Vay cầm cố tài sản là gì? Hiểu đúng về 4 tài sản vay cầm cố

Theo Bộ luật Dân sự 2015, cầm cố tài sản là việc một bên giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự. Nói một cách đơn giản, bạn đem tài sản có giá trị của mình (như vàng, xe, sổ tiết kiệm...) cho bên cho vay giữ, và đổi lại bạn được vay cầm cố nhanh gọn một khoản tiền tương ứng với giá trị tài sản đó.

Tài sản chỉ được hoàn trả khi bạn thanh toán đầy đủ khoản nợ (gốc, lãi, phí). Nếu bạn không trả đúng hạn, bên nhận cầm cố có quyền xử lý tài sản để thu hồi nợ.

Chủ thể của ** vay cầm cố tài sản** bao gồm:

• Bên vay cầm cố:
  
  

Là cá nhân hoặc tổ chức sở hữu tài sản và giao tài sản đó cho bên nhận cầm cố để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ.

Bên cầm cố có quyền:

• Yêu cầu bên nhận cầm cố giữ gìn, bảo quản tài sản.

• Yêu cầu bên nhận vay thế chấp trang sức và trả lại tài sản khi nghĩa vụ được bảo đảm bằng cầm cố chấm dứt.

• Nhận lợi tức từ giá trị cầm cố là gì (nếu có).
  
  

• Bên cho vay cầm cố là gì:
  
  

Là cá nhân hoặc tổ chức có đủ năng lực hành vi dân sự, được giao tài sản cầm cố để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ.

Bên nhận cầm cố có quyền:

• Giữ gìn, bảo quản tài sản cầm cố.
• Yêu cầu bên cầm cố thanh toán khoản vay và các khoản chi phí liên quan.
• Bán đấu giá tài sản cầm cố nếu bên cầm cố không thanh toán khoản vay đúng hạn.
  
  

Ngoài hai chủ thể chính trên, trong một số trường hợp có thể có thêm các chủ thể khác tham gia vào giao dịch cầm cố tài sản, ví dụ như:

• Người thứ ba: Là người có quyền đối với tài sản cầm cố, ví dụ như người thế chấp.
• Công chứng viên: Chứng thực hợp đồng cầm cố tài sản (theo yêu cầu của các bên).
  
  

Ví dụ cụ thể cầm cố là gì về chủ thể của cầm cố tài sản:

• Anh A cần tiền để giải quyết việc kinh doanh đột xuất. Anh A mang chiếc xe máy của mình đến tiệm cầm đồ B để cầm cố lấy tiền.
• Công ty C cần vốn để đầu tư dự án mới. Công ty C ký hợp đồng cầm cố tài sản với ngân hàng D để vay vốn.
  
  

Lưu ý:

• Các bên tham gia vào giao dịch cầm cố tài sản phải có đủ năng lực hành vi dân sự.
• Hợp đồng cầm cố tài sản phải được lập thành văn bản và có đầy đủ các thông tin theo quy định của pháp luật.

Mặc dù đều là hình thức đảm bảo cho khoản vay bằng tài sản, nhưng cầm cố và thế chấp khác nhau ở điểm rất quan trọng:

Cầm cố:

• Giao tài sản cho bên cho vay giữ
• 4 tài sản vay cầm cố: Vàng, xe, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
• Nhanh, đơn giản
• Tiệm cầm đồ, ngân hàng, công ty tài chính
  
  

Vay thế chấp trang sức/ tài sản cá nhân

• Vẫn giữ tài sản, chỉ đăng ký giao dịch
• 4 tài sản vay cầm cố: Bất động sản, ô tô, máy móc lớn
• Phức tạp hơn, cần đăng ký công chứng
• Ngân hàng và tổ chức tín dụng
  
  

Các app vay tiền online không thẩm định để được duyệt nhanh!

Cầm cố tài sản là giải pháp phù hợp khi bạn:

• Cần tiền vay cầm cố nhanh gọn để xoay vòng vốn, chi tiêu cá nhân hoặc xử lý tình huống khẩn cấp.
• Có sẵn tài sản có giá trị như vàng, xe, vay cầm cố sổ tiết kiệm mà không muốn bán đứt.
• Không thể vay tín chấp do chưa đủ điều kiện chứng minh thu nhập hoặc điểm tín dụng thấp.
• Muốn vay cầm cố nhanh gọn, thủ tục đơn giản mà không mất quá nhiều thời gian như thế chấp tại ngân hàng.
  
  

Tuy nhiên, vay cầm cố tài sản chỉ nên là giải pháp ngắn hạn, và bạn nên tính toán kỹ khả năng hoàn trả để tránh mất tài sản hoặc bị tính phí phạt cao.

Dù vay tiền ngân hàng hay các đơn vị tài chính, quy trình vay cầm cố tài sản nhìn chung khá nhanh chóng và đơn giản, gồm các bước cơ bản sau:

Bước 1: Định giá tài sản: Bên cho vay sẽ kiểm tra và ước lượng giá trị tài sản bạn muốn cầm cố (ví dụ: xe, sổ tiết kiệm, vàng...).

Bước 2: Thẩm định và đề xuất khoản vay: Dựa trên giá trị tài sản, họ sẽ đưa ra hạn mức vay phù hợp (thường từ 70–95% giá trị tài sản).

Bước 3: Ký hợp đồng vay cầm cố: Bao gồm thông tin về: số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, quyền và nghĩa vụ hai bên.

Bước 4: Giao tài sản và giải ngân: Sau khi ký hợp đồng, bạn giao tài sản và nhận tiền mặt hoặc chuyển khoản ngay lập tức.

Bước 5: Thanh toán và chuộc lại tài sản: Khi kết thúc thời hạn vay, nếu bạn thanh toán đầy đủ gốc và lãi, tài sản sẽ được hoàn trả.

💡 Lưu ý: Một số đơn vị hiện hỗ trợ vay cầm cố online đối với sổ tiết kiệm điện tử hoặc giấy tờ xe, sổ đỏ bản scan – sau đó đối chiếu bản gốc khi giải ngân.

Để vay cầm cố tài sản, bạn cần đáp ứng một số điều kiện và chuẩn bị thủ tục cơ bản sau:

✅ Điều kiện chung:

• Là công dân Việt Nam, đủ 18 tuổi trở lên.
• Có tài sản hợp pháp, thuộc quyền sở hữu cá nhân.
• Có giấy tờ chứng minh tài sản rõ ràng (giấy đăng ký xe, sổ tiết kiệm, hóa đơn vàng...).
  
  

📝 Thủ tục hồ sơ bao gồm:

• CMND/CCCD và sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú.
• Tài sản cầm cố và giấy tờ liên quan.
• Một số nơi yêu cầu chứng minh mục đích sử dụng vốn (ngân hàng).
  
  

👉 Mẹo nhanh: Để quá trình xét duyệt nhanh hơn, bạn nên chuẩn bị đầy đủ bản sao và bản chính giấy tờ trước khi đến điểm cầm cố.

📈 Lãi suất vay cầm cố

• Lãi suất vay cầm cố thường dao động từ 1,2% – 3%/tháng, tùy vào loại tài sản và đơn vị cho vay.
• Tại ngân hàng, lãi suất thường ổn định và minh bạch hơn so với các tiệm cầm đồ.
  
  

⏳ Thời hạn vay

• Từ 1 tháng đến 12 tháng hoặc có thể gia hạn nếu hai bên thỏa thuận.
• Một số tổ chức tài chính hỗ trợ vay theo kỳ hạn linh hoạt (tuần, tháng).
  
  

💰 Mức định giá tài sản

• Tài sản thường được định giá thấp hơn thị trường để đảm bảo an toàn cho bên cho vay.
  
  

Mức vay phổ biến:

• Sổ tiết kiệm: Lên đến 95–100% giá trị.
• Ô tô, xe máy: Từ 70–80% giá trị định giá.
• Vàng, trang sức: Theo giá thị trường tại thời điểm vay.
  
  

📌 Lưu ý: Luôn so sánh mức lãi suất và định giá giữa các đơn vị để tránh bị ép giá hoặc chịu lãi cao bất hợp lý.

Sổ tiết kiệm là một trong 4 tài sản vay cầm cố được ngân hàng ưu tiên nhận cầm cố vì tính minh bạch và tính thanh khoản cao. Bạn có thể cầm cố cả sổ tiết kiệm truyền thống lẫn sổ tiết kiệm online tại chính ngân hàng phát hành.

Lợi thế:

• Thủ tục nhanh gọn, không cần chứng minh thu nhập.
• Được vay tối đa đến 95–100% giá trị sổ.
• Không cần mang tài sản vật lý (nếu cầm sổ online).
  
  

Quy trình:

• Mang sổ tiết kiệm và CMND/CCCD đến ngân hàng.
• Định giá, ký hợp đồng vay.
• Giải ngân nhanh trong 15–30 phút.
  
  

👉 Lưu ý: Trong thời gian cầm cố, sổ vẫn tiếp tục được tính lãi như bình thường. Đây là lựa chọn lý tưởng nếu bạn cần tiền mà vẫn muốn giữ được khoản tiết kiệm.

Ô tô và xe máy chính chủ có giấy tờ đầy đủ là tài sản cầm cố phổ biến vì có giá trị thực lớn và dễ định giá.

Lưu ý khi cầm cố vay cavet xe:

• Phương tiện càng mới thì giá trị càng cao (ưu tiên xe dưới 7 năm sử dụng).
• Cần đăng ký xe bản gốc, không chấp nhận xe trả góp chưa hoàn tất.
  
  

Giá trị định giá:

• Thường được vay khoảng 60–80% giá trị thị trường tùy loại xe và tình trạng.
  
  

Bảo quản tài sản:

• Nhiều đơn vị yêu cầu giữ xe tại kho của họ trong suốt thời gian cầm cố. Một số nơi cho giữ xe nhưng yêu cầu gắn định vị GPS.
  
  

👉 Kinh nghiệm: Nếu bạn vẫn cần sử dụng xe hàng ngày, hãy chọn hình thức “cầm giấy – giữ xe” (giao giấy tờ, giữ phương tiện).

Vàng miếng, vàng 9999 hoặc trang sức là 1 trong 4 tài sản cầm cố có giá trị cao luôn là tài sản cầm cố nhanh gọn và dễ thanh khoản.

Ưu điểm:

• Không cần xác minh nhiều giấy tờ, chỉ cần mang vàng đến là có thể cầm cố ngay.
• Giá trị vay lên đến 90–95% giá trị tài sản theo giá vàng tại thời điểm đó.
  
  

Lưu ý:

• Cần kiểm tra đơn vị cho vay có niêm yết giá vàng rõ ràng và chính xác không.
• Đối với trang sức, quá trình định giá còn dựa vào hàm lượng vàng và thiết kế.
  
  

Bảo quản:

• Vàng được niêm phong, mã hóa thông tin và lưu kho bảo mật. Bạn nên yêu cầu biên bản lưu giữ có chữ ký, hình ảnh kèm theo.

Trong 4 tài sản cầm cốm, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ/sổ hồng) là tài sản có giá trị cao nhất và thường dùng trong các khoản vay lớn, có thời hạn dài.

Quy trình cầm cố:

• Định giá tài sản qua cơ quan thẩm định.
• Ký hợp đồng vay và phong tỏa tài sản tại văn phòng công chứng.
• Đăng ký giao dịch đảm bảo tại văn phòng đăng ký đất đai.
  
  

Hạn mức vay:

• Tùy vị trí và loại đất, bạn có thể vay từ 50–80% giá trị thẩm định.
  
  

Lưu ý pháp lý:

• Tài sản phải đứng tên chính chủ, không có tranh chấp, không đang bị thế chấp tại tổ chức khác.
• Bắt buộc công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm tại địa phương.
  
  

👉 Khuyến nghị: Hãy ưu tiên cầm cố tại ngân hàng hoặc công ty tài chính được cấp phép để đảm bảo an toàn pháp lý và tránh bị ép giá.

Cầm cố tài sản có thể mang lại nhiều lợi ích cho cả bên cầm cố và bên nhận cầm cố, nhưng cũng đi kèm với một số rủi ro. Dưới đây là một số lợi ích và rủi ro của cầm cố tài sản:

Lợi ích cầm cố là gì?

• Giải quyết nhu cầu tài chính nhanh chóng: Cầm cố tài sản giúp bạn có thể vay được tiền một cách nhanh chóng để giải quyết nhu cầu cấp bách.
• Thủ tục đơn giản: Thủ tục cầm cố tài sản tương đối đơn giản so với các hình thức vay vốn khác.
• Lãi suất cạnh tranh: Vay lãi suất cầm cố tài sản thường thấp hơn so với các hình thức vay tín chấp ngân hàng khác.
• Giữ lại quyền sở hữu tài sản: Khi cầm cố tài sản, bạn vẫn giữ quyền sở hữu đối với tài sản.
  
  

Rủi ro cầm giữ tài sản là gì?

• Mất tài sản: Nếu bạn không thanh toán khoản vay đúng hạn, bạn có thể mất tài sản cầm cố.
• Lãi suất cao: Lãi suất cầm cố tài sản có thể cao hơn so với lãi suất tiết kiệm.
• Rủi ro lừa đảo: Cần cẩn thận với các tiệm cầm đồ lừa đảo.
• Hư hỏng tài sản: Tài sản cầm cố có thể bị hư hỏng trong quá trình lưu giữ tại tiệm cầm đồ.
  
  

Cầm cố tài sản là một hình thức vay vốn nhanh chóng và tiện lợi. Tuy nhiên, bạn cũng cần cân nhắc kỹ lưỡng các rủi ro cầm cố là gì trước khi quyết định cầm cố tài sản.

Về mặt pháp lý, bạn không có quyền được cầm cố tài sản của người khác.

Theo quy định của Bộ luật Dân sự Việt Nam, chỉ có người sở hữu hợp pháp tài sản mới có quyền thực hiện giao dịch cầm cố. Việc cầm giữ tài sản của người khác mà không có sự đồng ý của chủ sở hữu là hành vi vi phạm pháp luật và có thể dẫn đến các hậu quả sau:

• Hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản: Nếu bạn cố ý lừa đảo người khác bằng cách sử dụng tài sản của họ để cầm cố và chiếm đoạt tiền vay, bạn có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự.
• Vi phạm hợp đồng: Nếu bạn ký biên bản cầm cố tài sản của người khác mà không có sự đồng ý của họ, hợp đồng đó sẽ vô hiệu và bạn có thể phải bồi thường thiệt hại cho bên nhận cầm cố.
• Tranh chấp pháp lý: Chủ sở hữu tài sản có thể khởi kiện bạn để đòi lại tài sản và yêu cầu bồi thường thiệt hại.
  
  

Tuy nhiên, có một số trường hợp ngoại lệ mà bạn có thể được phép cầm cố tài sản của người khác:

• Được ủy quyền hợp pháp: Nếu bạn được chủ sở hữu tài sản ủy quyền bằng văn bản để thực hiện giao dịch cầm cố, bạn có quyền cầm cố tài sản của họ.
• Tài sản chung: Nếu tài sản là tài sản chung của hai hoặc nhiều người, bạn có thể cầm cố tài sản đó mà không cần sự đồng ý của tất cả các chủ sở hữu. Tuy nhiên, bạn cần phải chia sẻ khoản vay và lợi tức từ việc cầm cố với các chủ sở hữu khác.
  
  

Tốt nhất, bạn nên tránh cầm cố tài sản của người khác. Nếu bạn cần vay tiền hoặc vay cầm cố tài sản, hãy sử dụng tài sản của chính mình hoặc tìm kiếm các hình thức vay vốn khác như vay ngân hàng, vay tín chấp, v.v.

Những mục cần chú ý trong biên bản cầm cố tài sản:

1. Thông tin về các bên

• Họ tên, địa chỉ, số điện thoại, chứng minh nhân dân/căn cước công dân của bên cầm cố và bên nhận cầm cố.
• Tên và chức danh của người đại diện (nếu có).
  
  

2. Thông tin về tài sản cầm cố

• Tên, loại, số lượng, đặc điểm nhận dạng của tài sản cầm cố.
• Giá trị của tài sản cầm cố.
• Tình trạng tài sản (mới, cũ, đã qua sử dụng).
  
  

3. Các điều khoản vay vốn

• Số tiền vay
• Lãi suất vay
• Thời hạn vay
• Hình thức thanh toán khoản vay
• Phí bảo quản tài sản (nếu có).
  
  

4. Các quyền và nghĩa vụ của các bên

5. Các điều khoản khác

• Điều khoản về xử lý tài sản cầm cố nếu bên cầm cố không thanh toán khoản vay đúng hạn.
• Điều khoản về giải quyết tranh chấp.
• Chữ ký và dấu mộc của hai bên.
  
  

Ngoài những mục trên, bạn cũng cần lưu ý một số điểm sau:

• Đọc kỹ biên bản cầm cố trước khi ký.
• Yêu cầu bên nhận cầm cố cung cấp đầy đủ giấy tờ liên quan đến tài sản cầm cố.
• Giữ gìn biên bản cầm cố cẩn thận để làm bằng chứng sau này.

Có. Trên thực tế, bạn hoàn toàn có thể cầm cố nhiều tài sản cùng lúc để tăng giá trị khoản vay hoặc chia thành nhiều khoản vay nhỏ tùy theo nhu cầu. Ví dụ: bạn có thể vừa cầm sổ tiết kiệm, vừa cầm xe máy để vay được số tiền lớn hơn.

Tuy nhiên, điều quan trọng là tất cả tài sản đều phải hợp pháp, có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và không đang bị thế chấp hoặc tranh chấp. Ngoài ra, bên cho vay cũng sẽ thẩm định khả năng thanh toán của bạn để quyết định có chấp nhận tất cả tài sản hay không.

👉 Lưu ý: Nếu vay tại ngân hàng, việc cầm cố nhiều tài sản có thể đi kèm quy trình định giá, ký hợp đồng và phong tỏa tài sản phức tạp hơn so với các khoản vay nhỏ lẻ.

Không dễ và không phải lúc nào cũng được. Theo quy định, người cầm cố tài sản phải là chủ sở hữu hợp pháp hoặc được ủy quyền bằng văn bản công chứng từ người sở hữu.

Nếu bạn muốn cầm cố tài sản đứng tên người khác (ví dụ: của bố mẹ, anh chị...), cần phải có giấy ủy quyền hợp pháp hoặc đồng sở hữu đồng ý bằng văn bản. Các ngân hàng và tổ chức tài chính thường rất chặt chẽ về mặt pháp lý trong trường hợp này để tránh tranh chấp.

👉 Tóm lại: Không nên mượn tài sản người khác để cầm cố khi chưa có sự đồng thuận bằng giấy tờ hợp pháp, vì điều này có thể khiến hợp đồng vô hiệu hoặc bị xử lý pháp lý nếu xảy ra tranh chấp sau này.