bao gồm lãi suất danh nghĩa và lãi suất thực tế.

Hợp đồng vay tiền ngân hàng trả góp phải ghi rõ:

• Lãi suất hàng năm/hàng tháng.
• Phương thức tính lãi suất.
• Các khoản phí phát sinh nếu có (phí phạt trả chậm, phí dịch vụ, v.v.)
  
  

Hiểu rõ cách tính và quy định lãi suất không chỉ giúp bạn lựa chọn gói vay trả góp phù hợp mà còn tránh được rủi ro tài chính trong quá trình sử dụng dịch vụ vay tiền góp.

Tham khảo các gói vay trả góp cho người 18 tuổi hiện nay!

Vay online trả góp đang ngày càng trở nên phổ biến nhờ sự tiện lợi và nhanh chóng. Quy trình thường diễn ra như sau:

• Tìm kiếm và lựa chọn đơn vị cho vay trên internet, thông qua các ứng dụng hoặc nền tảng so sánh sản phẩm tài chính.
• Đăng ký tài khoản của đơn vị cho vay và cung cấp một số thông tin cá nhân cơ bản.
• Điền thông tin hồ sơ vào đơn đăng ký vay, bao gồm thông tin cá nhân, thu nhập, mục đích vay,…
• Xét duyệt hồ sơ và nhân viên tư vấn để xét duyệt hồ sơ của bạn.
• Giải ngân nếu hồ sơ được duyệt, tiền vay sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng của bạn.ài chính.

Vay trả góp truyền thống tại ngân hàng thường có quy trình phức tạp hơn so với vay trực tuyến:

• Tiếp cận ngân hàng: Bạn có thể đến trực tiếp ngân hàng hoặc liên hệ qua điện thoại, website để được tư vấn.
• Làm hồ sơ: Bạn sẽ cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng.
• Nộp hồ sơ: Bạn nộp hồ sơ tại ngân hàng hoặc gửi qua đường bưu điện.
• Xét duyệt hồ sơ: Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ của bạn.
• Giải ngân: Nếu hồ sơ được duyệt, bạn sẽ nhận được tiền vay qua chuyển khoản hoặc đến ngân hàng để rút tiền.
  
  

Ưu điểm của vay trả góp tại ngân hàng:

• Hạn mức vay cao nếu khoản tiền lớn.
• Lãi suất có thể thấp hơn so với vay trực tuyến.
• An toàn vì Ngân hàng là tổ chức tài chính uy tín, đảm bảo an toàn cho khoản vay của bạn.
  
  

Dưới đây là các tiêu chí và phương pháp để lựa chọn gói vay tiền ngân hàng trả góp tối ưu dựa trên nhu cầu và tình hình tài chính cá nhân.

Lãi suất

• Lãi suất cố định: Dễ dự đoán chi phí hàng tháng, phù hợp cho người thích sự ổn định.
• Lãi suất giảm dần: Tối ưu chi phí tổng thể nhưng cần hiểu rõ cách tính toán để không bị nhầm lẫn.
  
  

Phí liên quan

• Phí mở hồ sơ vay.
• Phí dịch vụ quản lý khoản vay.
• Phí phạt trả nợ trước hạn.
  
  

Các khoản phí này có thể làm tăng đáng kể chi phí thực tế của khoản vay tiền góp, đôi khi cao hơn cả phần lãi suất.

So sánh giữa các đơn vị

Lựa chọn ngân hàng/công ty tài chính có lãi suất và phí dịch vụ minh bạch, được công khai rõ ràng. Các tổ chức lớn như FE Credit, Mcredit, Home Credit thường có các công cụ hỗ trợ tính toán minh bạch để khách hàng tự kiểm tra chi phí vay trả góp online.

Kỳ hạn vay

• Kỳ hạn ngắn (6–12 tháng): Giảm tổng chi phí lãi suất nhưng áp lực trả góp hàng tháng cao hơn.
• Kỳ hạn dài (2–5 năm): Phù hợp với người có thu nhập trung bình, khoản trả hàng tháng thấp nhưng tổng lãi suất sẽ cao hơn.
  
  

Số tiền trả góp hàng tháng

• Tính toán khoản vay trả góp hàng tháng không vượt quá 30–40% thu nhập để đảm bảo không ảnh hưởng đến các nhu cầu tài chính khác.
• Sử dụng công cụ tính lãi vay trực tuyến để ước tính chính xác khoản phải trả.

• Kiểm tra hợp đồng vay các điều khoản về lãi suất, cách tính lãi, và các loại phí.
• Đảm bảo các thông tin quan trọng như số tiền vay, kỳ hạn, và lãi suất được ghi rõ ràng và minh bạch trong hợp đồng​
• Quy định trả nợ trước hạn để tránh phí phạt cao. Cần chọn các đơn vị có chính sách linh hoạt, không làm tăng thêm áp lực tài chính.
• Xác định rõ phí phạt khi thanh toán chậm và thời gian ân hạn (nếu có). Tránh các tổ chức có phí phạt cao hoặc điều kiện khắt khe.

• So sánh nhiều đơn vị từ 3–5 tổ chức để đưa ra lựa chọn tối ưu.
• Tận dụng khuyến mãi có chương trình lãi suất 0% hoặc miễn phí dịch vụ trong thời gian đầu.
• Tư vấn kỹ càng với tư vấn viên để làm rõ các thắc mắc trước khi ký hợp đồng.
  
  

Bằng cách cân nhắc lãi suất, kỳ hạn, và các điều khoản hợp đồng, bạn sẽ tìm được gói vay trả góp phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

Dựa trên thông tin mới nhất năm 2024, đây là 5 ngân hàng nổi bật với chương trình vay tiền trả góp có lãi suất hấp dẫn và điều kiện linh hoạt:

Lãi suất:

• Ngắn hạn: từ 4,8%/năm (dưới 3 tháng).
• Trung-dài hạn: từ 6,2%/năm (cố định trong 18 tháng).
  
  

Ưu điểm:

• Quy trình nhanh chóng, hỗ trợ cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
• Các gói vay đa dạng như vay tiêu dùng, sửa nhà, mua ô tô.
  
  

Hạn mức: Lên đến 100.000 tỷ đồng trong chương trình ưu đãi.

Lãi suất: Chỉ từ 3%/năm cho các khoản vay tiêu dùng trong thời gian ưu đãi.

Ưu điểm:

• Chương trình vay siêu ưu đãi ngắn hạn với lãi suất cạnh tranh.
• Thủ tục đơn giản, hỗ trợ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
  
  

Hạn mức: Triển khai 10.000 tỷ đồng dành riêng cho các gói vay ưu đãi.

Lãi suất:

• Ngắn hạn: từ 4,5%/năm.
• Trung-dài hạn: từ 6,2%/năm.
  
  

Ưu điểm:

• Chương trình vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh với quy mô 200.000 tỷ đồng.
• Hỗ trợ cá nhân và hộ kinh doanh.

Lãi suất:

• Ngắn hạn: từ 5,0%/năm.
• Trung hạn: từ 5,6%/năm.
  
  

Ưu điểm:

• Lãi suất cố định trong thời gian ưu đãi giúp khách hàng chủ động tài chính.
• Chương trình áp dụng cho vay tiêu dùng, mua nhà, hoặc sản xuất kinh doanh.
  
  

Hạn mức: Quy mô tín dụng lên đến 400.000 tỷ đồng.

Lãi suất:

Cố định: từ 4,6% trong 3 tháng đầu, 5,9% trong 6 tháng đầu.

Ưu điểm:

• Phù hợp cho vay mua nhà, ô tô, hoặc tiêu dùng cá nhân.
• Nhiều tùy chọn kỳ hạn linh hoạt.
  
  

Thời gian vay: Tối thiểu 48 tháng.

Các ngân hàng này mang đến các chương trình vay tiền góp tháng với mức lãi suất cạnh tranh và nhiều ưu đãi tùy theo thời hạn và mục đích vay. Khách hàng nên so sánh kỹ các điều kiện và phí đi kèm để chọn gói vay tiền ngân hàng trả góp phù hợp nhất với nhu cầu tài chính cá nhân.