Tiền gửi có kỳ hạn là gì? Hướng dẫn cách chọn gói gửi hiệu quả

Nếu bạn đang có một khoản tiền nhàn rỗi và muốn “để đâu cho an toàn mà vẫn sinh lời”, thì tiền gửi có kỳ hạn là gì chính là lựa chọn không thể bỏ qua. Đây là hình thức gửi tiết kiệm phổ biến nhất tại các ngân hàng hiện nay – vừa đảm bảo an toàn tuyệt đối cho số tiền của bạn, vừa giúp bạn nhận lãi suất cao hơn so với gửi thông thường.

Rabbit Care sẽ làm rõ gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì, khác gì so với gửi không kỳ hạn, cách chọn kỳ hạn – lãi suất – ngân hàng phù hợp và những lưu ý quan trọng gửi tiền có kỳ hạn là như thế nào.

1. Hiểu rõ tiền gửi có kỳ hạn là gì?

1.1 Định nghĩa

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì được giải thích bằng khoản tiền mà khách hàng gửi tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng (TCTD) trong một khoảng thời gian xác định (gọi là kỳ hạn) và được hưởng mức lãi suất cố định đã thỏa thuận ngay từ đầu.

Khi kỳ hạn kết thúc, khách hàng sẽ nhận lại toàn bộ tiền gốc và tiền lãi theo cam kết. Đây là hình thức tiết kiệm có tính cam kết cao, đổi lại là mức sinh lời vượt trội so với gửi tiền không kỳ hạn.

1.2 Phân loại các Kỳ hạn phổ biến

Các ngân hàng cung cấp nhiều lựa chọn kỳ hạn đa dạng để phù hợp với mọi nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng:

• Kỳ hạn ngắn (1, 3, 5 tháng): Phù hợp với những người cần sự linh hoạt cao, dự kiến sử dụng tiền trong tương lai gần. Lãi suất cao hơn không kỳ hạn.
• Kỳ hạn trung bình (6, 9, 12 tháng): Lựa chọn phổ biến nhất. Mang lại mức lãi suất cân bằng, hấp dẫn mà thời gian chờ không quá dài.
• Kỳ hạn dài (18, 24, 36 tháng trở lên): Thích hợp cho mục tiêu tích lũy dài hạn như mua nhà, quỹ hưu trí. Thường có mức lãi suất cao nhất trong biểu lãi suất của ngân hàng.

1.3 Lợi ích gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì?

Tiền gửi có kỳ hạn không chỉ là nơi cất giữ tiền an toàn mà còn là công cụ sinh lời hiệu quả, mang lại nhiều lợi ích:

• An toàn và Được bảo hiểm: Khoản tiền gửi của bạn được bảo vệ bởi hệ thống ngân hàng và được bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Nhà nước.
• Sinh lời ổn định: Lãi suất cố định giúp bạn dự đoán chính xác khoản lợi nhuận sẽ nhận được, không lo biến động thị trường.
• Tạo thói quen tích lũy: Giúp bạn giữ tiền kỷ luật, tránh tiêu xài lãng phí và xây dựng kế hoạch tài chính vững chắc.

>>> Cách gửi tiết kiệm online dễ dàng, sinh lời cao!

2. So sánh chi tiết gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì và không kỳ hạn

Bảng so sánh nhanh dễ nhớ

Một số ngân hàng hiện nay cho phép rút một phần tiền trước hạn mà vẫn giữ lãi cho phần còn lại – bạn nên hỏi rõ trước khi gửi.

>>> Cách hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng hiện nay mà bạn nên biết!

Tóm tắt về cách lựa chọn:

• Chọn tiền gửi có kỳ hạn là gì nếu bạn có một khoản tiền chắc chắn không cần dùng đến trong 3 tháng, 6 tháng, 1 năm hoặc lâu hơn, và ưu tiên mức sinh lời cao.
• Chọn Tiền gửi Không Kỳ Hạn nếu bạn cần giữ tiền trong tài khoản để chi tiêu, thanh toán hàng ngày hoặc cần một quỹ dự phòng khẩn cấp có thể rút ra ngay lập tức.

3. Cách tính lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì?

3.1 Công thức tính Lãi suất Cuối kỳ

Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn được tính theo công thức dựa trên số tiền gốc, lãi suất cố định (%/năm), và số ngày thực tế bạn gửi tiền:

Công thức tiền gửi có kỳ hạn là gì:

Tiền lãi = (Số tiền gửi x Lãi suất năm x Số ngày gửi thực tế ) / 365

Ví dụ minh họa cụ thể gửi tiền có kỳ hạn là như thế nào:

Giả sử bạn gửi tiết kiệm 100.000.000 VNĐ (Tiền Gửi) với kỳ hạn 12 tháng, lãi suất là 5.5%/năm (Lãi Suất).

Số Ngày Gửi Thực Tế của kỳ hạn 12 tháng (tương đương 1 năm) là 365 ngày.

Tiền lãi = (100.000.000×5.5%×365​) / 365 = 5.500.000 VNĐ

Kết luận công thức tính gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì: Sau 12 tháng, bạn sẽ nhận được tổng cộng 105.500.000 VNĐ (Gốc + Lãi).

3.2 Phương thức Trả lãi Đa dạng

Các ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều phương thức nhận lãi linh hoạt để phù hợp với nhu cầu tiền gửi có kỳ hạn là gì của khách hàng:

• Trả lãi cuối kỳ (Phổ biến nhất): Khách hàng nhận toàn bộ tiền lãi cùng với tiền gốc vào ngày đáo hạn (hết kỳ hạn).
• Trả lãi định kỳ (Hàng tháng/Hàng quý): Khách hàng nhận tiền lãi đều đặn vào tài khoản thanh toán hàng tháng hoặc hàng quý, giúp có thêm nguồn thu nhập thường xuyên.
• Trả lãi ngay khi gửi (Trả trước): Ngân hàng sẽ trừ số tiền lãi ước tính vào tiền gốc và trả trước cho khách hàng ngay tại thời điểm gửi tiền (Hình thức này thường có lãi suất thực tế thấp hơn).

4. Quy định về rút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì?

4.1 Hậu quả khi rút trước hạn tiền gửi có kỳ hạn là gì?

Khi bạn quyết định rút toàn bộ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì trước khi kết thúc kỳ hạn, bạn sẽ phải chấp nhận quy định về lãi suất như sau:

• Mất lãi suất đã cam kết: Không được hưởng mức lãi suất cao đã ký kết ban đầu. Thay vào đó, toàn bộ số tiền rút sẽ bị chuyển sang áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn, thường chỉ từ 0.1% – 1%/năm, tùy ngân hàng.
• Không bị phạt tiền (Phí phạt), nhưng việc mất đi khoản lãi suất cao đáng lẽ được hưởng chính là hình thức “phạt” lớn nhất về mặt tài chính.

Tóm lại: Nếu bạn gửi tiền 12 tháng lãi suất 5.5%/năm, nhưng rút sau 3 tháng, bạn sẽ chỉ nhận được lãi suất 0.1%/năm (lãi suất không kỳ hạn) cho số tiền đó.

4.2 Rút một phần tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì trước hạn

Để tăng tính linh hoạt cho khách hàng, nhiều ngân hàng cho phép rút một phần tiền gửi trước hạn mà không ảnh hưởng đến toàn bộ số tiền gốc:

• Số tiền rút: Phần tiền bạn rút ra sẽ bị áp dụng lãi suất Không Kỳ Hạn theo quy định.
• Số tiền còn lại: Phần tiền còn lại chưa rút vẫn tiếp tục được hưởng mức lãi suất Có Kỳ Hạn đã thỏa thuận ban đầu cho đến ngày đáo hạn.

5. Cập nhật TOP ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao nhất hiện nay

Dựa trên cập nhật mới nhất từ thị trường, dưới đây là một số ngân hàng đang niêm yết mức lãi suất hấp dẫn cho tiền gửi có kỳ hạn (áp dụng cho kỳ hạn 12 tháng hoặc dài hơn, thường qua kênh gửi trực tuyến):

Lãi suất chỉ mang tính chất tham khảo tại thời điểm tháng 10/2025 và có thể thay đổi bất cứ lúc nào tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng và biến động thị trường.

Gợi ý tối ưu lợi nhuận tiền gửi có kỳ hạn là gì?

Để nhận được mức lãi suất tốt nhất trên thị trường, hãy ưu tiên hình thức gửi tiền sau:

• Gửi Tiền Online có mức lãi suất cao hơn 0.1% – 0.3% / năm so với gửi tại quầy, nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ số.
• Chọn Kỳ hạn Dài ví dụ 18 hay 24 tháng, hãy chọn kỳ hạn dài để tối ưu hóa lợi nhuận.

6. Nguyên tắc “Chia nhỏ khoản tiền gửi” (Laddering)

Đây là một kỹ thuật tài chính được các chuyên gia khuyến khích sử dụng, giúp bạn cân bằng giữa lợi nhuận cao và tính thanh khoản của tiền gửi có kỳ hạn là gì:

Cách thức hoạt động: Thay vì dồn toàn bộ số tiền nhàn rỗi vào một sổ tiết kiệm với một kỳ hạn duy nhất (ví dụ: 12 tháng), bạn nên chia nhỏ khoản tiền đó thành nhiều sổ với các kỳ hạn khác nhau (ví dụ: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng).

Lợi ích kép gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì:

• Tăng tính linh hoạt: Cứ sau 3 tháng, 6 tháng, hoặc 12 tháng, bạn sẽ có một sổ tiết kiệm đáo hạn. Điều này đảm bảo bạn luôn có một khoản tiền lớn sẵn sàng để sử dụng cho các mục tiêu ngắn hạn hoặc tái đầu tư mà không cần rút trước hạn toàn bộ số tiền.
• Tối ưu hóa lãi suất: Phần lớn tiền vẫn được hưởng lãi suất cao của các kỳ hạn dài (12 tháng trở lên), trong khi vẫn giữ được sự linh hoạt cần thiết.

7. Câu hỏi thường gặp

7.1 Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn có bị giảm khi thị trường biến động không?

Không. Đây là ưu điểm lớn nhất của tiền gửi có kỳ hạn. Mức lãi suất bạn được hưởng là cố định và đã được thỏa thuận, ký kết tại thời điểm gửi tiền. Ngân hàng không được phép thay đổi mức lãi suất này trong suốt thời gian của kỳ hạn (trừ khi bạn rút trước hạn).

7.2 Nếu sổ tiết kiệm hết kỳ hạn (đáo hạn) mà không rút thì tiền lãi được tính như thế nào?

Thông thường, khi sổ tiết kiệm đến ngày đáo hạn mà bạn chưa đến rút, ngân hàng sẽ:

• Tự động tái tục gốc và lãi sang kỳ hạn mới tương đương nếu bạn chọn hình thức tái tục cả gốc và lãi.
• Hoặc tái tục gốc, lãi chuyển vào tài khoản thanh toán nếu bạn chọn tái tục gốc, nhận lãi.

Mỗi ngân hàng có chính sách khác nhau, nên bạn nên kiểm tra trước để tránh bị tính lãi theo hình thức không mong muốn.

7.3 Người nước ngoài có được gửi tiền có kỳ hạn tại ngân hàng Việt Nam không?

Có. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam (có thị thực hoặc giấy phép lao động còn hiệu lực) hoàn toàn có thể mở tài khoản và gửi tiền có kỳ hạn tại các ngân hàng Việt Nam.

Tuy nhiên, họ cần cung cấp hộ chiếu, giấy tờ cư trú và nguồn gốc hợp pháp của tiền gửi khi làm thủ tục.

7.4 Tiền gửi có kỳ hạn có được bảo hiểm tiền gửi?

Có. Mọi khoản tiền gửi bằng VNĐ của cá nhân tại các ngân hàng thương mại, quỹ tín dụng nhân dân… đều được bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Nhà nước.Điều này đảm bảo an toàn tuyệt đối cho người gửi tiền nếu có rủi ro từ phía ngân hàng. Tuy nhiên, mức chi trả tối đa hiện nay là 125 triệu đồng/người tại mỗi tổ chức (theo quy định mới nhất).

Lời kết

Hiểu tiền gửi có kỳ hạn là gì đơn giản nhưng hiệu quả để bạn quản lý và gia tăng giá trị cho khoản tiền nhàn rỗi. Chỉ cần hiểu rõ về kỳ hạn, lãi suất và quy định rút trước hạn, bạn hoàn toàn có thể chủ động kiểm soát tài chính của mình mà không cần quá am hiểu về đầu tư.

Nếu bạn đang cân nhắc bắt đầu, hãy thử so sánh lãi suất gửi kỳ hạn tại các ngân hàng uy tín, chọn thời hạn phù hợp với kế hoạch chi tiêu, và bắt đầu gửi ngay hôm nay.