Có tiền nên mua nhà hay thuê nhà? Người trẻ nên lựa chọn ra sao?

“Bỏ ra hàng tháng 5-8 triệu đồng để ở nhà thuê hay trả góp mỗi tháng 10-20 triệu đồng để sở hữu căn nhà riêng mình?” Thắc mắc của anh Vinh cũng là mỗi bận tâm hiện nay của nhiều người người trẻ dưới 35 tuổi. Việc quyết định nên mua nhà hay thuê nhà thật sự không đơn giản vì phụ thuộc vào tài chính của người quyết định.

Quyết định này không chỉ ảnh hưởng đến cuộc sống hiện tại mà còn định hình tương lai của người trẻ. Vậy, đâu mới là lựa chọn phù hợp nhất? Hãy cùng Rabbit Care phân tích và tìm câu trả lời nên thuê nhà hay mua nhà qua bài viết này nhé!

1. Tổng quan tình hình có nên mua nhà hay thuê nhà hiện nay?

Vấn đề nên thuê nhà hay mua nhà đang trở thành chủ đề nóng đối với giới trẻ tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh giá bất động sản liên tục leo thang tại các thành phố lớn. Nhiều người cho rằng người trẻ nên tiếp tục theo đuổi sự nghiệp, tích góp chớ nên nóng vội mua nhà để không phải gánh nợ quá sức. Tuy nhiên, nhiều ý kiến cho rằng người trẻ khi đủ tài chính và trách nhiệm đều có thể nghĩ đến việc vay tiền mua nhà từ sớm càng tốt? Vậy đâu mới là câu trả lời đúng đắn cho nên mua nhà hay thuê nhà?

1.1 Mua nhà như là đầu tư tài sản dài hạn? Liệu có đúng?

Việc mua nhà được xem là một khoản đầu tư ổn định, với kỳ vọng tăng giá trị bất động sản theo thời gian. Sở hữu nhà không chỉ mang lại sự an tâm mà còn là một tài sản kế thừa cho các thế hệ sau. Việc có nên vay tiền mua nhà sẽ giúp bạn sở hữu một căn nhà sớm. Ngoài ra, đây không chỉ là nơi ở mà còn là một tài sản có thể tăng giá trị theo thời gian, mang lại lợi nhuận khi bán hoặc cho thuê.

Mua nhà cũng là cách tích lũy tài sản thay vì thuê nhà. So với tiền thuê nhà không mang lại giá trị hữu hình, việc trả góp mua nhà biến khoản chi phí hàng tháng thành giá trị thực sự qua thời gian​ dài.

Tuy nhiên, lấy ví dụ như sau, nếu mua nhà nhỏ 70m² tại Hà Nội giá 3 tỷ đồng, bạn trả trước 30% và vay 70% với lãi suất 8%/năm trong 20 năm, số tiền phải trả mỗi tháng cả gốc lẫn lãi là hơn 20 triệu đồng. Đây là con số khá cao so với thu nhập trung bình của nhiều bạn trẻ. Vậy liệu quyết định mua nhà sớm như khoản đầu tư dài hạn liệu có còn đúng đắn?

>>> Có nên vay tiền ngân hàng trả góp nhà 10 năm hay 20 năm không? Lời khuyên trước khi mua nhà trả góp!

1.2 Tại sao người trẻ hiện nay chọn thuê nhà nhiều hơn?

Dễ hiểu vì sao giới trẻ hiện nay vẫn chọn ở nhà thuê nhiều vì tài chính cá nhân và những mục đích khác cần được quan tâm hơn việc mua nhà. Một số lý do được tổng hợp như sau:

Chi phí linh hoạt và ít áp lực

• Giá mua nhà cao khiến phần lớn người trẻ, đặc biệt tại các đô thị lớn, khó có khả năng tích lũy đủ tài chính để mua nhà. Thuê nhà giúp họ giảm bớt áp lực về khoản nợ lớn và chi phí hàng tháng​
• Với hình thức thuê nhà, họ có thể lựa chọn các khu vực phù hợp hơn với công việc và lối sống, giảm thiểu áp lực di chuyển khi cần thay đổi chỗ làm…

Sự tiện lợi trong lối sống hiện đại

• Các căn hộ cho thuê hiện nay thường được trang bị đầy đủ nội thất, phù hợp với nhu cầu của người trẻ thích sự di động và ít ràng buộc​.
• Linh hoạt khi chuyển đổi nơi ở hoặc công việc mà không cần phải chịu chi phí bán nhà hay thay đổi địa điểm cư trú cố định.

Tâm lý và chiến lược đầu tư:

• Nhiều bạn trẻ ưu tiên dùng khoản tiền tiết kiệm hoặc dư dả đầu tư sinh lời như chứng khoán, quỹ đầu tư, thay vì dồn toàn bộ tài sản vào một căn nhà​.

Tuy nhiên, cứ tiếp tục ở nhà thuê một thời gian dài cũng không phải là cách hay vì bạn còn phải lập gia đình. Ở nhà thuê 3-5 năm đều có thể dễ hiểu, nhưng ở quá lâu và dành dùm tiền để mua nhà thì quả là quyết định sai lầm vì giá nhà/đất đều không đứng im một chỗ. Vậy đâu mới là cách tối ưu tài chính trong những năm ở nhà thuê mà vẫn có thể mua nhà được?

Tiếp theo, chúng ta sẽ đi sâu hơn vào việc so sánh chi tiết giữa việc nên mua nhà hay thuê nhà. Giúp bạn có cái nhìn tổng quan hơn về hai lựa chọn này.

2. Ưu và nhược điểm việc có nên vay mua nhà

Có nên vay tiền mua nhà vẫn được xem là con đường truyền thống để tạo dựng tài sản lâu dài. Liệu đây có phải con đường hoàn hảo cho các bạn trẻ?

Ưu điểm

Tích lũy tài sản:

• Tăng giá trị theo thời gian vì giá nhà thường có xu hướng tăng theo thời gian. Việc có nên vay mua nhà giúp bạn tạo cơ hội sinh lời trong tương lai.
• Tạo tài sản cho thế hệ sau

Tự do thiết kế và sử dụng:

• Tùy chỉnh không gian sống theo ý thích của mình. Tạo nên một không gian sống thoải mái và tổ ấm mơ ước.
• Không bị giới hạn của chủ nhà như khi thuê nhà.

Ổn định lâu dài:

• Cảm giác an toàn và ổn định, không phải lo lắng về việc phải chuyển nhà hoặc bị tăng giá thuê.

Tạo thói quen và trách nhiệm quản lý tài chính:

• Động lực quản lý tài chính tốt hơn với việc trả góp hàng tháng. Tăng khả năng tiết kiệm và đầu tư hiệu quả​.

>>>Cách tiết kiệm tiền mua nhà trước 30 tuổi cho người trẻ tham khảo hiện nay!

Nhược điểm

Gánh nặng tài chính

• Việc mua nhà đòi hỏi một khoản vốn lớn ban đầu, bao gồm tiền đặt cọc, phí môi giới và các chi phí pháp lý.
• Gánh nặng vay nợ khi phải trả lãi suất hàng tháng trong một thời gian dài. Các khoản vay ngân hàng thường đi kèm với lãi suất cao (khoảng 7–10%/năm). Khiến tổng số tiền trả sau 20–30 năm có thể gấp đôi giá trị căn nhà ban đầu
• Chi phí duy trì như phí bảo trì, sửa chữa, thuế nhà đất,…
• Trường hợp không trả được, tài sản thế chấp (căn nhà) có thể bị ngân hàng thu hồi.

Rủi ro thị trường bất động sản

• Giá nhà có thể giảm, thậm chí giảm mạnh, khiến bạn bị lỗ khi bán nhà.
• Việc bán nhà có thể mất nhiều thời gian và công sức. Đặc biệt là trong thời điểm thị trường bất động sản ảm đạm.

Chi phí bảo trì, sửa chữa:

• Chi phí phát sinh và sửa chữa định kỳ, đây là những chi phí không thể tránh khỏi.
• Sự cố bất ngờ như hỏng hóc hệ thống điện nước, mái nhà dột… Có thể phát sinh bất cứ lúc nào và đòi hỏi bạn phải chi trả một khoản tiền lớn.

Có nên vay tiền mua nhà mang lại lợi ích về tài sản và sự ổn định, nhưng đồng thời đi kèm những rủi ro tài chính và gánh nặng chi phí dài hạn. Việc đưa ra quyết định nên mua nhà hay thuê nhà phụ thuộc nhiều vào khả năng tài chính và kế hoạch sống của mỗi người.

3. Lợi ích và hạn chế việc ở nhà thuê

Thuê nhà là một lựa chọn phổ biến của người trẻ, đặc biệt với những ai không muốn chịu áp lực tài chính từ khoản vốn ban đầu lớn. Chỉ cần trả tiền thuê hàng tháng, bạn có thể dễ dàng thay đổi nơi ở theo nhu cầu công việc hoặc cuộc sống, mang lại sự linh hoạt đáng kể.

Ưu điểm

Linh hoạt trong công việc và cuộc sống

• Tự do di chuyển và thay đổi dễ dàng khi cần thiết.
• Không giống như việc mua nhà với khoản vay kéo dài hàng chục năm, thuê nhà không bị ràng buộc tài chính lớn và dễ dàng thay đổi khi cần​.

Tiết kiệm chi phí ban đầu:

• Không cần vốn lớn.
• Dễ dàng bắt đầu cuộc sống mới mà không cần lo lắng về các khoản chi phí phát sinh như tiền đặt cọc, phí môi giới, thuế,…
• Giảm rủi ro tài chính vì không phải gánh nợ. Cho phép bạn sử dụng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào các kênh khác như chứng khoán, quỹ đầu tư, hoặc tiết kiệm​.

Nhược điểm của việc thuê nhà

Không tích lũy tài sản

• Tiền thuê nhà như “nước đổ lá khoai”. Tiền thuê nhà hàng tháng sẽ không giúp bạn tích lũy được bất kỳ tài sản nào, tất cả đều trở thành thu nhập cho chủ nhà.
• Không có giá trị tài sản ngay cả khi bạn sống trong một căn nhà thuê rất lâu.

Không có cảm giác ổn định

• Luôn trong tình trạng bất ổn với khả năng bị tăng giá thuê hoặc phải chuyển nhà bất ngờ.
• Tăng giá thuê bất ngờ bất cứ lúc nào, gây ra khó khăn cho người thuê.

Ví dụ. Khoản tiền thuê mỗi tháng không tạo ra giá trị lâu dài như việc sở hữu nhà. Chẳng hạn, với mức thuê 10 triệu đồng/tháng cho một căn hộ 50m², trong 5 năm, bạn sẽ chi ra 600 triệu đồng nhưng vẫn không có tài sản nào thuộc về mình.

Ngoài ra, người thuê nhà còn phải đối mặt với rủi ro như việc chủ nhà tăng giá thuê hoặc không gia hạn hợp đồng, khiến bạn phải tìm nơi ở mới, gây bất tiện và bất ổn trong cuộc sống.

Vậy phân tích tới đây bạn có câu trả lời riêng về nên mua nhà hay thuê nhà chưa? Vẫn chưa khi bạn phải biết những yếu tố trước khi quyết định nên thuê nhà hay mua nhà.

4. Các yếu cần cân nhắc việc nên mua nhà hay thuê nhà

1. Chi phí trả góp hàng tháng có phù hợp với thu nhập không?

Nếu tổng tiền gốc và lãi hàng tháng nhỏ hơn 40% thu nhập của bạn, việc có nên vay tiền mua nhà có thể khả thi. Ngược lại, nếu vượt quá ngưỡng này, bạn nên cân nhắc để tránh rủi ro tài chính.

Ví dụ: Với thu nhập 30 triệu đồng/tháng, khoản trả góp mua nhà tối đa nên dưới 12 triệu đồng.

2. Bạn có mục tiêu tài chính dài hạn không?

Có nên vay mua nhà có thể là một khoản đầu tư dài hạn, nhưng không phải là lựa chọn duy nhất. Nếu bạn có các kênh đầu tư khác mang lại lợi nhuận cao hơn, hãy so sánh để đưa ra quyết định phù hợp.

3. Bạn có đủ kỷ luật tài chính để mua nhà trả góp?

Nếu bạn có kiến thức về bất động sản và khả năng tuân thủ việc trả nợ đúng hạn, mua nhà trả góp là một lựa chọn tốt. Ngược lại, thiếu kỷ luật tài chính có thể khiến bạn vỡ nợ khi quyết định nên thuê nhà hay mua nhà.

>>>Cách lập bảng kế hoạch chi tiêu cá nhân hiệu quả để kiểm soát chi tiêu hàng ngày!

4. Bạn đã tiết kiệm đủ tiền trả trước chưa?

Hầu hết các ngân hàng yêu cầu trả trước ít nhất 30% giá trị căn nhà. Việc nên mua hay thuê nhà đòi hỏi bạn phải có kế hoạch tiết kiệm từ trước.

Ví dụ: Để mua căn hộ 2 tỷ đồng, bạn cần có ít nhất 600 triệu đồng để trả trước trước khi quyết định nên mua nhà hay thuê nhà.

5. Lãi suất vay hiện tại có hợp lý không?

Lãi suất cao khiến chi phí mua nhà tăng lên, đôi khi vượt qua lợi ích sở hữu nhà. Hãy nghiên cứu và lựa chọn gói vay phù hợp từ các ngân hàng hoặc công ty tài chính với mục đích nên mua hay thuê nhà.

Ví dụ: Với lãi suất 8%/năm, một khoản vay 1,4 tỷ trong 20 năm có thể khiến bạn phải trả hơn 20 triệu đồng/tháng cả gốc lẫn lãi.

>>>Tham khảo lãi suất vay nhà các ngân hàng hiện nay để lựa chọn gói vay phug hợp!

6. Giá trị căn nhà có phù hợp với thu nhập không?

Giá trị căn nhà không nên vượt quá 5 lần tổng thu nhập hàng năm của bạn để tránh áp lực tài chính. Hãy nghiêm túc đánh giá tình hình tài chính trước khi lựa chọn nên mua nhà hay thuê nhà.

Ví dụ: Nếu thu nhập bạn là 400 triệu đồng/năm, căn nhà hợp lý nên có giá dưới 2 tỷ đồng.

7. Tình hình thị trường bất động sản hiện tại ra sao?

Thị trường bất động sản tại khu vực bạn mua ảnh hưởng lớn đến giá trị tài sản và khả năng sinh lời. Đừng quên tính các chi phí như bảo trì, thuế, bảo hiểm khi quyết định nên mua nhà hay thuê nhà.

8. Có khả năng đầu tư thay thế nếu chọn thuê nhà không?

Thuê nhà là lựa chọn hợp lý nếu bạn có khả năng sử dụng tiền dư để đầu tư sinh lời hơn có nên vay mua nhà. Việc ở nhà thuê và đầu tư giúp tăng trưởng tài sản hiệu quả.

Ví dụ: Thay vì mua nhà, bạn có thể đầu tư vào bất động sản nghỉ dưỡng, cổ phiếu hoặc mở rộng kinh doanh.

9. Bạn có thể chi bao nhiêu cho tiền thuê nhà hàng tháng?

Khoản tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà không nên vượt quá 25–30% thu nhập để đảm bảo an toàn tài chính. Đồng thời, hãy lưu ý rằng thuê nhà không giúp bạn tạo ra tài sản tích lũy sau này và bạn không có tài sản nào.

Ví dụ: Nếu thu nhập 20 triệu đồng/tháng, chi phí thuê nhà hợp lý là từ 5–6 triệu đồng.

Trả lời những câu hỏi nên mua nhà hay thuê nhà này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu cá nhân. Dù chọn nên thuê nhà hay mua nhà, hãy luôn đảm bảo bạn đang đầu tư cho sự ổn định và phát triển bền vững.

5. Khi nào nên mua nhà và thuê nhà?

5.1 Khi nào nên mua nhà?

Bạn nên cân nhắc mua nhà nếu thỏa mãn các điều kiện sau:

• Khả năng tài chính vững vàng. Nếu bạn có đủ 30% giá trị căn nhà để trả trước và khả năng chi trả gốc lẫn lãi vay không vượt quá 40% tổng thu nhập hàng tháng.
• Nhu cầu ổn định lâu dài nếu đã lập gia đình hoặc cần môi trường ổn định cho con cái.
• Mục tiêu đầu tư dài hạn. Mua nhà là phương án tốt để tích lũy tài sản hoặc đầu tư nếu thị trường bất động sản có tiềm năng tăng giá​.
• Am hiểu thị trường và kinh nghiệm trong bất động sản. Khả năng có nên vay tiền mua nhà đúng thời điểm sẽ giúp tăng giá trị đầu tư​.

5.2 Khi nào nên thuê nhà?

• Thu nhập chưa ổn định để chi trả các khoản vay dài hạn, thuê nhà sẽ giảm áp lực tài chính​.
• Thích lối sống linh hoạt, thường xuyên thay đổi nơi ở hoặc công việc. Không muốn ràng buộc bởi tài sản cố định​.
• Ưu tiên đầu tư khác tư sinh lời cao hơn, như chứng khoán hoặc kinh doanh. Thuê nhà sẽ mang lại lợi ích lớn hơn trong ngắn hạn​.
• Thị trường nhà đất quá đắt đỏ giá nhà trên 5 lần thu nhập hàng năm. Thuê nhà là lựa chọn an toàn hơn​.

6. Cách cân nhắc tài chính trước khi mua nhà/thuê nhà

6.1 Đặt ra mục tiêu có thời gian cụ thể

Bạn cần biết mình mua nhà để ở lâu dài, đầu tư, hay đáp ứng nhu cầu gia đình. Nếu thuê nhà, hãy xác định thuê trong bao lâu trước khi cân nhắc mua nhà. Lập kế hoạch thời gian như tiết kiệm đủ tiền trả trước trong 5 năm, hoặc thuê nhà trong 3 năm để đầu tư vào kênh khác.

Ví dụ: Nếu muốn mua căn nhà trị giá 2 tỷ đồng trong 5 năm, bạn cần tiết kiệm ít nhất 600 triệu đồng (30% trả trước) và dự trù tài chính cho chi phí lãi suất.

6.2 Đánh giá khả năng tài chính

Tính toán thu nhập ròng sau khi trừ đi các khoản chi phí cố định (sinh hoạt phí, nợ). Nếu mua nhà, tổng chi phí trả góp không nên vượt quá 40% thu nhập hàng tháng. Nếu thuê nhà, chi phí thuê nên nằm trong khoảng 25–30% thu nhập​.

Ví dụ: Với thu nhập 20 triệu đồng/tháng, bạn nên thuê nhà trong khoảng 5–6 triệu đồng hoặc trả góp nhà khoảng 8 triệu đồng/tháng.

6.3 Tính toán cẩn thận chi phí mua nhà

Hầu hết ngân hàng yêu cầu trả trước tối thiểu 30% giá trị căn nhà. Nếu chưa tích lũy đủ khoản này, bạn cần thời gian tiết kiệm lâu hơn​. Ví dụ: Mua nhà giá 3 tỷ đồng, khoản trả trước là 900 triệu đồng.

Tìm hiểu kỹ về các gói vay, lãi suất cố định hoặc thả nổi, và tính toán tổng chi phí trong suốt thời gian vay. Ví dụ: Vay 2,1 tỷ đồng với lãi suất 8%/năm trong 20 năm sẽ cần trả tổng cộng hơn 5 tỷ đồng cả gốc lẫn lãi.

Ngoài khoản vay, bạn cũng cần tính đến chi phí phát sinh như thuế, phí bảo trì, bảo hiểm nhà, và sửa chữa.

7. Câu hỏi thường gặp nên mua hay thuê nhà

7.1 Người trẻ nên bắt đầu mua nhà từ khi nào?

Không có một độ tuổi cụ thể nào để bắt đầu nên thuê nhà hay mua nhà. Thay vào đó, điều quan trọng là bạn đã sẵn sàng về tài chính và tâm lý. Bạn nên cân nhắc kỹ càng nên mua nhà hay thuê nhà khi:

• Có một công việc ổn định và thu nhập ổn định.
• Đã tiết kiệm được một khoản tiền để trả trước.
• Đã lên kế hoạch chi tiêu rõ ràng và có khả năng chi trả các khoản vay hàng tháng.
• Đã tìm hiểu kỹ về thị trường bất động sản.

7.2 Vay tiền mua nhà bao nhiêu là đủ?

Số tiền vay mua nhà phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:

• Giá nhà.
• Khả năng tài chính và các khoản nợ hiện tại.
• Chính sách cho vay của ngân hàng so với giá trị tài sản đảm bảo.
• Khả năng chi trả.

Nguyên tắc chung: Khoản trả nợ hàng tháng không nên vượt quá 30% thu nhập.

7.3 Nên chọn ngân hàng nào để vay tiền mua nhà?

Khi chọn ngân hàng để vay tiền mua nhà, bạn nên cân nhắc các yếu tố sau:

• Lãi suất: Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến tổng số tiền bạn phải trả.
• Phí: Các loại phí đi kèm như phí thẩm định, phí bảo hiểm,…
• Thời gian giải ngân: Thời gian để ngân hàng giải ngân khoản vay.
• Các chính sách ưu đãi từ ngân hàng.

Lời khuyên: Bạn nên so sánh lãi suất, phí và các điều khoản của nhiều ngân hàng khác nhau trước khi quyết định có nên vay tiền mua nhà.

7.4 Thuê nhà hay mua nhà, cái nào tiết kiệm hơn?

Về ngắn hạn, thuê nhà thường tiết kiệm hơn vì bạn không phải trả các chi phí ban đầu như tiền đặt cọc, phí môi giới, thuế,… Tuy nhiên, về lâu dài, mua nhà có thể tiết kiệm hơn vì bạn sẽ không phải trả tiền thuê nhà nữa và giá trị ngôi nhà có thể tăng lên theo thời gian.

7.5 Thuê nhà có phải là giải pháp lâu dài không?

Thuê nhà có thể là một giải pháp tạm thời hoặc lâu dài tùy thuộc vào hoàn cảnh của mỗi người.

Thuê nhà có thể là một lựa chọn tốt nếu:

• Bạn chưa sẵn sàng về tài chính để mua nhà.
• Bạn muốn có sự linh hoạt trong việc thay đổi nơi ở.
• Bạn không muốn gánh nặng về việc bảo trì, sửa chữa nhà cửa.

Tuy nhiên, nếu bạn có kế hoạch ổn định lâu dài và muốn xây dựng một tổ ấm riêng, mua nhà vẫn là một lựa chọn đáng cân nhắc.

Lời kết

Không có câu trả lời nên mua nhà hay thuê nhà nào phù hợp cho tất cả mọi người. Bởi mỗi phương án đều mang theo những lợi ích và thách thức riêng, tùy thuộc vào tài chính, mục tiêu cá nhân, và lối sống. Quan trọng nhất là bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng, tìm hiểu thông tin một cách khách quan và đưa ra quyết định phù hợp nhất với bản thân hiện tại và tương lai.

Nếu bạn còn băn khoăn, hãy tham khảo ý kiến chuyên gia hoặc chia sẻ với người thân để có thêm góc nhìn trước khi đưa ra quyết định cuối cùng. Rabbit Care tin rằng bạn sẽ xây dựng được kế hoạch tài chính phù hợp để đảm bảo tương lai của mình.